退休老人如何理财？“稳”是关键

【理财案例】

老赵今年63岁，夫妇俩都退休在家，两人每月共有5000元的退休工资收入。前段时间，在儿子的影响下，老赵迷上了炒股，虽然有赚有输，但老人家也乐在其中。

老赵的儿子小赵认为，老人家对于投资理财的了解有限，一不小心就容易亏损严重。但想到老人家退休后也无事可做，好不容易有点感兴趣的事情来打发时间，也不愿扫了他的兴致。因此，为了能让他更安心地投资理财，小赵特地抽空带他来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

1、投资获益；

2、咨询理财建议。

【财务分析】

根据老赵父子的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产负债现状、保障情况和投资偏好等五个方面对老赵的财务状况进行了整理和分析。

表1-1 老赵的财务状况分析表

分析目标	目标现状	现状分析
家庭结构	五口之家，但老赵夫妇不与儿子小赵一家同住。	老赵夫妇处于退休期，收入减少，可适当进行些稳健投资来增加收入。
收支情况（每年）	收入：夫妇俩的退休工资+儿女给的生活费=10万元 支出：生活开销（衣食住行）+通讯娱乐+人情往来=6万元	支出占收入的3/5，年储蓄率（年结余/年收入）为40%，在正常范围之内，说明老赵夫妇平常的收支较为均衡。
资产负债现状	固定存款50万元，活期存款及现金共3万元；房产一套，市价约280万元；股票市值2万元；无负债。	固定资产较多，流动资金较少，资金的风险承受能力较低；无负债，财务自由度较高。
保障情况	除了基础保障外，儿子小赵也为老赵夫妇购买了一些健康类保险。	保障较为齐全，资金风险较低。
投资偏好	股票等高风险投资。	资金较少，风险承受能力较低，不适宜过多进行高风险投资。

【理财建议】

从上述表格可以看出，老赵可用于投资的资金不多，风险承担能力较低，但他个人比较偏爱炒股之类的高风险投资。针对这样的情况，嘉丰瑞德理财师为他提出了如下几条理财建议：

1、留足生活应急资金

投资的前提是能保障正常的生活水平，所以，任何人在进行投资理财活动之前，都要预先留足一笔应急资金。老年人的情况比较特殊，因为在退休后，他们的收入已经不如工作时那么多。此外，随着年纪的增长，老年人的身体状况也渐渐不如从前健康，发生疾病的几率也会上升。因此，嘉丰瑞德理财师认为，老年人更要重视应急资金的准备，以满足正常生活需求和必要的医疗支出。

因为当前银行定存利率偏低、物价上涨迅速，将钱存在银行可能会产生资产缩水问题，建议老赵将50万元的固定存款取出，用来投资。其中可用25万元作为生活应急资金存到余额宝等宝宝类产品中。

2、学习投资理财的知识技能

对于投资理财，单凭投资者的一腔热情是不够的，如果想要尽量避免投资失误，稳定地获得收益，还需要学习投资理财方面的知识技能。

老年人退休后，有大把的空闲时间无处打发，正好可以用来学习一些新东西。所以，嘉丰瑞德理财师建议，老赵应利用平时的闲暇时间去学习更多投资理财方面的知识和技能。

3、投资要以“稳”为准

退休后，人们的收入减少，可用于投资的资金有限，可以承受的投资风险也较低，因此在考虑投资之前一定要谨慎，尽量选择稳妥一点的投资对象，比如说货币市场基金、固定收益类产品等。切记不能盲目追求高收益，选择一些高风险的投资对象。

至于老赵这样对炒股非常感兴趣的老年投资者，嘉丰瑞德理财师建议，采取组合投资的方式来分散风险，在投资股票的同时，也进行一些稳健投资。就老赵而言，可拿出20万元来配置当前市场上比较流行的稳利精选基金（20万元投入，年化收益率达9.6%），5万元用来炒股。

4、保持乐观向上的心态

老年人投资，关键是要保持一颗平常心，不要过于计较得失。如果因为投资而影响情绪和身体健康就得不偿失了，因此，嘉丰瑞德理财师提醒老赵，在投资理财的过程中，一定要多参加朋友之间的聚会与娱乐活动，以保持乐观向上的心态。