超百种的重疾险基本是吸客户眼球的
■本报记者 尹力行
几年前，重疾险的病种还在10种、20种之间徘徊。如今，100种、105种、110种、115种、135种，重疾险覆盖的病种越来越多。那么，是不是重疾险的病种越多越好呢?
业内人士表示，在各家的重大疾病保险保费中，癌症的风险保费占比通常在60%以上，在实际的重疾险理赔中，癌症的理赔占比也在60%-70%。如果，加上原位癌、心脏病(心肌梗塞)和脑中风等，基本上可以占到重疾理赔的80%-90%。很多增加的病种，为公司将某项重大疾病进行拆分或添加发病率极低的疾病。因此，有营销员表示，重大疾病病种数量在30-40种即可。
25种病可覆盖常见重疾
《证券日报》记者统计发现，市面上病种在“100+”的重疾险产品并不少见，100-135种不一而足。但是，所谓的100种，并不是代表包含了100种重大疾病，而是将重疾病种和轻症险种进行了叠加，部分产品还添加了“儿童特定疾病”等。
一般来说，市场上大部分重疾险理赔病种在40-50种之间，少数产品的重疾险包含的病种增加到了七八十种。而对于轻症部分，一般产品都在10种左右，最高达35种，以原位癌、轻微脑中风为主。
然后，无论重大疾病的病种是81种还是35种，都会包含保险行业协会规定的全部25种重大疾病，而这25种疾病，几乎覆盖了大部分重大疾病的理赔。
其中，前六大重大疾病为：癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病。根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)编制报告》(简称为《发生率表》)可以发现，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。
同时，通过《发生率表》的数据可以发现，以《2013年卫生统计年鉴》中，全国2010年预期寿命，男性为72岁、女性为78岁来计算，男性在72岁期间“至少罹患25种重疾的1种”的概率在44.32%，而女性在0-78岁之间，罹患一种重疾的概率为46.81%。此外，男性25种重疾险最高致死率年龄为59岁，致死率超60%的年龄为49-78岁;而女性最高致死率年龄为57岁，致死率超60%的年龄为45-72岁。
《证券日报》记者根据此前平安、富德生命、友邦等公司发布的理赔资料发现，癌症、心脏病和中风是重疾理赔种的三大常见疾病，而仅癌症一项就要占到理赔的60%-80%，此外，心肌梗塞(急性心肌梗塞)、脑中风后遗症、冠状动脉绕道手术、良性脑肿瘤也基本都排在前十大理赔原因中。
具体分析来看，癌症中发病率最高的部位有女性生殖系统(乳房、卵巢、子宫体及宫颈)、呼吸系统(鼻咽、气管、支气管及肺)、消化系统(食管、胃、胆囊、肝、胰、结肠及直肠)、甲状腺、血液及淋巴系统(白血病、淋巴腺癌和骨髓癌)、泌尿系统(肾及膀胱)等。
业内人士表示，其实，在各家的重大疾病保险保费中，癌症的风险保费占比通常会在60%以上，在实际的重疾险理赔种，癌症的理赔占比也在60%-70%之间。如果，加上心脏病(心肌梗塞)和脑中风等扩展到6种疾病，可以占保险公司理赔的80%以上，如果进一步扩展到25种，基本上可以占到重疾理赔的90%。
为博眼球加入低风险病种
一位保险公司的代理人张萍告诉《证券日报》记者，其实重疾病种30-40种就足够了。
对于病种超过100种的重疾险，一位保险经纪公司的销售经理则表示，“那都是吸引客户眼球的，没有太实际的意义。”
《证券日报》记者查阅多款重疾险条款后发现，“埃博拉”，这个主要在非洲传播，“离我们似乎有点远”的病毒，却广泛存在于重大疾病保险的病种中。除了埃博拉病毒，很多公司还会把所在地区发病率极低的疾病，如疯牛病、重症手足口病等纳入重疾病种。此外，有的保险公司还会把一种重大疾病拆分为几种，比如，将恶性肿瘤进行拆分。
一位中资寿险公司的精算师表示，很多产品可能病种增加了但保费却不增加，如果仔细分析其中的责任会发现，可能一些发病率相对较高的产品被替换成了几款发病率极低的产品，“如果保费贵了很多，那更没必要了。”
值得注意的是，市场上经常会看到专为少儿设置的重疾险，比如多款产品为白血病、严重川崎病、小儿麻痹症等疾病设置额外给付责任，这些责任也广泛存在于“成人重疾险”中。那么，这些病种对于儿童来说，是否那么必要?白血病，俗称“血癌”，是恶性肿瘤的一种，其实已经包含在规定的6种重大疾病中。但是作为一种少儿高发的重疾，一般为额外给付的责任。但为了这个单独的额外给付责任，需要承担更加高昂的保费。而小儿麻痹症，学名“脊髓灰质炎”，虽然不属于25种重疾范围，但随着疫苗的普及，发病率已经急剧下降。
此外，严重川崎病，虽然不属于25种重疾范围，多发于5岁以下少儿。如果及时发现并治疗，在没有并发症的情况下，治疗费用在万元以内。但如果出现了心脏冠状动脉并发症的话，则可能会转化成“前6种重疾”中的冠状动脉搭桥手术。此外，大部分包含该病种的产品，对此项目的理赔也有着较为苛刻的附加条件。
其实，说到理赔坎坷，就算是25种病种以内的疾病，也不代表确诊后就可以立马获得理赔。比如，很多公司要求急性心肌梗塞需要存活90天，而脑中风后遗症则要存活180天以上。一位保险经纪公司的营销员告诉《证券日报》记者，虽然对于很多老年人来说，有生之年很难不遇到一两种重大疾病。然而，他们却很难拿到重疾理赔。首先，因为年龄的缘故，一些疾病的确诊困难随之增大。其次，很多老年人可能在达到重疾标准之前就已因器官衰竭身故了;此外，对于青少年或中年人来说，重疾理赔款是用来周转医疗费用的，而对于很多老人来说，治疗本身就已经存在极大的风险。