5次降息利好1月显现 房贷利率下调空间恐将有限
原标【5次降息利好1月显现 房贷利率下调空间恐将有限】
“您的房贷将在1月5日前扣款，请补存6613元，以免影响您的信用记录。”每月月初，北京市民陈女士都会收到一条这样的提醒短信，而就在这个月她惊喜地发现，“还的钱少了”。陈女士告诉记者:“与去年相比，每月少还近100元。”
不仅是陈女士，“还的钱少了”带有普遍性。某大型银行房贷部门负责人介绍，房贷利息调整为系统自动调整，大部分购房者今年的房贷支出都将有所减少。
2015年，央行先后在3月、5月、6月、8月、10月进行了5次降息。连续降息后，5年以上贷款基准利率已从去年年初的6.15%下调至4.9%，总降幅达到1.25个百分点。4.9%的房贷基准利率也创下近年来的最低值。
“对公贷款利率会在央行宣布降息后立即执行，而包括房贷在内的个人消费贷款与对公贷款不同，利率大多为次年调整。”上述银行负责人表示，“5次降息叠加，也使得购房者会在今年1月感受明显。”
记者从多家银行了解到，银行房贷利率为浮动利率，且大多每年调整一次。具体来说，目前，银行房贷利率调整有3种方式:一是次年调整，央行利率调整后，已签订的住房按揭贷款利率一般在贷款基准利率条件和政策变化后的次年1月1日起调整执行，新签住房按揭贷款利率按照现行的贷款基准利率为依据执行;二是按年度调整，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息;三是次月调整，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。其中，房贷利率按次年调整的较多。
根据2015年降息前6.15%的房贷基准利率，以购房者贷款100万元、30年还款期限为例，按照等额本息的还款方式，购房者总共需支出利息约119.32万元，月供约6092元。而如果按照5次降息后的利率4.9%计算，购房者总共需支出利息约91.06万元，月供约5307元，这意味着，这些购房者从今年开始每月可少供785元。如购房者申请的是公积金贷款，每月则可少供500余元。
不过也有银行人士提醒，今年1月属于跨年度计息期，如还款日期不是在月初，则需要按照实际天数分段计息，2月才会开始按照新利率计算，因此1月的还款额度与2月还款额度很有可能存在不同。
对于多数购房者来说，房贷支出已在持续减少中。陈女士告诉记者，她是在2014年申请的房贷，最初每月需要还款近6900元，2015年便下降至6700余元，今年再次调整后，每月又可减少近百元的支出。
不仅利率在调整，银行对房贷采取的优惠幅度也在加大。根据融360发布的《2015年12月中国房贷市场月度分析报告》，在其监测的35个城市和地区中，首套房贷款平均利率全部跌破5%，其中首套房贷款平均利率最低的为北京的4.3%，当地2015年12月首套房贷款利率平均优惠8.78%。与此同时，在30家提供房贷的银行中，提供9折以下优惠利率的便有20家。
“房贷利率继续下调的空间不大。”中行国际金融研究所宏观研究员李佩珈判断，“考虑到美联储加息等诸多因素，基准利率下降的可能性不大，这也就决定了房贷利率不会有大的变动。”
在北京，部分银行对房贷甚至已经推出8.2折的利率优惠幅度。相关业内人士表示，这与银行自身资金较为充裕有直接关系。李佩珈认为，考虑到房地产贷款不良率较低，在其他实体经济贷款需求不旺的情况下，银行加大对个人住房按揭贷款的支持，不仅符合国家的政策导向，也能更好地满足其自身业务发展的需要。
银行房贷利率优惠幅度在不断加大的同时，其能否持续也成为人们关注的焦点。李佩珈分析，目前来看，银行还是愿意加大房贷投入的，其之所以采取更为吸引人的房贷优惠措施，也是为了吸引客户，通过“以量补价”的方式，获得更多的贷款增长空间，以期稳定收益。所以，房贷利率优惠不是一时措施，是可以持续执行的。