年金保险产品切中老年社会“痛点”
◎ 在当前市场利率下行、股市横盘震荡的背景下，投资收益偏低且不稳定，而年金保险相较于股票、基金来说收益更稳定
◎ 市面上的年金保险产品，很多是把分红险和万能险融合在一起，产品看似会有高回报，但是风险也会增加
日前，中国保险行业协会对外发布今年三季度互联网人身保险运营情况分析报告。报告显示，年金保险异军突起。截至2016年9月，年金保险共实现规模保费224.5亿元，占互联网人身保险保费收入的比重达16.2%，成为互联网人身保险第二大险种，仅次于寿险。
对此，中国人民大学财政与金融学院副教授何林认为，年金保险保费的快速增长有两个原因：一是在当前市场利率下行、股市横盘震荡的背景下，资金投资收益偏低且不稳定，而年金保险相较于股票、基金来说收益更稳定;二是年金保险在子女教育、赡养老人等方面优势较为突出。
据了解，年金保险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保金，用来提高生活保障水平的一种理财型保险产品。年金保险一般包含定期年金保险和个人养老保险。其中，定期年金保险主要指教育金保险;个人养老保险是投保人支付保费至一定时期，在退休或按合同约定的时间定期领取保险金。
近几年，年金保险一直是险企争相角逐的领地。今年年初，多家险企为实现“开门红”，纷纷推出年金保险产品。据了解，中国人寿当时推出的“开门红”产品是“国寿鑫福年年养老年金保险”和“国寿鑫福年年年金保险”组合计划，以中国保监会允许的4.025%顶额预定利率设置产品责任;中国平安力推“尊宏人生财富管理计划”，主打分红和万能账户;太保寿险推出“幸福相伴”两全保险理财计划;新华保险推出的“福享一生”年金保险则兼具保障、分红和万能账户功能，均为投资组合型产品，受到市场追捧。
“岁末年初，市场资金相对充裕，也在寻求最佳的投资渠道，实现保值收益。此时正是保险公司主推年金保险的最佳时机。”何林表示。
何林分析认为，随着中国逐步迈入老龄化社会，养老已成为不可忽视的问题，通过保险产品保障老年生活，是不少人的选择。
机构数据预测，到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口比例将超过20%。“特别是80后的人群，在家庭责任和事业发展的重压下，更需要提前做好自己的养老规划。年金保险能够提供较好的养老保障服务，自然会越来越受到民众的青睐。”某保险公司相关负责人表示。
“在保险产品费率市场化改革后，目前市场上约有20%的产品是年金保险，而且险企会根据客户在不同阶段的不同需求，作出相应的调整，努力提供‘量身定制’的服务。因此，年金保险在今后可能将继续成为保险公司主推的保险产品之一。”业内人士表示。
选择年金保险，除了保障因素外，收益的高低也非常重要。业内人士表示，目前市面上的年金保险产品，很多是把分红险和万能险融合在一起，年金、分红每年自动进入万能账户月复利投资增值，产品看似会有高回报，但是风险也会增加，预期收益可能无法保证。(经济日报 记者李晨阳)