被隐瞒的贷款利率很高 理财师不能说的10个秘密
因此，我们看到，实际产生的利率是10000×0.6%×6÷5833.33=6.17%，折算为年利率的话是12.34%。大致上相当于银行同期贷款利率的两倍。
同样，现在不少信用卡中心推出了“预借现金”的业务，对于出借的资金也是按照分期偿付的规则进行的。如华夏银行、兴业银行等预借现金业务，可供选择的分期方式有1、3、6、12、18、24期6种，3~24期现金分期业务按交易金额的0.75%/月收取。我们使用上述的计算方式大致可以得到实际的贷款利率为14.85%。已接近市场上的信用贷款产品的利率。
【点评】
当然，和拖欠信用卡欠款、被高额罚息相比，信用卡分期付款能够在现在的消费与未来的现金流之间实现平衡，帮助消费者在支付能力不足的情况下达到提前消费的目的。
不过，持卡人也需要真正认识到信用卡分期付款、现金分期中产生的实际成本，并慎重做出选择。对于一些大额消费，建议你可以参加到信用卡与商户所推出的优惠分期活动，其分期的费率往往较低，甚至在厂商的贴补下会有零费率的活动，这样才能真正降低我们的分期付款成本。
秘密九、失卡保障并非万无一失
理财经理在推荐信用卡时，经常把“失卡保障”当作卖点。但持卡人没有被告知的是，信用卡的失卡保障针对的仅是签字消费，使用了密码的消费并不在列，且失卡保障在赔付时需要经过多道繁琐的手续。
【案例】
“您的信用卡消费25000元。”一条短信提示让白小姐惊出了一声冷汗，她这才发现自己的信用卡已经不翼而飞，根据短信提示来看，已经被消费了一大笔金额。她意识到，自己的信用卡被盗了！
白小姐记得自己在申请信用卡时，银行理财经理曾经介绍过，她办的这张信用卡拥有48小时失卡保障，本以为这是一根救命稻草。但是让白小姐没有想到的是，打电话进行挂失和申请失卡保障时，信用卡客服中心的工作人员告诉白小姐，由于白小姐的信用卡开通了密码功能，在刷卡时需要提供密码，并不属于失卡保障的保障范围，由此发生的损失要由白小姐自己来承担。
【分析】
一些信用卡在进行推荐时，都把失卡保障当作了亮点，这也是持卡人的安全保障措施之一。但是，如果你简单地以为银行将承担所有的被盗损失，那么你就错了。事实上，失卡保障大多设有条件范围。
如白小姐所遭遇的情况，便是典型的非保障范围。这家信用卡中心规定，使用密码的交易及网上交易、电购、邮购交易产生的损失，都不属于被保障的范围。原因在于，使用密码进行的刷卡消费，都视同持卡人的操作。
我们对设有失卡保障的信用卡进行了信息搜集，除了交行的“用卡无忧”服务，持卡人通过POS机刷卡签字完成的交易，挂失前48小时所发生的损失，不论是否设置密码，包括凭“密码+签名”方式交易的盗刷也可以获得赔偿外，其余的信用卡“失卡保障”的保障范围均不包括密码方式的交易。而交行信用卡的这项服务每个月需要收取4元的服务费用。
不仅如此，“失卡保障”在进行赔付时，申请过程也颇为繁琐。一般的流程为：持卡人发现信用卡丢失或被盗、被抢——持卡人致电信用卡中心客服申请挂失、缴纳挂失手续费——查核是否有盗刷交易。若存在盗刷交易，则需填写《失卡保障申请表》、准备其他完整的索赔资料——快递至卡中心指定地址——等待处理结果。若不存在盗刷，则只需申请补办新卡。
其中，失卡保障所需要准备的理赔单证包括：公安机关出具并盖章的报案回执原件、索赔持卡人的身份证明原件、信用卡索赔消费明细和挂失证明等。这使得持卡人必须与公安机关、信用卡中心，甚至盗刷发生地如商户交涉，丝毫谈不上轻松。通常卡中心会在收齐全部资料后的30日内给予持卡人答复。
【点评】
因此，持卡人在保管、使用信用卡的过程中，对于密码的保护仍然是个重要的环节，切不可以为信用卡拥有“失卡保障”就认为万无一失。
这也引发了对信用卡要不要使用密码的争议。尽管从“失卡保障”的角度来说，信用卡不设有密码更有利于获得失卡赔付。但是，从我国目前的用卡环境、安全措施防护来看，建议持卡人消费时选择“密码+签名”的方式，并对密码进行安全防护。
秘密十、理财规划雷同居多
在各种理财师资格认证考试和培训中，为客户制订财务规划，基本上使用的是同一思路。由此，在理财经理的实际咨询、建议过程中，经常会出现“思路”变“套路”的情况，制订出的理财建议千篇一律。
【案例】傅先生经营着一家小企业，今年的市场需求状况不佳，傅先生的公司经营也遇到了不少问题，现金流匮乏是傅先生面前最大的难题。不得已之下，傅先生动用了不少家庭的资金。但是，他又很担心，这会不会给自己和家庭的财务带来风险。
傅先生请银行的理财经理为自己做了一份理财建议，但是让傅先生很失望的是，理财经理的很多建议都与自己的实际状况脱钩。
“比如理财经理建议我每个月做一些定投的方案，并帮我选择了几只不同的基金以达成风险配置的目的。”可是，傅先生说，作为企业主，他不可能像职场人士一样获得固定收入，收入的周期较长、波动也比较大，“定投方案对我来说很难操作。”