央行打击二清违规行为 第三方支付被牵扯续牌或收紧
经历起起落落，2011年首批27家获得第三方支付牌照的机构，转眼五年牌照期限将满。临到续牌期限，却偏遇整个互金产业冷锋过境。
“可能不止是经营预付费业务的第三方支付，做收单的机构也可能会面临续不了牌的尴尬。”一位接近央行支付结算司的人士向经济观察报透露，“去年底到今年，e租宝、中晋、快鹿等上百亿规模的互联网金融平台不断出事，到底还有多少风险隐藏其中现在还很难准确评估，监管部门的压力也非常大，因此为P2P提供支付通道的机构被查得很严;另一方面，去年大量二清违规事件开始涌现，现在央行和银联都在打击这些违规行为，在这中间牵扯较深的支付机构，续牌也会比较堪忧。”
2015年1月，上海畅购成为倒闭的第一家经营预付卡业务为主业的支付机构，预付卡业务的生存危机开始凸显。2015年下半年以来，系统性风险逐渐暴露，互联网金融开始集体面临考验。百亿级P2P平台出事，第三方支付亦牵涉其中：e租宝所使用的第三方支付通道是易宝，中晋晒出“子公司”上海千悦企业管理有限公司的支付牌照。
3月18日，人民银行和国家发展改革委联合印发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，用于完善银行卡刷卡手续费定价机制，新规实施日期被定在了9月6日。距离新规实施尚有半年时间，上述人士透露，在此期间，监管机构整肃支付市场的力度还将进一步加大。
一位接近监管人士称，新规实施之前，还将针对二清等展开专项检查。至于如何续牌，央行将根据各支付机构的经营状况进行判断，并无明确界定标准。
不过，此次支付续牌会令支付机构厘清“二清”迷思吗?且加速其转型进程?无疑，未来刷卡费率市场化定价赋予支付机构更多主动权，这将或多或少改善收单市场之乱象。
“二清”迷思
所谓“二清”机构，是业内的一个专业话术，区别于作为一清机构的银行和拥有第三方支付牌照的机构，二清机构未获得央行支付业务许可，几无设立门槛。在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务，因长期在法外之地游走，大量套现、套码、跳码、变造交易等行为与其直接挂钩。
一位第三方支付副总裁向经济观察报坦言，二清机构在法外之地的野蛮生长早已成为业内众所皆知的秘密。“二清可以玩的花样太多了，当然风险也高。”该人士表示。他解释，资金清算是由支付机构直接给到商户，但是二清模式下，由收单机构划给二清机构，有时候二清下面还有三清、四清、五清，资金每多一道，就多一重风险。商户数据都是一清机构的名单中随机匹配的，大笔金额可以拆分成小笔进行匹配，结算的时候金额也可以改变制造。
有时候是人为的，有时候是系统漏洞所致，但偶尔一两单出现差错，商户很难发觉，只要后台有系统，无论是一清还是二清机构，都可以操作套码、跳码。跑路风险也极高，出现大额资金沉淀的时候，这种风险就会被放大。套现通常都是以万为单位的，因此二清问题背后牵扯到的资金体量庞大，一旦二清机构跑路，商户的钱被卷走，就有可能酿成恶性的社会风险。
二清机构可以包装虚假商户、变造交易信息，但更严重的是用户信息泄露。“去年遭中汇泄露三千多万持卡人信息事件，导致市场上出现大量的假卡伪卡，所引发的资金安全风险直到现在，银行和第三方支付机构们还在为此付出代价。”“但是对许多人来说，做二清是一件非常有吸引力的事情。
一家持牌经营的支付机构，自己的技术团队就需要几百号人。二清机构多数都是皮包公司，没准入门槛，更没有什么风险管理，许多商户连实际经营业务都没有，其所办理的POS机常常被用于信用卡套现、从事民间借贷，也可以用来洗钱。”
自2014年以来，手刷开始在市面蔓延，该人士向经济观察报表示，“手刷模式在很大程度上便利了二清机构的运作。比如乐富手刷这样的产品，去年采取了激活一台送一台，循环送的销售策略，完全不计硬件成本，二清机构获取通道更加便利，从手续费和套现的资金中赚利息的钱。”
经济观察报记者在一代理人士手中见到乐富“一机4费率”的手刷，对方向记者坦言，一机N费率实则就是为了操作套码。
值得注意的是，二清机构酿成的风险事件，一清机构要负上大部分的责任。一位接近银联的人士告诉经济观察报，支付机构乐见，甚至主动推动二清发展的原因在于“一个是迅速做大规模，二清机构从本质上来说就是支付公司的代理商;支付公司报到银联的数据可能是走的是县乡(目前市场最低费率)，但实际就按正常的费率来收，从中赚取差价。”
今年3月，央行针对去年11月开始的抽查结果，对涉及违规的银行和支付公司责令整改。该通报文件显示，部分被查单位外包商合作管理不规范，存在外包合作协议签订不规范、外包机构资质参差不齐、收单业务被外包机构再次转包等情况。中信银行上海分行，中国银行湖北省分行，上海浦东发展银行呼和浩特分行，快钱支付清算信息有限公司，拉卡拉支付有限公司宁波分公司，乐富支付有限公司，现代金融控股(成都)有限公司长春、青岛分公司，上海德颐网络技术有限公司安徽分公司，深圳瑞银信信息技术有限公司合肥、内蒙古、宁夏分公司，上海华势信息科技有限公司山东分公司等企业都牵涉其中。
央行通报，责令存在严重违规行为的瑞银信、现代金控、快钱、乐富4家支付机构对违规行为全面整改，确保合规经营。央行将以上支付机构列入重点监控对象，并严格审核主要出资人变动、高管人员变更等变更事项申请，审慎考虑业务续展。但另一项处罚却令记者注意到：瑞银信、现代金控、德颐、华势和拉卡拉在虚假商户比例高于65%的地区遭到了停止收单业务的处罚;而乐富公司是整体商户虚假率高于65%，却并没有遭到类似处罚，是否有另行处罚未可知。