新年伊始，普通工薪家庭该如何调整理财规划？
已经进入2016年了，新年要有新气象，所以要有不同的规划。家庭理财更是如此，在新的一年里，是继续沿袭去年的理财策略呢，还是重新调整？这是每个家庭都在思考的问题。
【理财案例】
邓先生今年35岁，目前在上海一家外企就职，税后月薪约2.5万元，他的工资是家庭的主要经济来源。因为邓先生的理财能力较强，家庭的经济大权也掌握在他手中。
新年伊始，邓先生想对家庭的投资理财规划进行合理调整，为此他来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
调整家庭投资理财规划，积累更多的家庭财富。
【财务分析】
根据邓先生本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产负债现状等几方面入手，对其家庭财务情况进行了整理和分析：
表1-1 邓先生家的财务情况分析表
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分析目标 |
目标现状 |
现状分析 |
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家庭结构 |
典型的“421”家庭，父母年过花甲，皆已退休；妻子小何在一家私企上班，月薪8000元；儿子东东正在念小学四年级。 |
处于家庭成长期，家庭所需资金较多；“421”家庭，养老与教育负担较重。 |
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收支情况 （每月） |
收入：邓先生夫妇工资+父母退休金+投资收入≈4.2万元。 支出：家庭生活开销+人情支出+休闲娱乐开销+教育支出+房贷=2.2万元。 |
收入高而稳定，支出全面合理，家庭月储蓄率偏高，说明家庭收支较均衡；收入过于依赖工资，需开拓更多收入渠道。 |
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资产负债现状 |
资产：银行存款30万元；银行理财产品10万元，股票市值5万元；两居室住房一套，市值300万元；经济用车一辆，约15万元。 负债：需还房贷余额约150万元。 |
流动资金少，可使用的资金有限，风险承受能力不高；低风险投资过多，整体收益不高；家庭负债较多，严重影响资金使用的自由度。 |
【理财建议】
根据上述财务分析，嘉丰瑞德理财师为邓先生提出了如下几条理财建议：
1、现金规划
为了满足日常生活中的开销和还房贷的需求，以及应对突发事件的发生，家庭需要预留足额的生活应急资金，这笔资金一般为家庭月支出的3～6倍。考虑到邓先生家庭收支状况较为稳定，建议从30万元银行存款中拿出10-15万元作为生活应急资金。此外，因为这笔资金的需求是不定时的，对于灵活性的需求较强，建议资金投资于流动性强，且较活期收益率高的产品，如现金管理类理财产品、货币基金。
2、投资规划
从上述财务分析可知，邓先生家的低风险投资过多，整体收益不高，应减少银行储蓄及银行理财产品的投入，将资金用于配置收益更高的理财产品。但是考虑到邓先生家的流动资金较少，可使用的资金有限，风险承受能力不高，建议他选择风险适中但收益更高的固定收益类理财产品，比如用20万元配置目前市场上比较流行的稳利精选基金。如此，便能有效提高家庭投资的整体收益，减少家庭对于工资收入的依赖。
3、保障规划
邓先生家是典型的“421”家庭，且正处于成长期，家庭养老、教育所需资金较多。针对这样的情况，嘉丰瑞德理财师认为，邓先生除了要利用投资增加收入，还需要完善家庭的保障计划，为家人购买适合的商业保险，以降低家庭的资金风险。尤其是邓先生本人作为家庭的经济支柱，个人健康与家庭收入密切相关，更需做好这方面的准备。