银行“直客式”产品无须中介参与 市民通过手机银行可自行申请放款
明明自己通过手机银行就能贷款成功，却被中介“骗”去几千块钱。近段时间，不少中介机构以花点钱就能帮市民获得贷款为由，骗取了不少市民的手续费。
银行业内人士表示，针对符合授信条件的客户，银行推出了多款“直客式”业务。这些符合条件的客户可通过银行网点、网上银行、手机银行等渠道办理。除正常的分期付款手续费或贷款利息以外，不收取其他附加费用。
在此特别提醒市民，不要听信任何中介机构承诺，更不要通过中介机构付费办理此类业务。一定保管好自己的银行卡密码、U盾等重要信息。记者 倪子
市民
案例
正常办理业务被“中介”
日前，市民李先生和王女士来到某银行咨询信用贷款相关业务。大堂经理详细向其讲解了该业务产品和申办流程，当客户知道办理此项业务并不收费时，拿出一份与某企业管理有限公司签订的委托贷款协议书，并称通过该公司办理了一笔贷款业务，却被扣收了7040元的“银行监管费”，但是令人费解的是，协议书上并无该行的标识和签章，但“中介”公司却说该笔费用为银行收取。
随后，银行工作人员根据客户提供的信息进行了核实。经查，客户办理的贷款业务是通过手机银行申请的信用贷款业务，并经电子密码器认证完成办理。客户称，曾将自己的手机银行信息和密码器信息直接告诉这家“中介”公司，被扣7040元的“银行监管费”是通过行外POS机刷卡，所以交易明细显示为“银联”。
也就是说，李先生和王女士在此次业务办理中，并未通过柜面、网点、电话等途径咨询过银行，而是全权委托通过这家“中介”公司进行办理，并被收取所谓的服务费用。经银行工作人员详细解释后，他们才明白自己被中介公司骗了。
直客式产品根本无须中介
针对李先生和王女士的遭遇，工商银行郑州分行工作人员表示，申请贷款最好选择正规的银行渠道，切勿轻易听信第三方公司。
“针对优质客户以及符合授信资质的客户，工商银行推出了很多种直客式产品。像工行‘融e借’业务是工行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规用途的无担保、无抵押、纯信用的人民币贷款，随借随还。而且仅限客户自主申请办理，不收取任何额外费用的。另外，工行近期还推出了一系列分期融资业务——优质客户群定制分期、房贷定制分期、e分期、整e借、金闪借等直客式业务，自助办理，不收取任何附加费用。”该工作人员强调说，直客式产品就是客户可以自行通过手机银行、网上银行、“工银e生活”和“工银融e联”等多种线上渠道自助办理，也可到工行营业网点办理，根本不需要与第三方签订什么协议。而且，工商银行郑州分行也从未与任何第三方公司有任何形式的合作。
“以后客户如果遇到此类贷款业务，一定要多去银行问，给银行客服打个电话多咨询。”该工作人员提醒说，不要听信第三方中介机构的承诺，更不要通过中介机构付费办理此类业务。一定保护好自己的身份证、银行卡、支付密码、U盾、电子密码器等个人信息，防止信息泄露。
远离非法贷款小广告
很多车主都遇到过车窗被塞小卡片的情况，这些小卡片多以贷款广告为主。不过，本报在此提醒大家，再急着用钱也不要轻信路边的贷款小卡片。
2017年4月，事主陈先生急需用钱，正巧在路边捡到了一个印有可以低利息办理贷款业务的小卡片，通过添加上面的微信联系人，陈先生结识了梁某，梁某向陈先生推荐了一个小额借贷公司的微信号，同时梁某称其也缺钱，想要向该公司办理借贷，两人一起办的话还可以分摊手续费。陈先生信以为真，两人商量后一同向该借贷公司提交了贷款申请及办理手续费。
过了几天后，该借贷公司通知陈先生贷款手续未能办妥，需要再次交纳3000元的费用才能成功，陈先生信以为真，马上将钱转给了对方。随后，该贷款公司以此理由多次要求陈先生交纳手续费，陈先生先后多次向该公司补交费用共计6万多元。直至当年8月中旬，贷款的金额还迟迟没有到账，陈先生感觉不妥向警方报案，才知道被骗了。
对此，银行工作人员表示，机构放贷必须取得相应的资质，金融消费者要避免向非法的放贷机构，尤其是没有资质的网络放贷公司借款应急。遇到有以下特征且主动找上门的所谓“放贷机构”或“信贷专员”要小心谨慎，多方确认后再行动。例如，对机构的真实身份含糊其辞，不愿正面回应或自称是正规银行贷款(或自称有合作);对年化利率的询问避而不谈，尤其是当实际借款利率超过36%时;以各种噱头吸引客户，尤其是用“免费”“免息”“零利率”等套路误导普通金融消费者;以“信息科技公司”或“贷款咨询”名义来放贷，实则是中介公司或违法放贷。
年利率不应超过36%
今年的“3·15”晚会中，“714高炮”成了一个新的热词。“714高炮”是指一类小额网贷，“714”是指贷款周期一般为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。此次“3·15”晚会曝光的网贷陷阱也是互联网领域被爆料的最严重方面。
对于此类“套路贷”，银行人士提醒，市民在进行借贷关系时，一定要先搞清楚借贷成本。借款成本指的是包括利息和其他各种费用(如手续费等)在内的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。金融消费者尤其要关注利率之外的一次性费用，明白自己实际承担的成本。有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用，借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。
在金融行业中，一般使用年利率作为参考。现实生活中也会遇到月息甚至日息的情形，月息和日息一般很难直观判断其利率高低，因此可以转换成年化利率。大致可以用如下公式进行换算：年化利率=月利率×12=周利率×52=日利率×365。换算后如果发现年化利率(加上其他因该贷款而产生的各项费用)超过36%，应予以拒绝，避免过度负债。
此外，针对目前日益频繁、触手可及的电话推销及颇具创意的网络贷款推销，金融消费者尤其是消费需求旺盛的年轻人在参与借贷前要格外注意。毕竟金融专业性强，涉及各类风险的管理，普通金融消费者要正确评估自身的风险承受能力，多咨询身边熟悉的专业人士，多学习相关金融知识，看不懂的业务不触碰，没有说清楚风险点或看不透风险的产品要远离。