“招财宝”遇上”萝卜章” P2P还能不能买?

2016-12-28 12:17:04来源:中国基金报英华理财
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  最近理财君的朋友圈经常被“萝卜章”刷屏,但狗血剧情的背后,却是无数个人投资者的血汗钱。想想的确郁闷,好不容易挑个大平台的P2P,没跑路没诈骗,却遇到了违约,违约就违约吧,毕竟还有担保方,可是又遇到了“萝卜章“,怎么就这么倒霉?rKE中原财经_中原网·财经频道

  或许不是你倒霉,而是理财没有风险防范意识。对于吃瓜群众来说,也不妨多了解一下,招财宝到底是什么理财产品,投资者是怎么掉进违约的大坑里的?在理财之路上积累一下“躲雷“经验值rKE中原财经_中原网·财经频道

  招财宝到底是什么?rKE中原财经_中原网·财经频道

  一出“萝卜章“的狗血剧情跌宕起伏。理财君就长话短说,大致先介绍一下剧情:rKE中原财经_中原网·财经频道

  12月20日,蚂蚁金服旗下的招财宝发布了一个公告,在招财宝平台上发布的一笔私募债到期无法按时还款。合计本息11.46亿元,已到期的债券共计3.12亿元。rKE中原财经_中原网·财经频道

  该产品由浙商财险对债券本息到期兑付提供保证保险,既然违约了那就找浙商财险启动理赔程序吧。浙商财险接到信息就立刻拿着抬头为“广发银行惠州分行“开具的保函要求银行实施反担保的赔偿请求,结果,银行说保函是假的……上面盖的章都是假的……这就是传说中的”萝卜章“了。rKE中原财经_中原网·财经频道

  理财君再说的通俗一点,就是有企业在一个P2P平台上借钱了,到期还不上,担保方又不认账了。不过最新消息是浙商财险准备先预支付部分赔款,同时启动追偿程序。rKE中原财经_中原网·财经频道

  但是,有第三方先理赔就能确保这种理财产品是安全的吗?招财宝号称100元起投,一旦出现违约会涉及众多投资者,如何防范风险呢?rKE中原财经_中原网·财经频道

  不过,随后后期逾期不能兑付的数额增加,波及到的投资者会更多。招财宝号称100元起投,这次投资者的钱还能安全回归吗?有机构提供保障就安全吗?rKE中原财经_中原网·财经频道

  首先来看一下这个招财宝到底是什么?说白了就是P2P平台。rKE中原财经_中原网·财经频道

  招财宝往往被称为余额宝的兄弟产品,在支付宝APP上被称为定期理财。rKE中原财经_中原网·财经频道

  按照其官方介绍,招财宝主要有两款产品,一种是普通的借款产品,包括中小企业贷、个人贷;另一种是万能险产品。企业贷和个人贷最大的区别就是借款的主体一个是企业,一个是个人。也就是企业和个人需要借钱,就可以来这个平台上发布信息,投资人就可以出借资金,购买的就等于是一个债权。rKE中原财经_中原网·财经频道

  招财宝有两个特色功能,一个通过预约自定义购买理财产品。另一个是变现,当持有的产品未到期就急需用钱,可以将在招财宝上购买的理财产品作为抵押来贷款,生成一笔新的借款“个人贷“,其中的利息和时间自行确定。rKE中原财经_中原网·财经频道

  变现不等于安全rKE中原财经_中原网·财经频道

  此前,有些购买了这笔违约私募债的投资者很庆幸,因为早早的就把产品变现了,以为自己全身而退,违约已经和自己无关。其实不然!理财君提醒,不要误解了变现功能!rKE中原财经_中原网·财经频道

  上面介绍了,变现功能并非赎回,就以违约的侨兴债为例。比如理财君买了侨兴债,申请变现,并非将这笔债权转移给了别人,而是发起一个新的“个人贷“,向别人借了一笔钱,同时以自己持有的侨兴债作为抵押物,原始的产品合约还是在理财君的名下,收益风险并未转移给别人。rKE中原财经_中原网·财经频道

  如果侨兴债到期不能兑付,但是理财君发起的个人贷到期了,那理财君就要自掏腰包先把这笔钱还了,当然,要连带个人贷的利息一起还。说到底买单的还是理财君。rKE中原财经_中原网·财经频道

  P2P还能不能买?rKE中原财经_中原网·财经频道

  有些投资者很委屈,自己一没贪便宜,毕竟现在招财宝上的年化收益率也没有很高,自己也做了功课挑了大平台,毕竟招财宝的背后是支付宝,再违约是要怎样?rKE中原财经_中原网·财经频道

  理财君认为,这件事情应该分为几个方面来理解。rKE中原财经_中原网·财经频道

  第一、 风险与收益不可割裂,投资者的“刚性兑付“惯性思维需要扭转,接受为风险买单,从而提高投资警惕。近年来信托等理财都被爆出“无法按期兑付“,更何况充斥着债权资产鱼龙混杂的P2P平台?rKE中原财经_中原网·财经频道

  第二、 理财君很难去明确给出一个答案P2P到底还能不能买,只能说P2P更适合胆子大的投资者,毕竟背后的风险识别比较难。在经济下行的环境下,信用风险加大,连专业的投资机构都难免踩雷,如履薄冰,个人如何通过公开信息辨别发布企业贷的借款人资质?如何去判断是否有违约风险?如果仅仅依靠信任平台,以及事后的第三方兑付保障,摊上萝卜章这样的事情,也就有苦难言了。要知道此前招财宝也出现过项目逾期,最后在各方协调下全部兑付,而此次侨兴债就不一定有这么幸运了。rKE中原财经_中原网·财经频道

  第三、 学会分散投资。如果风险识别能力不够,但就是喜欢P2P产品,那不妨分散投资,分散在不同的平台,分散在不同的产品中,从而分散风险。rKE中原财经_中原网·财经频道

  第四、 最基本的一点,学会辨别真伪,避诈骗平台和自融平台。这就需要投资者打败贪婪和侥幸,做足功课,挑选大平台,不要仅仅被高收益率所吸引。rKE中原财经_中原网·财经频道

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