农商银行如何做互联网金融
监管风暴冰封现金贷行业;e租宝案正式宣判……
2017年，互联网金融行业迎来了大震荡、大洗牌、大转折、大变革。
尽管监管趋严、行业洗牌、平台合规整改让网贷行业步入“寒冬”，但监管政策深度推进，却让网贷行业发展方向更加清晰，曾经“野蛮生长”的网贷行业，面貌焕然一新。无论是信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、融360、乐信等6家中国互联网金融平台成功赴美上市，优质平台实力不断增强，还是整个行业合规化进程加速，这一切都提升了投资人信心，让行业成交量进一步向优质平台集中。以至于到2017年年末，网贷行业成交量突破了令人瞩目的6万亿元。
6万亿元意味着什么?
意味着曾经令百姓闻之色变的网贷行业，如今正在吸纳越来越多的社会资金;意味着曾经不入商业银行法眼的网贷行业，正在崛起成一股蚕食银行信贷市场不可忽视的力量，且发展势头咄咄逼人;意味着当越来越多的商业银行忙于首季“开门红”、争抢存贷款客户资源时，它们会惊讶地发现，网贷平台强大的“吸金”能力，正让银行吸存越来越难……
网贷行业“阵痛”的一年，其实是商业银行发展互联网金融最好的一年。
2017年，有的商业银行在互联网金融领域收获颇丰;有的正在加大投入、急起直追，力图2018年有所作为;有的干脆牵手互联网巨头、携手前行。不过，受制于省联社体制约束的农商银行等农信机构，却是个例外。除了极少数拥有自己独立科技系统支撑的农商银行，可以在互联网金融领域自由驰骋外，绝大多数高度依赖省联社科技平台或科技系统支撑的农商银行和农信社，只能“临渊羡鱼”，无力“退而结网”。
不过，农商银行或农信社并不愿坐以待毙。近年来，一些农商银行即便在省联社管理体制约束下，也“戴着镣铐”，在互联网金融领域跳起了舞姿曼妙的“舞蹈”。大体看来，农商银行在三个方向进行了大胆探索。
一是做银行系互联网财富增值平台，即银行系P2P。
这类平台有自己的APP，农商银行借此平台，通过互联网技术，可以打通投资人与融资人的资金流通壁垒，为投资人提供风险低、收益高的投资产品，实现财富稳健增值;同时也为融资者提供高效、便捷、专业的融资服务，解决融资难题。
农商银行在平台上扮演项目审核见证和资金第三方支付严管的角色。由于产品年化收益率多在5%-8%之间;1000元起投，起点比银行理财动辄5万元门槛低很多，更加平民化;有短中长期产品可供选择;可以24小时在线投资;直接绑定银行一类账户，资金进出无二类账户限额限制。所以，颇受投资者欢迎。
做这样的互金平台，农商银行一可以储备互联网人才，锻炼队伍;二可以利用产品3-4天的募集期，滚动沉淀无成本资金;三可以获取中间业务收入。不足的是，因为农商银行担当了见证者角色，某种程度上相当于用银行信用为产品做了背书。从控制风险的角度出发，农商银行一般不敢把互金规模做得很大;产品期限方面，相对于网贷平台更为单一，期限偏长;受农商银行知名度和影响力限制，平台覆盖区域仍以当地为主。虽然这样的平台可以让农商银行试水互联网金融，但业务规模有限，只能充当配角，难以发展为农商银行未来的主流业务平台。
二是做直销银行。
直销银行近几年发展很快，自2014年至今，已有110多家直销银行诞生。其中，股东背景为农商银行的直销银行多达30余家。农商银行布局直销银行，有其内在冲动。有了直销银行，农商银行可以突破区域限制，将触手伸向全国;可以通过线上产品和服务，吸引25岁-35岁的年轻客户群体，改变农商银行中老年客户占比过大的状况;可以发挥阻击互联网金融分流其传统线下客户、挖掘增量市场的作用。
不过，从目前农商银行直销银行发展现状看，情况并不令人乐观。很多农商银行的直销银行，体验差，更新慢，只是把传统业务搬到网上，客群还局限于存量客户。所谓“一个手机APP就能搞掂一切”的思路，本质上并非互联网金融思路，而是直销银行电子银行化的老套。“换汤不换药”，使得这类直销银行并无太多亮点。
也有农商银行对标股份制银行或城商行直销银行，积极申请直销银行独立法人资格。这类优秀的直销银行，不仅给农商银行带来了大量年轻和异地客群，增量市场得到开拓，而且理财产品销售异常火爆，销售量可在较短时间内做到全行总规模六七成以上，降低了销售成本，扩大了销售范围。不足的是，异地客户绑定二类账户，一天进出限额1万元，要购买直销银行门槛为5万元的理财产品，需通过二类账户连续转账5天，非常麻烦，容易让人望而却步。同时，有的直销银行理财产品募集期多达5-7天，对客户而言，资金闲置成本太高。加上产品种类过于单一，产品回报率不具明显优势;缺乏有效的市场营销，直销银行知名度不高。这让这类农商银行直销银行发展得并不如市场预期那么好，在众多直销银行中也未能脱颖而出。
三是金融电商平台。
这种电商平台，有两类APP。一种是整合传统商户资源，集老百姓衣、食、住、用、行、娱、付于一体，涉及百姓生活购物、休闲娱乐、民生缴费、社区服务、金融支付、积分融合、互动社交等多个方面，旨在为用户提供全面、便捷、实惠的“一站式”生活服务和金融服务。另一种是由银行主导开发，汇聚银行在当地某个特色领域内的优质客户，以他们的共同需求搭建一个APP。平台遵循“银行只做金融服务，不碰商业;企业只做商业，不碰金融;科技公司只提供技术支撑，互相不碰触对方核心利益”的原则，打造一个命运共同体。在APP推广过程中，银行发挥遍布乡村的客户经理的作用，对产业链或供应链上的客户，上门营销加装APP。银行在电商平台上嵌入金融业务，一方面吸收商业运营中的沉淀资金，另一方面发展支付收单业务。例如，在线支付、二维码收单、POS收单等。
不管哪种金融电商平台，只要是线上平台，就会沉淀大数据;只要有大数据，就可以对客户画像。电商平台每天留下的信息流、资金流、客流、货流数据，都成了农商银行分析客户信贷需求、为客户提供流水贷等有针对性信贷资金服务的重要依据。金融电商平台做大了，农商银行还可以依此进一步发展供应链金融和产业链金融，将自己打造成一家特色鲜明、小而美的商业银行。
上述三条路径，最贴近农商银行实际、最能发挥农商银行优势、最能构成农商银行核心竞争力、最具复制能力的，是金融电商平台。农商银行处于熟人社会，对当地特色产业支持很大，拥有丰富的客户资源。农商银行只需把同类客户归集一起，先做一个行业单一的金融电商平台，成熟后再快速复制到相近产业，或者从一个地区复制到另一个地区，最后实现对县域市场的完全把控。由于农商银行网点多，客户经理多，而传统线下客户比如一些快消品地方总代理，其拥有的县域物流网络，可以打通物流配送“最后一公里”，形成与淘宝和京东的差异化经营。这条道路真正是以互联网思维发展互联网金融，能给农商银行赋予可持续发展的动能，因而也最符合农商银行特点，可以成为农商银行互联网金融的未来发展之路。( 作者：徐绍峰)