保险业暗战双十一：大多还停留在渠道竞争
在刚刚过去的“双十一”，国人再次证明了巨大的消费能力：仅天猫一天之内刷掉912亿元，当然，这样的狂欢也少不了保险业的参与。事实上，在过去的几个“双十一”狂欢中，保险公司纷纷瞄准电商平台，不少三线企业成功“上位”，取得了不错的战绩。今年的“双十一”，各家更是各显神通。但硝烟过后，保险公司的互联网之战还远未结束。
各出奇招
作为国内首家互联网保险公司，众安保险再次成为此次“双十一”保险暗战的明星。“双十一”当日收获超过2亿保单，保费收入超过1.28亿元。去年同期，这两个数值分别为1.5亿和1亿。这2亿多保单主要来自退运险、极有家卖家综合保障服务、货运险、信用保证险、小米手机意外保等险种。
值得关注的是，此次“双十一”，众安保险于今年7月与蘑菇街合作推出的信用保险产品“买呗”为消费者提供消费额度;众安保险与极有家平台推出的“升级版”退运险让大件物品退换货无忧;而众安保险与阿里云合作的国内首款云计算保险则为支撑这场“网络狂欢”的阿里云提供保障。
“双十一就像一次大考，众安保险每年都在不断迭代、进步。今年，我们从物流、资金流、信息流三个维度，"海陆空"全方位服务互联网用户，希望众安+能帮助众安生态圈里的合作伙伴提升用户体验。”众安保险CEO陈劲表示。
京东金融也没闲着，针对网购推出了“买贵管赔价保险”，即在11月10日——12日期间，用户在京东商城购买商品，30日内若因市场等不可控因素导致商品价格降低带来损失，保险公司确认无误后将进行一次性理赔。此外还推出颇具眼球效应的“忘穿秋裤险”。
这些保费收入的背后，多少具有互联网企业的因子：它们为互联网电商所衍生的需求保驾护航，成为互联网生态环境不可或缺的环节;它们大部分由互联网保险企业或者由互联网企业和传统保险企业共同设计研发，具有保费低、保障期限短、保险条款简单格式化、投保便利等等特点。
在互联网保险创新趁着“双十一”赚足眼球的同时，对于传统保险品种的促销，保险企业也没有放松。有的保险公司打出了“双十一特供品”的噱头，有的投保送积分，也有企业给出了直降7%还送积分的优惠，还有“双十一”专享客户健康增值服务等等。自从2013年国华人寿凭借理财型产品达到单日销售额过5亿的战绩一鸣惊人，生命人寿也有着单日过亿的出色表现以后，保险公司在“双十一”期间的暗战就越演越烈。
跨界竞争“未来保险企业的竞争，不仅仅局限于行业内，更多的是来自于行业外，也就是跨界竞争。这其中最大的冲击来自于互联网技术的进步。”一位国内保险集团高管这样预测。
是的，尽管此次保险公司在“双十一”期间的促销战，大多还停留在销售渠道的竞争上，但是一些创新已经开始萌芽。互联网时代的到来，在产品、渠道、运营等全方面冲击着传统保险企业。
从财险角度看，目前国内的财险公司70%的保费收入来自于车险，这种单一的业务结构将很容易受到外来冲击。谷歌的无人驾驶技术已经非常成熟，车联网将不再是一个概念，而将会很快变为现实。那么，车险的销售将会面临重大的挫折。
寿险的颠覆才刚刚开始，过去一直依赖传统的台湾寿险业发展模式，大量廉价的劳动力构成了庞大的代理人销售队伍，没有“五险一金”的保障，依靠佣金收入带来了效率低下、销售误导、人工成本昂贵等等诸多问题。
这也给一些保险公司弯道超车的机会。在人保健康天津分公司总经理孔迎红看来，互联网技术将很有可能给寿险公司的营销带来一场革命，其核心在于期缴产品。如果能够实现保险合同的规范化、简单化，加上便捷的网络支付，那么未来期缴产品也可在网上销售，不仅便捷高效，还大大降低销售成本，这意味着保险公司将会在销售上彻底摆脱笨重的代理人模式。
孔迎红认为，互联网时代还将给保险公司的后台运营带来根本性的变化。他告诉新金融记者，目前人保健康天津分公司正在天津静海区推行一个商业健康险与医院刷卡联网结算的试点项目。与寿险不同，商业健康险在销售完成后，还涉及健康管理和医疗干预，这就涉及整个医疗系统，因此医疗体系的弊端比如过度医疗也将会对商业健康险公司带来很多困扰。“如何在满足投保人的正常需要，提升他们的服务体验的同时，控制商业健康险公司的成本，创造盈利空间。问题的关键在于大数据时代的技术创新。”孔迎红说。
据孔迎红介绍，过去当客户投保了健康险以后，在医院结算时对健康险赔付部分要先行垫付，事后拿到票据再向保险公司申请理赔，整个过程周期较长，客户体验比较差;而且在治疗过程中，由于保险公司缺乏对医院过度医疗行为的干预能力，部分客户的票据存在过度医疗或道德风险痕迹，不符合赔付标准而必须拒赔。这就加深了医院、投保人和健康险公司三者之间的矛盾。
为解决这一问题，人保健康天津分公司在大数据应用上迈出关键一步。通过将商业健康险公司接入到医院的结算系统，一方面投保人可以即时划卡结算，而不用漫长的等待周期过后才能得到理赔，改善了服务体验;另一方面，保险公司可以介入到医院的诊疗过程中，提高话语权，有效地预防过度医疗行为的产生，降低了不合理开支，也减少了医疗矛盾冲突;另外，过去商业健康险公司跟客户的直接接触不多，而现在通过联网，投保人的每一次医疗行为都可以迅速清晰地反馈给保险公司，大大增加了跟客户的互动频率。“从年初开始这个项目，目前我们已经实现了与26家企业联网，我们希望下一步将这个试点项目推向更多的医院。”孔迎红表示。下一步，将在更多地区推广和复制刷卡联网项目，在此基础上，健康险公司作为商业主体一方，还将在大数据运用方面不断探索和创新。
虽然表面上只是一个简单的联网措施，但是背后涉及大量的数据交互、智能审核、网络支付等等诸多项技术以及对于地方政府的协调支持和医院的配合等等努力，孔迎红表示，虽然前期的投入比较大，但是长远来看，这是一个可能颠覆行业盈利模式的大胆尝试。
在“双十一”的喧嚣过后，互联网带给保险的改变还远未结束，而是刚刚开始。