村镇银行吸储困局难破 变相“非农”身不由己
对村镇银行研究颇深的中国小额信贷联盟理事长杜晓山称，“有些村镇银行只做县城的小型企业客户，真正深入乡村级别的还是少数，这其实就是变相的"非农"。农民应该是村镇银行服务的主体，而事实却并非如此。”
在村镇银行的布局上，银行显然更青睐经济发达的东部地区。数据显示，四大行有53.7%的村镇银行集中在东部，36.6%设立在中部，仅有约9.7%设立在西部。这意味着发起银行在设立村镇银行时，在东部较发达地区投入了更多资源，而在西部欠发达地区投入较少。
洗牌浪潮并不遥远
据统计，截至2011年底，全国共有村镇银行726家，当年新增269家，而这却尚未达到银监会此前定下的目标2011年末全国完成1027家村镇银行的发起设立。
尽管尚未达到既定目标，各路资本早已摩拳擦掌试图抢占全球最大的农村金融市场 。浦发银行最近在湖南批量设立4家村镇银行。据其2011年财报显示，截至去年底，13家村镇银行业务发展迅猛，总资产达到121亿元，比上年增幅115%；实现税前账面利润1.93亿元，同比增幅达到了1768%。
浦发银行只是一个缩影。记者翻阅上市银行2011年年报发现，中行、建行、民生银行分别设立了18家村镇银行，居于前列。16家上市银行中仅4家尚未设立村镇行。
作为村镇银行发起行的“大部队”城商行已铆足劲头准备下一轮冲刺，而外资行亦不甘示弱，纷纷加码投资力度。
银监会近日出台的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》明确，支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。可以预见的是，未来将有更多民营资本加入这一市场的角逐。“目前来看，村镇银行的不良率很低，但随着业务扩大，不良贷款率能否保持较低水平还难下结论。”在杜晓山看来。
在发展村镇银行的道路上，同为农业人口大国的印度，其情况并不乐观。据路透社报道，2011财年，印度农业坏账几乎占新增不良贷款的44%，过去两年农业坏账激增150%。
对于刘畅来说，控制不良率并非他的头号任务，该行至今尚无一笔不良贷款，但他直言，“有些特别困难的农户，没有担保工具只能让村长签字，但村长其实并不承担责任。”
曾在传统银行体系内摸爬滚打十余年的李春平则打着他的如意算盘，“快速扩张后，村镇银行会迎来一轮行业的大洗牌，盈利能力不佳的或许会被吸收合并，那就是我们收购的机会。”
行长们的“小算盘”
一年后我们虽然开始盈利，但依靠的却是压缩员工工资、福利以及政府减免税负，其实银行尚未完全度过生存艰难期。
支农风险其实非常大，一些边远地区农户贷款量仅在几千到2万元间，要放多少笔贷款才能覆盖费用？
大银行像超市，提供标准化产品，中层管理者的工作主要是执行；而小银行可以为客户提供定制化的产品，管理者可发挥空间更大。
快速扩张期后，村镇银行可能会迎来一轮行业大洗牌，盈利能力不佳的或许会被兼并，那时候就是我们出手收购的机会。