服务小微企业：考验银行管理和创新能力
“2012年，中国银行（601988）将切实把握好信贷投放的规模和节奏，更好地服务于实体经济。”中国银行行长李礼辉在“两会”期间接受本报记者采访时表示，面对复杂多变的国际国内经济金融形势，中行始终坚持金融服务实体经济的方向，坚决落实中央各项宏观经济政策，加快转变发展方式，不断提高服务实体经济的质量和水平。
“两会”期间，金融服务实体经济无疑是最热门的话题之一，而今年的政府工作报告更是多次提及小微企业，并把扶持小微企业作为发展实体经济、扩大就业、优化产业结构等工作的重要内容。这从一个侧面透露出，目前国内经济形势的复杂和结构调整的紧迫性。
“作为商业银行，支持实体经济发展，首先应当充分发挥银行信贷在产业结构调整中的作用，加大对社会经济重点领域和薄弱环节的支持力度。”据李礼辉介绍，过去一年，中行坚决贯彻落实稳健货币政策和监管要求，按照“综合统筹、控制总量、把握节奏”的原则，综合考虑资本充足率、风险承担能力、贷后管理水平和外部客户实际需求，境内机构人民币贷款实现合理、适度、平稳增长。
数据显示，截至去年底，中行涉农贷款和小微企业贷款较年初分别增长26.98%和62.34%，增速高于整体贷款平均增速12.77个和48.13个百分点。由于加大了对中西部地区经济发展的支持力度，去年中行中西部地区公司贷款余额占比持续提升。
特别是针对国家关于支持小微企业发展的政策要求，中行充分发挥专业优势，加大对小微企业的信贷支持，创新金融产品，提升服务水平，满足实体经济对金融服务的需求。
李礼辉认为，开拓中小企业市场，重要的是在于银行要有良好的管理能力和创新能力。近几年，中行通过与战略投资者合作，研究推出了适用于中国市场中小企业的“中银信贷工厂”新模式，与传统信贷模式相比实现了六个转变：一是客户评判标准的转变。以往单纯强调企业规模和财务指标，新模式运用财务模型并考察企业非财务信息后综合决策，强调收益覆盖风险和经营成本。二是营销模式的转变。新模式改变传统的单户、点式营销方式，先进行市场调查，确定目标客户名单，再根据名单批量拓展客户。三是审批机制的转变。对信贷业务申请实行标准化、表格化，提高专业审批效率。四是贷后管理的转变。设置全面的预警指标体系，实时监控企业经营活动。五是问责机制的转变。强调尽职免责、失职问责。六是对企业信用管理的转变。对暂时遇到困难的企业，设立信用恢复期，帮助企业渡过难关。
据悉，目前“中银信贷工厂”已在中行27家省级分行推广实施。至2011年末，中行服务的小企业超过3.8万户，小企业贷款余额超过3800亿元，客户数和贷款余额分别比2008年增长247%和404%，贷款年均增长71.49%。
而据李礼辉介绍，根据小微企业的特征和个性化的金融需求，中行持续加大产品研发力度，目前已向市场推出了100多项适合小微企业的专属创新产品，有效促进了小微企业业务发展。
为提升农村金融服务水平，中行积极引进国际先进经验，加快推进村镇银行建设。数据显示，自2011年3月第一家村镇银行在湖北蕲春开业至今，中行已设立村镇银行18家，服务客户2.4万户，贷款余额5亿元，户均贷款43万元，主要投向了农户和农村小微企业客户。
李礼辉坦言，中行开办村镇银行除了作为国有大型银行肩负的责任外，“有需求、有商机”无疑是重要因素。一方面，随着中国城镇化进程和产业梯度转移加快推进，农村居民收入水平不断提高，金融需求日益增长，中国广大的县域和农村地区有望成为银行业务新的增长点。另一方面，雄厚的资金实力、良好的品牌声誉、广泛的服务网络和强大的创新能力，则为中行办好村镇银行创造了有利条件；而借助合作伙伴富登金融公司在中小企业、微型企业、个体工商户金融服务方面的丰富经验，目前一套完整高效的商业模式业已形成。