改进账户分类管理 支付更便捷
近日，中国人民银行印发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》。个人银行账户分类管理制度将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户(以下简称Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户)，根据实名程度和账户定位，赋予不同类别账户不同功能，个人根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户，从而实现在支付时隔离资金风险、保护账户信息安全的目的。
《通知》实施后，个人在开立Ⅱ、Ⅲ类户时可享受便利。
一是开户渠道多样。《通知》要求国有商业银行、股份制商业银行等应于2018年6月底前实现本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务，其他银行则应在2018年底前实现。届时，个人可根据自身使用习惯，在多种开户渠道中选择便捷渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户。
二是开户手续简化。《通知》明确个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类户或者信用卡账户开立的，且确认个人身份资料或信息未发生变化的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等，在有效落实账户实名制要求的同时，大幅提升开户体验。消费者如果对三类账户的概念不是特别明晰，打个比喻就容易理解了。Ⅰ类户是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中;Ⅱ类户是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买银行的投资理财产品;Ⅲ类户是“零钱包”，尤其适用移动支付等新兴支付方式。
账户使用方面，在满足反洗钱、反诈骗要求的前提下，放宽Ⅲ类户的使用限制。一是非面对面线上开立Ⅲ类户能够接受非绑定账户入金，以满足个人之间小额收付款、发放红包、与个人支付账户对接、银行或商户小额返现奖励等场景需求。二是Ⅲ类户账户余额从1000元提升为2000元。据测算，2017年，银行卡跨行交易(剔除房产、汽车、批发、投资理财等大额消费行业类别)单笔2000元以下的笔数约占81%，提升Ⅲ类账户余额上限至2000元可更好地满足社会公众日常小额支付需求。三是允许银行向Ⅲ类户发放本行小额消费贷款并通过Ⅲ类户还款，鼓励银行基于Ⅲ类户提供更多元化的产品设计和功能组合。四是将Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金年累计限额从原10万元下调为5万元，更好地平衡安全和效率的关系，一方面满足小额支付需求，另一方面符合Ⅲ类户定位。
随着移动互联网和移动智能终端的快速发展，移动支付通过技术创新，深入渗透到日常消费领域，通过与应用场景的紧密结合、便捷的支付流程和良好的客户体验，使消费者对移动支付的使用度、信任度和接受度不断增加。个人可以将Ⅱ、Ⅲ类户运用在移动支付中，采用基于主机的卡模拟、手机安全单元、支付标记化等创新技术使用移动支付。个人还可以将Ⅱ、Ⅲ类户绑定支付账户，办理支付账户充值或者快捷支付业务，满足小额、高频的支付需求，保障个人资金安全。