80后家庭“零储蓄” 科学理财三年实现买房
郭伟，29岁，本科学历，爱人李娟，27岁，本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作，郭伟月收入7000元，年终奖10000元；爱人李娟月收入6000元，年终奖6000元。家里存款只有5000元，家庭养老保险余额30000元。生活消费2500元/月，商业保险共8800元/年，每月支付郭先生父母生活费1500元。
《投资与理财》案例：郭伟，29岁，本科学历，爱人李娟，27岁，本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作，都有养老保险等5类基本保险和住房公积金。资产方面，有自用住房一套(价值68万元)，公积金贷款20年，贷款本金余额26.7万元，已经还款一年半。家里存款只有5000元，家庭养老保险余额30000元。收入方面，郭伟月收入7000元，年终奖 10000元；爱人李娟月收入6000元，年终奖6000元。开支方面，家庭生活消费2500元/月，商业保险共8800元/年(重大疾病保险+终身医疗险+人身意外险)，房贷每月1900元(刨除公积金缴存额后的每月需缴纳的贷款本息余额)，每月支付郭先生父母生活费1500元。
家庭财务分析
从郭伟家的资产负债表上看，虽然家庭资产达到了71.5万元，但其中68万元都是自用住房，不会产生投资收益。而家庭活期存款只有5000元，低于家庭流动性资产3-6倍于家庭开支的比例，一旦家庭出现应急情况，需要用钱，家庭将面临非常尴尬的境地。另外，家庭的负债比例只有14.62%，远低于标准值，说明其没有充分运用财务杠杆效应，提高家庭资产利用率。
从郭伟家的现金流量表上看，工资、奖金收入占到了总收入的100%，家庭收入来源单一，没有任何理财收入。这一方面说明郭先生的家庭投资意识欠缺，另一方面也可见这几年因为结婚、买房，而没有闲钱用于投资。
家庭保险方面，两人均拥有完整的社会保险、养老保险等5种基本医疗保险，每年还购买了8800元的重大疾病保险、终身医疗险、人身意外险，说明家庭保险意识较强，保障也很充分，暂时不需要调整。
理财目标
1. 郭先生、李女士因为结婚、买房等原因，导致家庭存款不足，打算两年后要孩子，想知道如何准备孩子出生的相关费用和教育费用。
2. 郭先生打算在要孩子后，第三年能够为父母买一套二手房(80平米左右)，最好离自己家近一点，以方便父母帮助照顾孩子，想知道家庭财务能否负担得起。
理财建议
1、投资建议
对郭先生一家来说，收支状况较好，每月净储蓄的比例也很高，但现有的5000元活期存款，连支付一个月的开支都略显不足。所以，首先应考虑的是建立紧急预备金，由目前每月净储蓄和5000元活期存款组成，准备好相当于家庭3个月支出的流动资产，以应对家庭急需用钱等情况的发生。可以采取活期存款和购买货币基金的方式。货币基金目前收益率比一年期定存高，而且期限灵活，实施T+1的方式，更可保证用钱赎回时，一天就能到帐。这样做的好处，就是保证了家庭急用钱时有钱用，同时尽可能让家庭的闲置资金保值增值。在预留好家庭应急准备金后，应该将每个月的净储蓄盈余(7700元左右)用于投资，增加投资资产的比例，提高理财收入，以应对未来孩子的出生和购房所面临的问题。