杭州银行否认“拒贷新政” 业内担忧资金“腾挪”风险
随着微粒贷、蚂蚁借呗、京东白条等互联网金融产品的盛行，一条市场传闻受到了银行业内的高度关注。消息称，杭州银行发布了贷款新政，只要近半年内有两次使用互联网借款记录的客户，即使已经还清也不予放贷。
《中国经营报》记者在向杭州银行求证时，该行相关人士否认了传闻。然而，部分股份行人士称，不能忽略互联网金融与银行信贷之间挪腾风险，一些银行已将互联网借款行为作为信用卡等业务中客户评价的一环。
澄清传闻
刚刚进入5月，杭州银行发布新政对半年内使用互联网借款客户会拒贷的消息就在市场漫天飞，让不少使用过互联网借款的客户心里一凉。
事情起源于一位向杭州银行做车贷业务客户所发的朋友圈，该客户称，“千万不要以为互联网借贷可以随便用，哪怕按时还款也会影响贷款。刚刚银行信贷员告诉我，蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使用记录，不管还不还都不给我批车贷。”
记者注意到，伴随着消息的传播，影响不断扩大。不少微粒贷、花呗、京东白条的客户担忧这将会成为一种趋势，甚至未来将有更多的银行推出类似举措，影响到个人购房买车时的贷款。
“杭州银行没有发布过这种贷款新政，不可能将互联网贷款行为作为客户贷款申请拒贷的原因。”杭州银行总行相关人士对《中国经营报》记者表示，即使客户通过互联网有过借款，偿还之后也不可能说该客户不是优质客户。
该人士对记者表示，“不仅是车贷，杭州银行所有个贷条线产品都没有相关的新政发布。”
在杭州银行总行否认的同时，该行各分行也给出了同样的说法。杭州银行上海分行信贷人士称，该行给予客户贷款是基于综合评价，不会因为有过网络借款直接否决。“有过互联网借贷并偿还经历的客户可能在信誉上会更优质，银行不可能将这种客户拒之门外。”
他认为，客户使用网络借款和银行贷款并不冲突，这是基于产品的特点、应用场景和范围决定的。“微粒贷、蚂蚁借呗、京东白条使用的客户非常多，这些客户甚至将产品使用形成了一种习惯，但是这些贷款额度小，时间短，手续简单，往往是在消费领域。银行贷款则有较多房贷、车贷这类金额大、时间长一些的产品。”
“很多客户使用互联网借款只是图个方便，按时偿还了没有逾期对于未来房贷、车贷等贷款申请没有太大的影响。”该人士称，市场传闻的拒贷可能是因为银行对其综合评价不高，这里面可能包含了多种因素。
腾挪风险
记者在采访中了解到，对于半年内有过网络借款并偿还的客户贷款申请，多数银行看待该行为比较理性，车贷、房贷等贷款不会因该原因直接拒贷。但是，在银行信用卡业务中，由于与互联网借款产品的客户交叉程度最高，可能在发卡审批和额度审批上会作为重要参考。
“互联网借款有逾期的，或者多家互联网渠道借款的，银行在批卡上还是偏谨慎。”一家股份制银行信用卡部负责人表示，互联网借款有逾期的话，征信这一关很难过。在多家互联网渠道有借款的，银行则担心过度授信及客户的偿还能力会存在问题。
该负责人向记者表示，“一般情况下互联网借款的利率是要高于银行的，银行在评价客户时，会对客户情况有一个分析，满不满足银行授信标准及互联网借款用途两个方面。归根究底，银行最担心的就是客户通过不同渠道借款‘拆东墙补西墙’，导致银行成为了最后坏账的买单方。”
据了解，在信用卡坏账持续高位的时候，借贷腾挪的风险是最为明显的，部分客户可能由于偿还压力，不得不选择“拆东墙补西墙”的方式，而这也是银行担忧的。
此外，由于互联网金融平台数量的增长，网贷的乱象也让银行在贷款上有所顾忌。在互联网金融方面，不少平台针对信用卡的偿贷推出了一系列的产品，涉及到信用卡套现和代偿。但是银行却不可能去接盘互联网借款上的债务。
“从客户分层上看，银行信用卡的客户是要优质于互联网借贷平台的客户。从逻辑上分析，银行能够以信用卡的方式给予客户一定额度的授信，那么网络借贷平台也可以将客户揽至旗下，给予客户代偿服务，并收取更高的利息。”一家借贷平台公司负责人称。
一家股份行研究人士则指出，“互联网金融提供的各类平台服务扰乱了银行对客户的认知，也掩盖了其风险。很显然，客户通过互联网借贷偿还银行的贷款，在偿付能力和流动性上应该是比较紧张的。”
据国家互联网金融风险分析技术平台监测显示，提供“信用卡代还”金融业务的互联网运营平台约140家，包括网站和APP两大类。
更重要的是，该研究人士认为，“从坏账的承受能力来看，互联网金融平台能够通过代偿业务来承接客户在银行的债务，但是银行显然是不情愿在互联网借贷后面‘填坑’的。”
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