商车险费改进入倒计时 车主如何让保费降到底
北京商业车险费率改革试点进入倒计时，车主最关心的莫过于保费是涨是降。近日，北京商报记者从多家保险公司了解到，在新政正式实施前，各家保险公司根据客户的行车记录建议车主：前三年出险为零的客户可等待新政出台后再续保;上一年出险两次以上的客户应在新政之前续保。这是因为改革后的商业车险费率与以往相比相差很大。那么，面对此次改革中复杂的定价因子，车主在投保时如何享受最低价呢?
车主：安全驾驶少违章
众所周知，此次改革加入了“人”的因素，鼓励广大车主安全行车，车主若想降低保费，还需减少出险次数少违章。
据了解，改革后车险保费的高低主要由3个因素决定，即被保险车辆的车型、上年出险次数及保险公司自主定价情况。北京地区新车上一年没出险，保费享8.5折优惠;连续两年没出险，保费享7折优惠;连续三年没出险将打破此前最低7折的费率限制，保费享6折优惠。连续四年、五年没出险，保费分别享受5折、4折优惠。最低能享受0.289折的“地板价”。也就是由4折乘以自主渠道和自主核保的系数最低值，即0.4乘以0.85再乘以0.85，为0.289。
据北京保险协会副秘书长李枫介绍，北京地区此次改革对上年理赔记录更为细化，将理赔次数分为十档，10次以上赔款保费将上涨3倍。另外，北京地区还将引入交通违法系数作为保费调整的因素，若车主接连闯红灯、超速，保费或上浮45%。 按照新规，车主确定闯红灯3次，保险费率上浮5%，闯红灯4次上浮10%，直至最高上浮15%;超速(未达50%)3次，保险费率上浮5%，超速(未达50%)4次上浮10%，直至最高上浮15%;超速(超过50%)1次及以上，保险费率上浮15%。以上违规情况可以累积，最高上浮45%。
车型：看准零整比买安全车
车险费率化改革后，消费者在买车时，除了关注车价本身外，还需关注车的零整比。所谓零整比就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。零整比较高的车，要缴纳更多的保费。
另外，买车的时候还应首选安全系数高的车。车险费改新政运用了全国车险行业多年来的理赔大数据平台，保险公司在输入相关的车辆信息后，每一款车型相应的赔付率即可显示。也就是说，不同车型保费也会有所区别。赔付率较高的车型，车主在新车投保或者续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。
以上两点会对车辆车险实际价格有多大影响，目前还没有一个官方数据，但是基本上大的保险公司都会有一份相关的内部数据。这也给消费者提了个醒，在购车时，不仅要问“裸车”价格，还有必要问一下车辆保险价格。同一级别不同品牌的车型，有可能价格相差不大，但车险相差比较大。如果之前不了解情况，很有可能购买之后会带来额外负担。
险企：价格趋同增值服务是关键
车险费改试点地区，险企拟订的自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案均可在(0.85-1.15)范围内使用。但尽管自主核保系数和自主渠道系数指定了一个范围，各保险公司为了抢占市场份额，几乎都把系数定为0.85，直接把保费打到地板价。
在各渠道车险价格差不多的情况下，车主还可以了解一下不同渠道购买车险是否能提供额外“增值服务”。比如是否能提供违章处理、车务代办服务，或者赠送积分、加油卡等。特别是在一些交通不便的城乡地区，更推荐选择就近但是有资质、信得过的代办销售网点。这些新渠道相比传统4S店、电话销售或者网上投保等传统模式，会带来更多的实惠和便利。
最后，值得一提的是，不同车险公司可能会推出不同的车险差异化产品，里程的长短也会影响保费高低。对家庭用车一年跑的里程数有一个基础数值，一般家庭用车一年行驶1万公里左右。如果超出这个基础数据，那么次年买保险就得付出更高的保费。