中国银行：“通”字产品打通小微企业融资路

中国银行：“通”字产品打通小微企业融资路

作者：李建军　杜备战

　　双汇集团是总部位于河南漯河的大型肉类加工食品集团。集团是个“大个子”，资金充足。可下游近万家的经销商大多是小微企业，不得不面对融资难的烦恼。

　　这样的烦恼银行也有。面对数量巨大的小微企业，如何甄别信息？如何设计非抵、质押型信贷模式？如何控制风险？银行似乎无从“下手”。

　　拉“大个子”入伙。集团有动力，经销商融资难的问题解决了，销量自然会上升；集团有能力，具有完备的信息库，可以对经销商物流、资金流和信息流实施全程动态监控。

　　在充分调研、论证的基础上，中行河南省分行上下联动，打造出了双汇集团专属小微企业产品--“双汇通”。该产品以小微企业批量信贷业务为核心，集合贸易结算、现金管理、投资保险（放心保）等综合金融服务方案，在对小微企业“物流、资金流和信息流”的封闭管理中实现了整体风险可控，“双汇通”获得中总行产品创新一等奖。

　　截至目前，中行河南省分行通过“双汇通”产品成功支持双汇集团下游经销商88户，累计发放贷款2.4亿元，并提供了企业网银、代发工资、信用卡等多项金融服务。双汇集团董事长万隆表示，双汇集团河南地区的销售业绩大幅攀升与中行河南分行的“双汇通”有着密不可分的关系。

　　自2009年以来，中行河南省分行针对不同小微企业客户群的经营特点，自主开发了“双汇通”、“易贷通”、“互助通”、“监管通”、“联保通”等近20个“通”字系列创新产品。截至目前，该行利用“互助通保”产品，实现众多小微企业抱团取暖，先后为289户企业提供了11.9亿元授信；通过与物流监管公司合作创新“监管通宝”产品，为25户企业提供了1.9亿元的授信支持；针对涉农小微企业客户群的“以未来货权质押发放短期流资贷款”的“粮押通”产品，成功支持了33户面粉加工小微企业，信贷总额达2.56亿元。

　　近年来，该行将支持小微企业发展纳入全行发展战略规划和各级管理人员的管理考核内容，强化激励约束机制，提升小微企业授信不良容忍度，有效引导各级机构和各级人员支持小微企业发展的主观能动性；以深化“六项机制”建设为核心，建立“四项管理机制”，推广“五种营销管理”模式，坚持把小微企业金融服务机制建设作为提升服务水平的前提和基础，严格按照“四单原则”建立了省、市、县各级小微企业专营服务机构，并将小微企业金融服务下沉延伸到全省489个网点，配备小微企业客户经理500余人，扩大小微企业服务辐射范围，满足了更多小微企业的金融服务需求。

　　风险管理能力决定了银行服务小微企业的规模和可持续性。该行注重以情景分析和预警为特色的“五位一体”主动风险管理，通过持续关注小微企业外部环境和自身经营的变化趋势，主动、及时调整授信政策和授信方案，确保小微企业信贷资产整体风险可控。

　　该行还在经济较为发达、小微企业聚集、社会诚信度较高、风险管理能力较强、资源配置到位的洛阳、新乡地区设立“二级信贷工厂”，并在濮阳、许昌、开封等9家地市行聘用省行级信用审查人员，使审批端更加贴近客户、贴近市场，进一步缩短审批流程，提升了小微企业服务质效。

　　截至今年第三季度，中行河南省分行小微企业贷款较年初新增63亿元，增长29.3%，高于该行贷款整体增速11.4个百分点；小微企业贷款占该行贷款的比例较年初提高2.14个百分点，新增贷款量在当地金融机构和中行系统内分列第一、第二位。