消费保险渐成新主角
随着“双11”购物节的落幕，各大电商平台交易额均创下“天量”新高，与此同时，为“双11”购物保驾护航的“新势力”消费保险也获得了消费者的青睐。以蚂蚁金服为例，双11当天，共刷出6亿笔保险保单，平均每分钟41万单，为400万小微商家、3亿多消费者提供了近224亿元的保障金额。不仅如此，伴随着近年来“网购”规模的快速提升，消费保险种类也在从最初的单一退运费险，扩充到今日保障范围覆盖了商品资质、质量、价格、物流和售后等各个环节的30余种细分领域保险产品。
南方日报记者 郭家轩
消费保险给商家带来便利
“以前总是会有顾客不断的来询问：陶瓷在路上碎了怎么办、刚买就降价怎么办、大件家具要退货谁付运费……现在一看到商铺免费赠送相关保险，咨询的人也少了，很多都是直接下单;最后因为各种原因要退、换、验货，也不会再扯皮，直接由保险公司赔付。”一位家装电商的负责人小夏对记者说起了“双11”期间，保险带给“店家们”的诸多“方便”。
小夏在天猫电商平台开家装店已经7年了，现在她经营的小店已经成为了平台上卫浴类店家中的销量冠军。
“自从店里开始提供为消费者赠送货物破损险等保险服务后，业绩带动作用很明显。”小夏对记者说，“买保险不光是为了给顾客一份保障，还能降低我的人工成本，降低投诉率;原来处理一个纠纷可能要10来天，现在都交给保险公司了，感觉保险已经成了做生意的标配。”7年来，小夏的家装店销量从每月平均200万元，一路涨至月均480万元，可以说保险在其中扮演了不小的作用。
而这一点在“双11”这一天体现得更为突出。今年“双11”购物狂欢节，各个电商继续比拼销量，并分别创出新纪录。在这背后则是消费保险成交量的猛增。截至11月11日凌晨，超300万用户在京东平台上领取了“送货龟速险”，为当天在电商购物的配送时长提供保障。来自蚂蚁保险平台的数据则显示，截至11日下午5时，运费险、货物破损险、食品保质险或者衣服褪色险等各类消费保险突破了4.7亿笔，相当于平均每分钟46万单，为购物者提供保障金额超185亿元。
不光如此，消费保险的参与主体、品种也在不断“加码”。以蚂蚁金服保险平台为例，从最初只有退货运费险1个险种、1家险企参与，到2015年“双11”增至4个险种、5家险企参与，再到今年参与超过30种消费保险，中国人保、中国人寿、中国平安、泰康保险等9家公司参加，消费保险种类也在不断升级迭代。
按照“双11”期间所售的消费保险种类，可大致概括为五大类：质量保障类(比如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等)，物流保障类(比如退货运费险，物流破损险)，售后保障类(比如化妆品过敏险)，价格保障类(比如保价险)，信用保障类(比如订单险)，实现了整个消费环节的全覆盖。
分析人士指出，传统保险的功能正在被突破，在消费场景中，保险与消费出现“共生效应”，相互刺激拉动。一方面，保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户需求敢于进一步释放;另一方面，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量，将大量互联网消费用户培养成新“保民”。
规模大、增速高是消费保险正在成为保险业发展的一个全新而独立的领域的真实写照。2016年前三季度，消费保险在蚂蚁金服保险服务平台上的保费同比增长超过50%，保单量同比增长超过80%。该增速高于前三季度产险业7%的平均保费增速。
9成理赔无需人工干预
资金流、信息流和物流——应对三流洪峰是每年“双11”的技术大考，而一天出单6亿笔的消费保险，也正是大数据和强技术支撑下的产物。“一个险种、每天成交几百万单，在传统保险业很难做到。”泰康在线财产保险股份有限公司副总裁方远近说，“但是现在一天可以处理226万件产品，人工介入不到一成，靠的是强大的技术支撑。”
据蚂蚁金服保险事业群产品总监梁越平介绍，“去年我们就可以在技术上实现4万单每秒的出单能力，今年已经突破5万单每秒。”记者了解到，其实，在蚂蚁保险平台上，保险公司日常保单出单总量就已超过2100万笔/日。在几乎零人工干预的情况下，通过算法的精算模型，根据买卖双方各自的信用度、退货率、商品类目和消费行为数据因子，实现千人千面的消费保险定价和出单。
如果说出单只是考验流量压力，那么反欺诈和理赔环节才是真正考验人工智能和数据应用的关键环节。据了解，在消费保险的理赔环节，超过九成是依靠后台技术识别和判定，只有一成的案件需要人工干预。
其中，图片识别技术是核赔流程重要应用之一。业内人士介绍，图片识别技术首先会对用户报案图片进行清晰度识别，识别图片中理赔标的物的有效信息并实时做出反馈，例如商品标签代码、货品破损程度等。更重要的环节是对图片相似度的识别，通过技术手段可以在一个庞大的图片库中，比对识别出报案人上传的是真实拍摄图片，或是网上下载了腐烂水果的图片。结合对理赔者信用程度的判断，绝大多数理赔都可以在几小时内在线完成。
“系统自动识别理赔凭证(图片)、生物验证身份(核身)再加上理赔报案人的信用记录，人工智能系统基本可以审核处理超过90%的报案，剩下的疑案、复杂案件才会传送给人工处理。”蚂蚁金服保险事业群一位内部人士说。
有了数据与技术支撑，消费保险成长空间充满想象。业内人士指出，新型消费保险尚在试水阶段，盈利能力目前尚难下断论，但伴随着消费场景日趋个性化与定制化，消费保险的种类还会变得更加多样化。未来，无论线上或线下场景，只要出现退货、破损、质保等各类痛点，更多消费保险就有可能诞生。