商户“套码” 消费者刷卡没积分
如果一家餐馆的POS机打出的商户名称是超市的刷卡小票，这家餐馆和相关收单机构都可能因此违规行为收到银联的罚单。昨天，北京青年报记者从中国银联获悉，今年1-7月，银联对于支付机构违约的差额追偿金额逾4亿元。2015年1-7月银联在全国累计发现并整改套用MCC(商户类别码)、违规商户29万户，相较2014年下半年违规数量环比下降26%。
商户为降低刷卡手续费成本采取“套码”
“套用MCC(商户类别码)”就是业内俗称的“套码”，是指商户为了降低银行卡手续费成本，与收单机构“里应外合”，使用与自身业务不相符的商户类别(MCC)。
根据发改委规定，商户被分为餐娱、一般、民生、公益4大类，前3类手续费分别是交易金额的1.25%、0.78%、0.38%，而对公益类商户只收取成本费。不难看出，不同类别的商户手续费率差别明显，如果客户消费金额较高，刷卡手续费的差额就很客观。比如很多餐饮娱乐企业刷卡手续费率本来是1.25%，但是如果以费率低的超市的名义申请POS机，就能享受到商超的0.38%刷卡费率。以消费者刷卡1000元为例，餐厅本应支付12.5元刷卡手续费。如果套用商超的类别，则只承担0.38%刷卡费率，只需付出3.8元。就这一单，餐厅就可获得差价8.7元。“套码”行为将使银联和发卡银行每年损失巨额的手续费，且无法还原交易场景，无法防控银行卡行业风险。
消费者刷卡成“批发”损失积分
对消费者来说，不要以为商户套码只影响商户的手续费支出，跟自己无关。其实消费者也会因此有隐形损失。不久前，读者李先生去一家餐厅吃饭，刷卡单据上显示的“商户类别”并不是餐饮，当时他觉得只要有积分就行，结果过了几天一查没积分，再仔细查，发现交易商户是家小超市。
另一位读者张女士上月在一家小服饰店刷卡买了一套2000多元的衣服，可收到信用卡对账单后，发现这笔消费没有获得积分，银行客服告诉他，这笔消费显示的是批发类代码，按照规定是无法获得积分的。
针对套码等等市场新的违规手段，银联去年下发并于今年1月1日起开始实施《银联卡受理市场违规约束实施细则》，这一文件也被业内称为新5号文。该文件不仅加大对违规收单机构的惩罚，还将发卡机构，也就是银行纳入规范之内。另外，对套用商户类别码、套用特殊计费标识的行为，采取分类处罚方式。对新增的违规手段——系统化变造交易，违规行为一经认定，将启动违约金约束措施，违约金标准为单次100万元。
晒单平台查是否“套码”可获奖励
以最为泛滥的商户类别码套码违规为例，新5号文的处罚力度比以往明显加大。假设收单机构将给餐馆(手续费率1.25%)布放的POS机商户编码套成了超市(手续费率0.38%)，餐馆在这个POS机上日均交易1万元的话，过去要是被银联发现了，需要回吐的金额是“(合规费率-违规费率)×违规交易金额×约束天数10天”，计算结果为870元;现在被银联发现了，需要回吐的金额就变成了“(1.25%-违规费率)×违规交易金额×约束天数150天+(1.25%-0.78%)×违规交易金额×约束天数150天”，即为20100元。
今年1-7月，银联对于支付机构违约的差额追偿金额逾4亿元。银联相关负责人表示，银联将收取的追偿金总额的87.5%返还给发卡行。该比例是按照发改委规定的刷卡手续费分成比例中发卡行、收单机构和银联分别为7：2：1得来。
虽然“新5号文”落地以来套码现象有所改善，但支付市场仍然存在很多其它的问题。据悉，今后银联还将对这些违规行为加大打击力度。比如，银联将大范围聘请外包机构辅助调查，选取违规严重、主观态度恶劣的机构实施现场检查。2015年起，银联微信晒单平台正式运营，这也成为发现违规线索的“利器”。若消费者发现“刷卡小票或对账单与商户实际经营情况不符”，通过此平台晒单，便可获得一定的奖励金。据悉，银联晒单平台在今年1-7月累计发出奖金 168万元。文/本报记者 程婕