科技赋能 创新驱动 广发银行财富管理开启“智能资产配置”新时代
随着国内人均可支配收入的逐年增长，财富管理行业驶入发展“快车道”。据波士顿咨询公司公布的数据显示[1] ，中国已形成了规模超人民币120万亿元的个人财富管理市场，其中高净值家庭达到210万户，为财富管理市场形成了百万亿级的蓄水池。但同时，虽然市面上投资理财产品众多，但能够帮助大众客户运用相应的投资型产品以及保障型产品进行资产选择和配置的服务却凤毛麟角，“选什么”、“怎么选”依然是大众理财的痛点。
近年来，资产配置理念逐渐为国内的投资者尤其高净值人群所接受。投资者在不断学习与成长中发现，这一国际金融投资领域的重要理念，强调资产配置的合理性，兼顾风险、收益、流动性等方面的最佳平衡，具有较强指导意义。尤其在当下资管新规打破刚性兑付的背景下，这一投资理念显得更为重要。资产配置理念将成为未来主流的财富管理策略，已成为行业共识。
战略引领，分步实施，“智能资产配置”格局初现
资产配置理念的日益普及，对银行理财经理的要求也水涨船高，未来“顾问价值”将进一步凸显，如何帮助客户制定大类资产配置方案，将是对银行理财经理专业能力的一大考验。与此同时，随着大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的发展，金融科技正在重塑金融业的生态。各类金融创新产品，如雨后春笋，为大众投资理财带来新的体验。国内银行业在新一轮业务转型中，纷纷将金融科技定位为未来发展的核心竞争力，以期加快数字化、智能化升级步伐。
党的十九大报告提出，“创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑”。据广发银行分管零售业务的副行长宗乐新介绍，为推动金融科技的发展与应用，打造智慧金融特色化领先优势，广发银行在财富管理业务发展中坚持创新驱动发展战略，制定了“智能资产配置四步走计划”，第一步，推出前端服务“智能财富体检”，为客户提供家庭财富诊断服务;第二步，在单个领域优先发力，推出智能投顾新产品“广发智投”，搭建智能基金投资平台;第三步，推出“智慧保险”为客户提供“量身定制”的保险综合解决方案;第四步，打造“智能定投”平台，可根据市场波动实现动态调仓，让客户当上理财“甩手掌柜”。通过“四步走计划”，该行“智能资产配置”格局初现，财富管理业务开启“智能资产配置”新时代，为发展点燃新引擎、注入新动能。
智能财富体检服务，家庭资产配置的第一步
智能财富体检服务，是广发银行践行普惠金融的一项业务创新，经过多年深耕，已成为提升资产配置服务体验的“利器”，不仅在业内有较大影响力和示范效应，在客户中也形成良好口碑。
当前，国内类似于财富健康体检的服务只限于私人银行服务范围，仅高净值客户可享，普通大众鲜有机会，但大众客户对此也有着旺盛的需求。2016年5月，广发银行推出智能财富体检服务，由该行财富顾问智囊团依据生命周期识别体系、资产配置健康评价体系，通过对4000万客户行为与1050个财富模型研究，打造的科学评价服务体系，可为客户提供家庭财富健康诊断，填补了市场空白。客户仅需回答十几个与家庭和资产状况相关的问题，便可马上得到一份专属的家庭财富健康状况评价报告。报告不仅对客户的家庭财富健康状况进行评分，还会针对客户所处的家庭生命周期，提示目前在家庭资产配置中不合理或存在高风险预警的部分，并给出具操作性的投资建议，为下一步调整各类金融资产配置提供参考。
“智能财富体检服务，为推动中国家庭建立科学合理的资产配置理念，起到十分积极的作用，同时也为我行理财经理团队做好客户服务工作提供了有效支持。” 广发银行财富管理及私人银行部负责人张华介绍，“客户通过智能财富体检后，往往会发现自身在资产配置中的不足。过去客户经常会询问该如何科学有效提升短板，其实这也是我们思考的问题和努力的方向。一个好的医生，不仅要能把脉问诊，还应善于对症下药。为此，经过不断的创新与努力，我行智能投顾、智慧保险、智能定投等智能平台也相继应运而生，以期更全面满足客户多元化投资需求”。
三大智能化平台，开启智能资产配置时代
智能财富体检服务为客户提供了初步的财富诊断服务，如何实现客户需求的有效衔接，帮助客户实现财富管理的目标，是广发银行近几年的主攻领域。该行通过大力发展智能金融，在传统顾问服务的模式中嵌入智能化平台，弥补了个人无法短时间内完成海量数据处理、分析、过滤、总结的短板，为整个资产配置服务加码。
据悉，广发银行一直敢为人先，持续投入人力、物力发力金融科技，做银行业“智能资产配置”领跑者，促进创新成果“遍地开花”。去年9月，广发银行正式推出自主研发的智能投顾平台——“广发智投”，通过将专业投资理财分析与人工智能相结合，基于海量的公私募基金及市场研究数据，经由一定数量的模型计算构建出智能基金组合。它根据客户的风险偏好和收益预期，为客户配置最匹配的基金投资组合，并在线上线下给予持续跟踪服务。通过动态调整资产配置建议，及时给予盈亏提醒，力求使基金组合具备全天候适应能力，为客户提供稳定的投资回报。截至目前，“广发智投”累计销量超13亿，客户数超1.2万。
在“广发智投”上线不到一年，同样背负着广发智能金融重任的“智慧保险”平台也即将横空出世，为广发在智能金融道路上再下一城。该平台依托各类保障模型，可根据采集客户信息自动计算以家庭为单位的风险保障、健康保障、养老规划、子女规划等各类保障需求缺口，以及客户关于财富传承等功能型需求的风险。输入客户信息后，平台可自动匹配最贴合需求的保障组合方案，能够在最低的保费支出的情况下，满足各项保障金额，如对于健康保障，根据风险情况下所需的支出，包括：治疗费用、护理费用、收入补偿等方面，合理配置医疗险、重疾险、防癌险等险种产品，以实现合理的保费支出情况下，覆盖最大的保障范围;对于养老规划方面可以根据家庭的养老需求，包括基本生活需要、浮动生活需要、医疗保健需要等，以及已经拥有的养老金、投资性收入、专项储备等，自动计算出未来面临的每一年的养老缺口金额，合理配置专项养老计划，弥补养老缺口，保障养老无忧。
同样值得关注的，还有即将诞生的“智能定投”。“智能定投”与“广发智投”都是广发银行在基金投资领域的创新服务，不同的是“广发智投”是基金组合投资，“智能定投”是单只基金投资。“智能定投”相对于普通基金定投，可助力中小投资者长期投资、逆向投资、择时投资。“智能定投”在市场低位时可以增加定投金额、高位时减少定投金额，凸显投资时机和效率的优势，帮助投资者穿越牛熊，提高投资盈利概率。
广发智投、智慧保险、智能定投三大平台的建设，已经可以管窥广发银行在智能金融领域的雄心和野心，已然开启了该行“智能资产配置”新时代。在张华看来，“智能资产配置”服务是未来的方向，与投资顾问、理财经理服务相辅相成，不可或缺，对内将加强过程管理，重塑营销与管理流程，提升营销服务效率;对外则可针对客户个性化需求，提供一揽子综合金融解决方案，优化客户服务体验，最终实现为客户的财富保值增值的目标。
业内人士分析认为，广发银行“智能资产配置”战略及平台，彰显了该行在发力金融科技、资产配置专业领域的定位与实力，智能平台与客户营销服务的全生命周期高度契合，既接地气又重实效，在银行业中打造了一个新的发展模式，预计将在未来带来竞争优势。