商业养老保险呵护“夕阳红”
本报记者 姚 进
随着我国老龄化社会的到来，越来越多的人开始关注商业养老保险。“商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式，是社会养老保险的强有力补充，可以提供给老百姓更好的养老理财选择。”泰康人寿北京分公司李阳向《经济日报》记者说。
发展空间大
商业养老保险，简单地说就是保险公司承保的养老保险。目前，我国养老第一支柱是政府主导的基本养老保险制度;第二支柱是企业补充养老保险，以企业年金为主;第三支柱是商业养老保险，多以个人储蓄型商业人寿保险为主。
“社保只能提供一个底层的、基本的收入保障，企业年金不是所有的企业都可以提供的，商业养老保险是个人补充的一种保险形式。”保险平台壹保通CEO李卓澄在接受《经济日报》记者采访时表示，商业养老保险未来发展空间巨大。
目前，商业养老保险已不局限于单一的养老功能，其顺应市场需求补充了很多新功能。投保人在购买商业养老险的同时还可购买附加险，如：医疗险、意外险和健康险等。另外，商业养老险在保障人生存的同时，也对投保人身故有所保障。
商业养老保险主要有哪些种类?具体来看，有抗通胀的分红型养老险，优点是能为投保人增加收益;有理财型的两全险，特点是保费较高，尤其是缴费期短、领取快的，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群;有中长期投资储备养老金的投连险，此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面，投保人没有后顾之忧;还有投资渠道较为稳健的万能险，由于采取复利计息，收益较高且提取方式灵活。
另外，近年兴起的养老社区也是险企在商业养老保险领域的一项探索。目前，由险企筹建的大型养老社区已相继投入运营，这种社区客户可以选择缴费直接入住，也可以通过购买相关保险产品选择未来入住。
养老社区不再是单独的产品，而是一项服务。类似的还有近两年试点推广的“以房养老”。“传统的养老保险一直强调的是费用，希望通过资金的返还缓解老年人经济收入下降带来的生活压力。但实际上，这只是老有所养的一部分含义。对老人来说，除了要有基本的收入保障，还需要有生活保障。”合众人寿董事长戴皓举例说，近年来，我国老年人口失智率逐年上升。这部分老人最迫切需要的不是保费，而是专业服务。从这个角度看，与服务挂钩的实物养老保险显然是更好的选择。因而，未来应着力开发更多新型养老保险产品，满足更多老年人多样化的需求。
投保有技巧
消费者该如何购买商业养老保险?“一般来说，用于支付商业养老保险的费用占个人年收入的15%至20%为佳。高收入人群可选择依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者可选择主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。”李阳说，目前市场上的传统型和有保底利率的分红型养老险回报额度较为明确，适合一般工薪阶层，而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强及高收入人群。
投保人在投保时还要确定领取年龄、领取方式和领取年限。“领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定在50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;领取方式分一次性领、年领和月领;领取年限，有的规定为20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故。”李阳说，投保人可根据自己的实际情况而定。
李卓澄提醒，购买商业养老保险主要是看自己的风险承受能力。风险承受能力强，可购买分红型或者万能型的养老保险;风险承受能力弱，就买确定型的，也就是传统的养老金。另外，因为是长期保险，投保人还需关注保险公司的服务能力和整体实力状况。