时尚小白领慎办信用卡 信用污点影响买房贷款
目前北京首套房贷款利率多维持在8.5折左右。图/张斌 CFP
今年以来，每隔一段时间，房贷利率与折扣都会有或大或小的变化，无一不牵动买房人的心。按揭理财服务机构“伟嘉安捷”的工作人员表示，自从央行降息后，新老房贷借款人来电咨询量大增，环比降息前电话咨询量翻了一番。
根据央行政策规定，降息后新老房贷借款人执行日期是不一样的，老房贷需要从下一年度的1月1日起开始执行。而新房贷，如果是在降息之后贷款购买的房产，还贷利率按照央行的最新利率执行，即日生效。
针对月供影响更大的利率折扣，记者致电多家银行发现，目前多数银行最低折扣均为8.5折，贷款资格审核仍然非常谨慎。在记者询问的银行中，只有北京银行的工作人员表示，对于8.5折利率，购买一手房在资格审核上没有特别要求，只要个人资信良好，而购买二手房需要有合作中介机构的担保。中国农业银行工作人员表示，购买一手房需要合作开发商担保，购买二手房需要合作中介机构担保才能够享受8.5折。而中国邮政储蓄则对贷款人本身的资质提出更高的要求，贷款人必须在企、事业单位工作并且收入稳定，才能享受8.5折。
■ 业内提示
远离“不良记录”
记者采访调查中，多家银行要求贷款人“资信良好”，甚至个别银行不仅要求贷款人无不良贷款记录，还必须工作于企、事业单位，偿还能力良好。针对“资信良好”方面，有房产代理机构提示，日常生活中的不注意可能会留下不良记录。
信用卡办理别“贪心”
代表人群：上班族及时尚小白领
一般来说如果是偶然的一次逾期，且时间不是很长的话，银行不会认定为不良信用客户，但如果连续逾期次数较多，超出银行底线的话，银行在发放贷款时就会比较慎重，更加严重的拖欠，就有可能不予发放贷款。在这些逾期多次的客户中，有些逾期次数甚至能达到几百次以上。据了解，信用卡持卡客户或借款人恶意拖欠钱款，透支不还的记录将会被记录在央行的个人征信系统中，而个人征信系统中留下的信用“污点”也将长期保留，导致这类白领客户将在今后办理相关的贷款业务时成为各银行的“污点分子”。
房贷、车贷须记牢
代表人群：金领阶层的成功人士
据房产代理机构的工作人员介绍，他们常遇到一些金领阶层欲办理贷款业务被阻银行门外的客户。这些金领阶层客户大部分是因为工作上的需要，遗忘或者记错了还款时间，导致手头上的房贷、车贷定期还款被屡次延误而造成不良记录，最终得不偿失。银行限定，借款人连续三次累计六次以上逾期不还款，那么借款人的个人不良征信就会被记录在央行征信系统的“黑名单”之内，导致在今后办理贷款类业务必定重重受阻。
助学贷莫忘还
代表人群：曾经的贫困大学生
“以前只听说信用卡逾期会影响信用，没想到助学贷款逾期还款也会留下不良记录。”最近，一位因为学生时代申请的助学贷款逾期还款，而无法贷款买房的北京白领大倒苦水。其实，只要和银行发生关系的一切“透支”行为，都有可能产生不良信用记录。助学贷款也不例外，只要贷款人定期未还款，产生逾期行为的，都会产生信用不良的记录。因此，一定要严格按照助学贷款合同的规定条件执行，切记还款日期，以免对毕业后的升迁买房贷款产生不良影响。
■ 房贷产品比较
商业贷款
优势：额度高，还款周期长，一般在30年左右。还款方式多样，例如等额本金、双周供等等。
劣势：“认房又认贷”，即只要有过贷款记录，名下无房也被视为二套房。对于第三套房不予贷款。另外，商业贷款的还款利率较公积金贷款稍高。
适用人群：一般适用于企业高层或者收入较稳定的人群。
公积金贷款
优势：“认房不认贷”，即只要名下没有房产，就视为首套购房。贷款利率低，还款方式比较灵活，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款额。
劣势：贷款上限额度比较低，一般控制在80万元以下。购买第二套住房，使用公积金贷款有条件限制，按照公积金贷款相关规定：第二套住房的个人贷款发放对象仅限于现有人均住房建筑面积低于28.81平方米(不含)的缴存职工家庭。