银行卡清算放开进入实操阶段
在国务院决定放开银行卡清算市场一年多后，蠢蠢欲动的各方机构终于迎来准入细则。昨日，央行正式发布《银行卡清算机构管理办法》(以下简称《办法》)。按照央行给出的时间表，预计在2018年，中国银联“一家独大”的景象将彻底被打破。
放开准入大门
《办法》对银行卡清算机构的准入门槛、规则和要求进行了细化，对于申请机构注册资金以及机构人员组成均提出了要求。《办法》设立了注册资本不低于10亿元的门槛，而且只能是自有资金。此外，对于银行卡清算机构组成人员，要求50%以上的董事(含董事长、副董事长)和全部高级管理人员应具备相应的专业知识，以及五年以上银行、支付或者清算从业经验和良好的品行、声誉，以及任职所需的独立性。值得注意的是，为了隔离业务交叉风险，确保银行卡清算机构在银行卡产业中的独立性，《办法》还设立了业务专营要求，这意味着，已经开展其他业务的机构，在开业申请前需要完成相关业务的剥离。
此外，银行卡清算机构的准入分为筹备和开业两个阶段。申请人应根据《办法》要求，在各阶段向央行提出筹备或开业申请，央行自受理之日起90日内做出批准或不批准的决定。央行还对机构的进展提出了时间要求，申请机构的申请获准后要在一年内完成筹备工作，开业申请获准后，需在6个月内开业。如此算来，第二家“银联”预计将在2018年诞生。
早在2014年10月29日，国务院常务会议已经做出决定，进一步放开和规范银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，都可以申请在我国境内设立银行卡清算机构。去年4月，国务院印发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，虽然市场普遍认为腾讯、支付宝、商业银行以及Visa、万事达等机构都可以进入到银行卡清算市场，但是没有申请标准、准入门槛，不少机构申请无门。
境外卡组织同等对待
早已在国内市场有所布局的Visa、万事达等机构有望获得国内清算市场“通行证”。此前由于种种限制，外资机构进入国内开展业务，只能和国内商业银行、中国银联合作发卡，由于束手束脚，不少外资卡组织日子并不好过。
《办法》指出， 境外银行卡清算机构如仅为境内持卡人提供跨境交易的外币银行卡清算服务，则无需申请银行卡清算机构准入;不过如果境外银行卡清算机构要进一步提供人民币银行卡清算服务，则应依法申请设立境内银行卡清算机构。在机构准入涉及的设立条件、办理程序、业务管理等方面，《办法》对境内和境外投资者申请设立银行卡清算机构均同等对待，做出统一要求。此外，外国投资者亦可通过并购境内银行卡清算机构参与我国银行卡清算市场，但应按规定履行相关程序。
不过，虽然大门已经敞开，《办法》对于银行卡清算机构也做出了处罚规定。《办法》指出，银行卡清算机构如果有违规行为，包括转让、出租、出借银行卡清算业务许可证，超出规定范围经营业务，未按规定申请变更事项或擅自设立分支机构，无正当理由限制、拒绝银行卡交易，或中断、终止银行卡清算业务等。
竞争格局有望改写
垄断了国内清算市场12年的银联不再“一家独大”，国际卡组织、第三方支付与国内商业银行的共同逐鹿，势必将改写目前市场的竞争格局。央行表示，未来将实现国内银行卡清算市场参与主体多元化，稳步形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局，为产业各方提供差异化、多样化的银行卡清算服务，带动银行卡产业结构持续优化，促进银行卡产业健康有序发展。
事实上，近年来随着阿里、腾讯等互联网巨头的进攻，中国银联在线下收单、移动支付等领域的龙头地位已有所撼动。同时，在WTO的大背景下，清算市场的放开将进一步围剿银联的地盘。
零壹财经研究总监李耀东在接受北京商报记者采访时表示，开放能引导市场竞争，同时给清算市场带去更多活力，引入更多更好的产品。值得一提的是，此次被准入的机构中，支付宝受到格外关注，甚至有人士称，国内清算市场放开，消费者银行卡上的“银联”标志日后很有可能变成支付宝等其他机构。
支付宝等机构进入清算市场是否会对银联地位造成巨大威胁?李耀东认为，目前底层的支付和上层的清算还是要分割开的，否则支付机构的角色将太多了。也有支付机构人士表示，现在市场也不能过度开放，收单市场就是先例，大家都来做清算，做不好照样会死。而此前银联相关人士在接受媒体采访时表示，市场放开将给银联带来一定危机感，但也带来转型契机，短期内，即使有第二家、第三家“银联”出现，服务水平应该也很难超越银联，毕竟银联有十几年的积累。
北京商报记者 闫瑾 程维妙 刘双霞