人工智能全面渗透保险业 保险科技拥抱智能时代
投保越来越简单、理赔越来越迅速、服务越来越周到……保险业如今也走在科技的康庄大道上。在大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技席卷金融业的时代，“保险科技”已成为保险行业未来发展必不可少的重要支撑。
特别是大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的日趋成熟，为保险业提高风控能力带来了新契机。业内人士表示，对保险行业而言，积极拥抱科技发展才能迎头赶上并捕捉到发展的先机。记者 倪子
智能化将成保险业未来发展方向
前几年，保险业务员需要拿着产品介绍、保险合同等纸质资料给投保人办理投保手续。如今，只需一个Pad，就能轻松录入客户信息，电子保单随后即出。
科技进步正在改变保险业的经营和服务模式，智能化有助于提供高质量金融保障服务，是保险业未来的发展方向。智能投保在保险行业已得到较多应用，尤其是引入人脸识别等技术，可以简化和提高录入功能，提升营运服务效率，改善客户体验，让客户感到投保环境越来越放宽。
毋庸置疑，互联网+自动化是智能化的基础，在保险业同样如此。智能投保的基本特征之一就是互联网+自动化，主要的表现形式就是各种网络投保平台，包括APP，以突破线下时空的限制。
例如，富德生命人寿的微信投保功能，将新契约投保流程嵌入微信平台，保险代理人一键分享险种链接至客户，客户点击链接即可在微信端进行投保，打破传统“时间·空间”限制，实现无限转发，客户随时随地自主投保的作业模式。同时，微信投保不受移动终端限制，安卓、IOS系统均可运行。此外，富德生命人寿将电子签名技术融入微信投保流程，可有效杜绝违规操作，防范业务风险。
“智能认证”革新传统经营模式
2017年9月，平安集团旗下金融科技公司金融壹账通首发“智能保险云”，首次推出“智能认证”“智能闪赔”两大产品。其中，“智能认证”将给保险公司的投保、理赔、客服、保全等传统模式带来智能化革新。而“智能闪赔”将为车险行业带来超过200亿元的渗漏管控收益，带动理赔运营效能提升40%以上。
“智能认证”主要是利用人脸识别等人工智能技术为每位客户建立起生物档案，完成对人、相关行为及属性的快速核实。人工智能的相关技术繁盛发展，在生物识别领域，除了热门应用如指纹、脸部、虹膜识别技术之外，声纹识别技术也被认为很潜力，从目前发展来看未来将会是一片新蓝海。
日前，泰康在线在人工智能的生物识别领域，率先应用声纹识别技术，步入闻声即可识人的智能发展阶段。据了解，声纹是对语音中所蕴含的、能唯一表征和标识说话人身份的语音特征参数及基于这些特征参数所建立的语音模型的总称。在保险领域，声纹识别应用于用户登录、支付、撤单退保、理赔等服务环节，能够大大提高账户安全性，快速准确进行身份认证，解决其他认证方式的延时问题。目前，声纹识别已经在泰康在线移动客服App上使用。以登录为例，泰康在线座席服务人员在移动客服App里预留8位数字声音后，系统可为每位座席建立个人识别模型，下次客服登录将免去再次输入账号密码的操作，直接读取8位数字，声纹识别身份验证通过后即登录，此时声音即安全密码。
不管人脸识别还是声纹识别，伴随技术的深入发展，如何深化并让用户在保险过程中真正享受到安全和便利，是保险科技的实用发展方向。
互联网保险平台加入智能“大军”
随着移动互联技术的日益发展，保险公司已将部分线下功能搬至线上，实现保险投保、理赔的快速自主操作，完成了保险服务的“智能化”改造。而部分第三方保险平台也不甘落后，纷纷推出了智能保险定制服务，有效提高了客户的保险服务体验。
以某互联网保险平台推出的智能保险定制服务，投保人只需回答系统提示的问题，就可获得系统生成的保险配置方案，提高了客户咨询时效，节省了公司运营成本。投保人根据定制师发布的提示，回答系列涉及个人信息和投保需求的问题后，系统就会即时生成专属的保险配置方案，涵盖保险产品、产品保额、保险年限、年缴保费等相关内容。
另外一家推出保险智能定制服务的第三方平台相关负责人则表示，保险智能定制服务已得到越来越多用户的认可。智能定制服务的推出，使得客户进入人工咨询服务时，沟通的过程也变得高效和快捷。
不过，智能保险定制在运行过程中也遇到了一些困难。例如，智能保险定制师在小部分非典型人群中所提供的保险配置方案还不是很准确。由于这部分人群积累的数据不是太多，相应的技术分析也因此受到了限制，那就只能通过保险顾问提供专业建议来作为有效的补足。此外，当前的保险智能定制服务还未能实时了解到全国医疗消费的变化情况，同时也不能对当前的理赔大数据进行及时对接和响应。此外，系统对产品和方案的深度介绍和说明还存在欠缺，因此，平台还需要依赖相关客服人员接入来作补充解读和说明工作。
保险反欺诈进入“AI”时代
2017年是保险业严格监管的一年，保监会坚持“保险业姓保，保监会姓监”，陆续发布了“1+4”系列文件，扎实推进保险业转型与改革，坚持强监管、防风险、治乱象、补短板，服务实体经济，充分发挥保险长期稳健风险管理和保障功能。
随着大数据、AI等技术的引入，保险公司的反欺诈工作也逐步进入自动化智能时代。日前，国内首个“保险智能风控实验室”正式成立，将利用AI手段解决国内保险风控的痛点。据保险行业人士估算，目前我国因保险诈骗产生的费用占保险公司支出费用的15%~20%。同时，因为车险标的数量繁杂，出险频率高且事先难以预防，操作相对方便等因素，车险的保险欺诈情况相较于其他险种更易发生。
据了解，多家险企正逐步通过大数据、人工智能等新技术手段在甄别欺诈案件、开展理赔等环节进行风险控制。传统的车险防欺诈工作由人工完成，审核人员工作时间内需要审阅几十上百件理赔案例，案例涉及的汽车零部件成百上千，工作人员要依靠自身积累的经验找出隐藏的风险，工作量巨大。利用大数据技术、云计算、人工智能，保险行业可以突破当前的可保风险和不可保风险的界限。例如在车险行业，通过利用大数据技术，保险公司可使承保的车辆变为移动的数据源，获得用户实时和动态信息，并据此进行数据分析与挖掘。
业内人士表示，随着互联网和大数据的发展，保险科技已经全面渗透到研发、销售、全保、理赔等各个保险环节，成为行业转向高质量发展的一道靓丽风景线。保险科技的探索发展尤其是人工智能的成熟，以及保险公司数据的海量积累，为保险反欺诈工作的开展，带来了新的契机。大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的日趋成熟为保险业提高风控能力带来了新契机。