信用卡宜少不宜多 逾期不还代价高昂
连日来，本报刊登了多个由信用卡引发的消费纠纷，在市民中引起广泛关注。如何选择信用卡？到底要不要设置密码？逾期不还利息和滞纳金要收多少？被不法份子盗刷了该怎么办？使用信用卡又要注意哪些方面？对于读者的这些疑问，记者又进行了深入调查。
信用卡宜少不宜多
购房还贷办信用卡、分期付款买车办汽车信用卡、爱购物市民办商家与银行合办的会员信用卡……加上各家银行间激烈的竞争，及信用卡积分一直被持卡人所看重，积分返利、积分兑换礼品等优惠举措，导致不少市民口袋中的信用卡数量也不断增加。
但在民生银行(6.33,-0.04,-0.63%)信用卡中心员工张俊看来，一个人最多办理两三张信用卡，只要充分利用好就已经足够了。信用卡办得太多了，精力顾不过来，很容易遗失卡片，甚至造成因忘记还款而导致的信用记录不良。为了防止因忘记还款而导致的信用记录不良，张俊建议，最好每张信用卡上都绑定一张借记卡。这样，即使忘记还款，也不致于造成信用记录不良。
“有的银行信用卡规定不激活不收取年费，但有的信用卡就算客户不激活也要收取年费。”张俊提醒广大市民，在办理信用卡时，一定要看清办卡合同，对于号称不收取年费的信用卡，要看清是永久免收年费，还是首年免收年费，抑或是每年刷多少笔可免收免费。此外，有的银行不管持卡人在该行办了多少张信用卡、分别用这些卡片刷了多少金额，最终消费者只需在一张信用卡上归还总的消费金额即可，只要这些信用卡是持卡人用一张身份证办理的，银行就可根据身份证信息自动识别；但有的银行则需要消费者分别在所刷卡中还钱，持卡人稍有不慎，就会被套上信用不良的记录。
市消委会也建议消费者最好选择办理跟工资卡同一银行的信用卡，这样就可以捆绑自动还款，或者选择自己生活范围附近的银行网点申请，因为今后去办理业务就会比较方便。
无论密码设置与否都要当心
“设密码不是更安全吗？为什么信用卡设密码后反而会更不安全呢？”使用银行卡需设置密码保障安全，这个常识近年来不断被人推翻。昨天，张俊对记者说，之所以信用卡没有密码更安全的原因是，信用卡一旦被盗刷，有密码持卡人负全责，没设密码则银行可负责赔偿。
“如果信用卡持卡人设了密码，若信用卡被人盗用，则银行会视为持卡人密码保管不妥致密码外泄，银行不负责任。”张俊说，但若持卡人没有设密码，其信用卡被盗用后，持卡人有权向银行申诉这笔钱不是个人行为。即持卡人可在第一时间向银行申请挂失，则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。目前银行提供的失卡保障大多为48小时，也就是说银行对持卡人在挂失前48小时内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。
对于有市民反映的，就算没设密码被盗刷后，其第一时间致电银行，银行却不予理会的案例，张俊说，这种情况，市民可申请笔迹鉴定，若不是市民亲自签名，则可拒绝偿还。
若客户设了密码，但不是自己的刷卡行为，银行不承担责任，起诉至法院是否有效？张俊说，一般来说因卡片丢失被盗刷，凭密码消费时，法院倾向于判持卡人负全责。但即使该持卡人胜诉了，不用归还此笔资金，但银行仍会将该笔未还金额的记录挂在该银行的个人征信系统中。今后，持卡人若向该银行申请贷款等将会受到一定影响。若该银行是将此记录挂在个人征信系统中，则所有银行都能查询得到，这也意味着该持卡人今后在所有银行办理银行业务、贷款等都有可能受影响。
另一银行业内人士表示，目前国内信用卡用卡环境还不很成熟，凭密码交易的持卡人需注意用卡时，尽量用手掩盖密码器，防止密码泄露。而使用无密码信用卡的持卡人，也应该进行多重防护，如短信提醒、交易金额限制等，并选择一些有失卡保障和异常交易监控的银行。拿到新卡后，一定要在卡背面签上自己的名字，而且字体笔迹最好有一定的特色，别人不容易模仿，这样可以有效地规避风险。
逾期不还代价高昂
消费者在使用信用卡的过程中，有四个日期需要特别牢记。一个是交易日，指你的实际刷卡消费、取现或转账的日期。二是银行记账日，即银行把你的交易记在账上的日期。需要注意的是，账单中的交易日是指刷卡当天，记账日则有所不同，店家刷卡信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有几天的时差。三是账单日，则指银行对你每个月用信用卡交易“算总账”的日期。以及到期还款日，消费者一定要在这个日期前还款，若超过此期限，对于本期所欠银行的款项就要缴纳利息及其他相关费用了，包括滞纳金、透支利息。
说到滞纳金还要提到最低还款额这个概念，举个简单的例子，某消费者在今年2月10日刷卡消费1000元，这一天就是交易日。假设账单日是每月的1号，到3月1日，银行就会清算消费者在2月份的消费情况。由于招商银行(微博)(12.13,-0.09,-0.74%)(600036,股吧)规定每个月账单日后18天即3月18日就是还款日，所以在还款日前将1000元还到银行账户将不会产生任何的费用。但是一旦消费者逾期且一分钱都没还或没有还足金额，就要开始收取滞纳金和透支利息。
如果直到4月1日即新的一个账单日前还未还款，那么该账单上将会出现滞纳金10元以及透支利息20元。而从下个月开始，上个月产生的滞纳金和利息都成为下个月的最低还款额一部分。
当心刷卡被复制
“千万不要到不正规的经营场所刷卡消费，因为很可能你的信用卡会被复制！”张俊说，都市人都不爱用现金消费，很多不正规的经营场所也利用这一点，声称可以为消费者刷卡消费，但在刷卡的过程中，消费者的卡片信息就会被复制，不法分子常常会将复制的卡片带到境外消费，给持卡人带来不必要的损失。
市消委会建议消费者最好设置使用密码和刷卡消费短信提醒等功能，使每一笔的消费都能够及时回馈，以便持卡人发现信用卡被盗刷时，马上拨打该发卡行的服务热线，对卡进行紧急挂失，这样对方就不能再次使用该卡进行盗刷，随后报警。
此外，张俊还提醒市民，千万不要用信用卡进行套现，一旦银行发现这种行为，将会停用该持卡人的信用卡。
不要随意从信用卡里取钱
还有一点需要提醒消费者的是信用卡里的钱可别随便取，即使是您自己往里多存的钱也别取。这里需要提到一个新名词即“溢缴款”，简单的说就是消费者需要还款900元，但实际还款1000元，多出的100元就是溢缴款。
之所以要提到这笔钱是因为信用卡里的存款，银行是不予以计付利息的，这与储蓄卡截然不同的。如果取出溢缴款还需支付一定金额的取款手续费。但该笔款项可增加信用卡的可用额度，或直接用于消费还款。如果信用卡内有溢缴款，则先扣溢缴款，再扣信用额度，溢缴款大于消费金额，则不会形成透支。
招商银行一工作人员建议消费者如果卡里有溢缴款，最好还是通过刷卡消费的方式把溢缴款部分消费掉，不要取现，避免产生不必要的费用支出。
业内人士透露：
发卡任务重
审核不够严
“商业银行每一年的信用卡发卡任务都挺重，几乎每年的任务量都会有不同程度提升。”一名不愿透露姓名的商业银行管理层人士向记者透露，发卡是商业银行永远不会停止的业务。不少商业银行都会采取内部排名的方式，来敦促各业务部门抓紧信用卡的业务推广。比如工商银行(4.32,0.00,0.00%)的不少分行，最频密时一周内就对各部门发卡量排一次名，有时一个月排一次名，还会不定期开会，只要是排名在末尾的部门，要当着大家的面进行口头检讨，这无疑加大了各部门的压力。
该人士称，恰恰是每一年分发下来的信用卡业务量都在提升，而每个商业银行下属都有个人金融业务部门，专供信用卡销售推广，他们每个人都有不同程度的发卡任务。发卡任务过重，难免出现不少业务部门为了冲击量而忽略了办卡环节的严谨。一些分行下属部门办理信用卡审核不严，发卡过于放松，比如有业务部门的工作人员，为了找人办卡，会拿着一打申请表到处找熟人填表办卡，根本就难以做到“亲访亲签亲核”。
去年，工商银行深圳分行的重点工作之一就是主推信用卡办理，压力大了就容易有违规“空洞”，目前信用卡市场混乱，很多时候银行为了冲卡量宁愿睁一只眼闭一只眼，不过，同样是盲目追量，势必也造成市面上不少滥用信用卡，或随意盗刷等情况的产生。