陶以平：商业银行在新时代的使命与机遇
□陶以平
■使命并非负担，而是方向和动力。商业银行应坚定秉持大局观，坚持更加多元、更加长远的价值目标，重视经济效益，但不唯利是图;重视即期增长，但更着眼长远发展，将自身的命运紧密融入国家命运，在中华民族伟大复兴进程中持续收获红利。
■新使命、新要求蕴藏着商业银行大有可为的空间和发展机遇，商业银行应充分认识和把握新趋势、新机遇，将自身改革转型与此紧密结合融入，稳中求进，变中突破，培育新动能，以更富韧性的经营迎接新一轮的健康持续发展。
■商业银行本质上是经营风险的行业，严密防控风险是自身发展的前提条件，与此同时，还应积极主动推动将宏观杠杆率和实体经济杠杆率降到合理水平，切实做到既防“黑天鹅”，又防“灰犀牛”。
党的十九大报告高瞻远瞩、举旗定向，作出了中国特色社会主义进入新时代、我国社会主要矛盾已经转变为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾等重大政治论断，确立了习近平新时代中国特色社会主义思想为党的指导思想，昭示了民族复兴的光明前景，吹响了全国人民奋斗的号角。商业银行是我国社会主义伟大事业的一部分，它全部的荣辱兴衰都系于国家民族社会的发展状态，应主动承担新时代赋予的光荣使命，在推动国家民族社会不断向前的过程中迎来属于自己的远大前程。
新时代赋予商业银行新使命
商业银行是我国金融体系重要的组成部分，它的持续健康发展是新时代进步的必然要求和应有之义。同时，新时代对商业银行提出了更多更高的要求，突出表现在五个方面。
一是更加有力服务实体经济。全国金融工作会议指出，服务实体经济是金融的天职。十九大报告强调，增强金融服务实体经济能力。从宏观角度看，我国金融业与实体经济确实存在一定程度的失衡，主要表现为金融资源的分布与实体经济的发展方向不尽匹配，金融资源调整的速度滞后于实体经济转型的速度。从微观角度看，金融机构的供给与实体经济的需求有所脱节，实体经济希望金融“多快好省”，即资金多、速度快、服务好、成本低，但限于多种因素，金融机构很多时候不能完全满足这些期望。商业银行必须正视这些问题，着力提高服务实体经济的质效。
二是更加严密防控重大风险。商业银行本质上是经营风险的行业，严密防控风险是自身发展的前提条件，与此同时，应积极主动推动宏观杠杆率和实体经济杠杆率降到合理水平，切实做到既防“黑天鹅”，又防“灰犀牛”。
三是更加深入参与金融改革。当前，我国金融改革正处于深入推进的关键时期，金融市场体系还在持续完善，直接融资比重还需进一步提高，人民币国际化开始迈出较大步伐，金融业进一步扩大开放，金融监管体系迎来较大变革。商业银行作为相对比较成熟的市场主体，应主动配合、参与、推动和落实金融改革，特别是在相关制度的设计和完善、新金融机构的服务、产品和业务的创新等方面，要切实发挥作用。
四是更加积极承担社会责任。十九大报告指出，脱贫攻坚任务艰巨，城乡区域发展和收入分配差距依然较大。对于这些社会性问题，商业银行应发挥在现代金融体系中的主体作用，通过实施金融精准扶贫、向落后地区和特殊人群提供更多优质金融服务等多种方式推动解决发展不平衡不充分问题，帮助人民满足日益增长的美好生活需要。
五是更加有效建设生态文明。十九大报告指出，建设生态文明是中华民族永续发展的千年大计。在中央高度重视下，过去几年我国生态文明建设取得很大成效，与之相伴，我国绿色金融蓬勃发展，现已成为世界的“领头羊”。同时也要看到，我国生态环境问题依然非常突出，绿色金融还存在很多薄弱环节，商业银行应乘政策东风，积极开展和创新绿色金融，为生态文明建设作出更大贡献。
新使命蕴含商业银行新机遇
使命并非负担，而是方向和动力。长期以来，我国商业银行总体上都具有大局观，以推动国家经济社会发展为己任。比如，兴业银行在成立之初就将“为经济建设多做贡献，为金融改革探索路子”作为办行宗旨，同时树立了“百年兴业、一流银行”的远大理想，并在实践中始终不忘践行初心和使命。在兴业人的共同努力下，在时代发展的浪潮中，兴业银行不断发展壮大，现已在国内金融市场占据一席之地，跻身全球银行前30强。同样的故事也发生在众多同业金融机构身上。目前在全球银行前1000强中，我国银行就占据了126席，在全球前10大银行中，我国就占据了4家。2016年末，我国银行业总资产达到232万亿元，首次超过欧元区，成为全球第一。在银行业快速发展的过程中，银行员工、股东和投资者也一起分享了红利。反过来，在我国历史上、在国外，也不乏只顾一己之利、一时之利而掉队、衰败甚至消亡的银行。因此，我国商业银行应坚定秉持大局观，坚持更加多元、更加长远的价值目标，重视经济效益，但不唯利是图，重视即期增长，但更着眼长远发展，将自身的命运紧密融入国家命运，在中华民族伟大复兴进程中持续收获红利。这是商业银行长期理性的选择。银行的股东、投资者、监管者及社会各界也应该对商业银行功在当下、惠及多方、利在未来的工作给予更多的理解和支持，共同帮助和推动商业银行承担使命。
与此同时，我国商业银行也面临较好的发展环境。目前我国经济仍然保持较高增速，在全球主要经济体中名列前茅，同时随着各项改革开放措施深入推进，经济增长的韧劲和质量将得到显著增强和提高，为商业银行“稳发展、调结构、促转型”奠定非常坚实的基础。从微观层面看，顺应近年来内外部形势变化和政策要求，商业银行积极创新和推进转型，金融科技日新月异，涌现出了许多行之有效的新业务、新业态、新模式，对扩大客户覆盖面、增进客户福祉、提高服务实体经济质效、防控风险等起到了一定推动作用。商业银行可用的工具、可学的模式更加丰富，也为担负使命、持续发展提供了很好的条件。
更进一步，新使命、新要求蕴藏着商业银行大有可为的空间和发展机遇，商业银行完全能够将有效承担使命与实现更好发展统一起来。比如，随着新型城镇化建设持续推进，未来将形成以城市群为主体的大中小城市和小城镇协调发展的城镇格局，交通、管道、电网、信息、物流等基础设施网络建设对金融的需求十分庞大。供给侧结构性改革深入实施，传统产业加快优化升级，现代农业、战略性新兴产业、科教文卫旅等与人力相关的服务业将快速发展，其中至2020年战略性新兴产业增加值占GDP的比重有望从目前的10%增至15%，服务业占GDP的比重有望从目前的半壁江山增至60%，带来巨大的金融增量机会。在打好精准脱贫攻坚战、确保居民收入与经济同步增长导向下，未来我国4000多万贫困人口将完全脱贫，中等收入群体将逐步扩大，高净值人群的财富也将持续增长，商业银行的有效客群不断壮大，服务内容也将不断丰富。随着金融深化改革开放，新的金融机构不断出现，民营银行进入常态化设立和发展阶段，金融要素市场持续完善，各类金融交易平台、清算结算登记托管机构、市场运行保障机构日益增多，金融机构的境外运营空间增大，同时直接融资相关业务的创新和发展环境也不断完善，商业银行在其中大有作为。打赢污染防治成为三大攻坚战之一，但我国绿色金融在业务规模、产品丰富度等方面还不能完全适应绿色发展的需求。根据有关研究，我国绿色产业未来的投资需求在2万亿元以上，这也意味着商业银行绿色金融的发展还有巨大空间等等。这些趋势都将带来巨大的业务增长机会，商业银行应充分认识和把握新趋势、新机遇，将自身改革转型与此紧密结合融入，稳中求进，变中突破，培育新动能，以更富韧性的经营迎接新一轮的健康持续发展。
担当新使命走好新时代长征路
新时代开启新征程，新使命呼唤新作为。兴业银行将以十九大精神为统领，立足自身特点，提高自身专业能力，既有效担负起使命，又充分把握使命中的机遇，奋力走好新时代长征路，打造“百年老店”。
首先，坚持“三型银行”战略，不断提升服务实体经济的能力。
在2016年至2020年发展规划中，兴业银行确立了“三型银行”发展战略，即不断提高结算型、投资型和交易型业务功能，这既是兴业银行转型发展的需要，也是更好服务实体经济的需要。
建设结算型银行，就是积极运用移动互联、大数据、云计算等新技术，不断升级完善银行支付结算功能，更加重视支付结算清算、现金管理、贸易融资等业务发展，巩固发展银行基础业务。比如，在对公领域，在国内首家推出企业移动支付产品“兴业管家”，率先帮助企业打造收付为一体的综合移动金融服务体系，大大提升了银行的服务效率和企业的营运效率，降低了企业成本，推出两年来仅转账汇款免费一项就为客户节约了1200万元。在零售领域，持续推进“织网工程”，积极利用金融科技构建强大的线上引流渠道、丰富的消费和支付场景、完善的产品销售平台，有效延伸了服务触角，提升了客户体验。兴业银行将不断积累经验，守牢支付结算清算这块基础阵地，增强客户黏性。
建设投资型银行，就是顺应客户需求多元化、直接融资大发展的趋势，充分发挥集团综合化经营优势，有效利用各个金融市场的资源，为客户提供综合融资解决方案。金融脱媒现象已持续多年，在降杠杆的政策导向下，未来将愈演愈烈。兴业银行在国内较早布局综合金融，在多年探索实践中积累了建设投资型银行的坚实基础。比如，投资银行的债券承销规模连续多年位居同类型银行第一位，在PPP、国企混改、产业基金、投贷联动等领域也有很多探索创新。兴业银行开展投资银行业务，是在商业银行中植入投行思维、投行模式、投行功能，以“商行+投行”、“股权+债权”、“一级+二级市场”的业务整合联动，实现对客户全产品覆盖、全生命周期的金融服务，而不是仅仅关注客户的阶段性融资需求，这与纯粹的投资银行有很大区别。
建设交易型银行，就是不断做大做强金融市场交易类业务，强化资产流转，变持有资产为管理资产、交易资产，提高轻型化发展水平。受内外环境影响，未来商业银行资产规模难以像过去那样继续在“高速公路”上奔驰，为满足实体经济依然巨大的资金需求，需要不断盘活存量、优化增量、提高资金周转速度。因此，未来要持续优化商业银行、投资银行与金融市场交易的对接流程和机制，积极开展信贷资产证券化，打通标准化资产承揽、承做、承销和交易环节，实现一、二级市场有效联动，通过二级市场强大的做市、交易和分销能力，带动一级市场发行业务，在此基础上，积极充当有关业务的做市商，提升金融市场的有效性，并深挖金融市场业务的内涵、扩大业务外延，努力成为集融资、交易、投资、避险功能为一体的全面解决方案提供商。
其次，坚持“寓义于利”理念，不断深化业务与社会责任的融合。
兴业银行在经营管理实践中，多年来逐渐形成了“寓义于利”的可持续发展理念，将银行商业行为与企业社会责任融为一体，体现在银行业务发展、经营管理的方方面面，走出了一条具有兴业特色的社会责任实践之路。未来，兴业银行将进一步深化和推广“寓义于利”理念，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。
持续深耕绿色金融。作为我国绿色金融的先行者、首家赤道银行，兴业银行将充分发挥十多年来积累的专业优势，继续巩固绿色金融市场领先地位，确保至2020年绿色金融融资余额突破1万亿元，绿色金融存量客户超过1万户，为美丽中国建设持续加油助力。在具体工作中，着力将绿色金融开展主体从银行扩展至旗下各子公司，打造全球领先的绿色金融集团;将绿色金融从传统领域延伸到薄弱环节，在重点支持大企业绿色发展的同时，积极服务中小微企业绿色发展，主动担任绿色金融改革创新试验区的“智囊”角色;加大创新力度，在有效提高绿色信贷可获得性的同时，提供更多新型信贷产品、直接融资业务和咨询顾问服务，不断完善绿色金融产品服务体系;扩大客户群体，在推动形成绿色生产方式的同时，积极推动形成绿色生活方式;积极引导企业遵循责任投资原则，推动“一带一路”成为绿色之路，向世界传播绿色金融经验，宣传中国担当和中国智慧。
积极践行普惠金融。兴业银行将以普惠金融事业部的设立为契机，进一步加大对小微企业、“三农”、创业创新群体、特殊人群等的金融支持力度，持续完善差异化、特色化普惠金融服务体系，不断丰富企业社会责任内容。比如，积极开展小微企业投贷联动业务，为众多科创型企业提供更加充分的金融支持;进一步完善“产品扶贫、产业扶贫、渠道扶贫、教育扶贫、定点扶贫”五大精准扶贫体系，综合施策“输血”“造血”帮助更多人群摆脱贫困;积极开展业务和产品创新，将林权质押贷款模式复制推广，研究房屋所有权、宅基地使用权和土地承包经营权质押贷款的有效模式，支持农民创业，推动乡村振兴;在继续开展“捐资助学”、“抗灾救灾”、“扶贫”三位一体慈善事业的同时，提升全体员工的公益意识，动员6万名兴业人更加广泛、更加精准地帮助有需之人等等。
不断加强银银合作。借助银银平台这一兴业银行独有的合作平台，继续为中小金融机构提供涵盖支付结算、财富管理、科技输出、融资服务、培训咨询、代理国际结算等全方位的金融服务体系，并将支付结算便利、优质财富管理产品向广大三四线城市及农村地区输送，加快促进金融服务均等化进程。同时，稳步推进银银平台“一朵金融云+三大平台+国际版”发展战略，着力提升云计算能力，不断完善支付结算、财富管理、资产流转三大平台，积极铺设国际合作网络，在进一步拓宽优势“护城河”的同时，将为广大金融同业提供更加高效、优质的服务。
第三，坚持“经营风险”本质，不断增强风险合规内控管理的保驾护航作用。
兴业银行始终将风险管理作为生命线牢牢把握，务求行稳致远。今年大力推动全员树立“合规致胜”理念，风险合规内控管理的保驾护航能力显著提升。前三季度，兴业银行不良贷款率、新增不良贷款及逾期率实现“三降”，资产质量总体好于同业平均水平。面对新形势、新要求，兴业银行将总结坚持好的经验，规避风险“冰山”，持续提升防控风险能力，重点包括以下四个方面。
一是增强流动性风险管控能力。流动性风险一旦产生，不仅是单个银行的“急性心脏病”，也是“传染病”，容易引发系统性风险。银监会日前发布《商业银行流动性风险管理办法(修订征求意见稿)》，对商业银行流动性风险管理提出了更高要求。兴业银行历来高度重视流动性风险，尤其是今年以来，一方面大力推进资产负债表重构，存款较年初显著增长，增量和增幅皆位居同类型银行前列，同业负债占比明显下降，负债结构进一步优化，流动性风险更加安全稳健;另一方面，根据流动性风险监管文件精神，综合考虑盈利性和流动性，大力增持国债等合格优质流动性资产，确保了流动性监管指标达标。未来，兴业银行将持续优化业务结构，更加突出主业，提高传统存贷业务占比，加大一般性存款等稳定性负债拓展力度，持续改善流动性风险指标。
二是增强新兴业务风险管控能力。随着客户需求的变化、“三型银行”战略的持续推进，各类新兴业务特别是直接融资业务、资本市场业务将越来越多，对这些业务的风险进行有效管控，既是“保命”的需要，也是持续发展和服务实体经济的需要。今年，兴业银行已初步构建了与新兴业务相适应的风险管理体制机制，起到了很好效果，未来还将持续完善有关体制机制，确保新兴业务平稳健康发展。
三是增强集团风险管控能力。作为一家以银行为母体的金融集团，兴业银行将以集团并表管理为抓手，加强对子公司的风险垂直管理，设立集团统一风险底线，构建集团统一风险视图，加大集团内部风险管理资源的统筹利用，确保子公司的风险管理能力与业务发展能力相匹配，集团风险得到有效管控。
四是增强金融科技对风险防控的提升能力。近年来兴业银行大力推进大数据、人工智能等技术在风险防控领域的运用，形成了较好效果，比如“黄金眼”系统今年已准确预警异常客户的贷款约106亿元，节约人力成本约6000余万元。兴业银行将持续推进科技手段在风控领域的运用，不断提高风险管理的效果和效率。(作者系兴业银行行长)