杨晶：市场化竞争是保险业必须坚持的发展基调
退一步讲，假使真的能够限制手续费率，那么毫无疑问业务将向占据品牌和网络优势的大公司集中，假使取消了保险中介，得益最大的必然是已经在电话车险上站住脚的大公司。大公司积极主动提出限制手续费率尚可理解，小公司提出限制手续费率，难道不是自绝后路、“为他人作嫁衣裳”吗？笔者猜测，部分人士提出限制手续费率并不简单，可能还想继续按照份额瓜分市场，大家“排排坐、吃果果”，省心省力，铁板一块对付消费者。这样做只会回到原来的老路上去，最终人为造成市场倒退。笔者坚信，老路是走不回去的。
四是保险市场的混乱根源在保险中介吗？如果说非要对保险中介评判个是非的话，笔者认为，最有说服力、最权威的当数保险监管部门。笔者查询了有关信息，得知监管部门最近三年来一直在推动深入开展保险公司中介业务检查，从监管部门披露的数据来看，保险公司与保险中介机构之间关系不合法、不真实、不透明问题仍然相当严重，集中表现为保险公司通过假业务、假人员、假费用等方式非法套取资金。如2010年查出58个保险机构全部存在中介业务违法违规问题，非法套取资金1.4亿元；2011年查出103个保险机构共非法套取资金8065.8万元，涉及保费8.55亿元。
笔者注意到，监管部门曾在2010年中介业务检查中查处了一家叫安诚财险的公司的省级分支机构，据有关披露信息，2009年该公司将直销业务挂靠两家保险代理公司，编造虚假中介业务774.76万元套取资金46.78万元；通过虚列事项、从一家印务公司开具虚假发票套取资金38.24万元；还涉嫌未履行车船使用税扣缴义务人的义务，默许保险代理公司伪造车船税完税凭证1.2万余份、偷逃国家税款432.14万元。对于一家保费收入不过九千余万的分公司来讲，上述违法违规可以说是失于管控、触目惊心。从监管部门检查处罚决定来看，中介业务违法违规的根子在保险公司。如一些保险公司通过设计制度和流程来规避法律和监管的要求，业务、财务管理系统为基层机构预设了中介业务违法操作的空间和余地；一些保险公司默许、迁就、甚至变相纵容基层机构铤而走险，相关管理人员大量通过电子邮件、内部BBS平台，诱导、指使经办人员进行中介业务违法违规操作；一些公司管理粗放，以简单费用包干制取代对基层机构业务财务真实性的审查和管控，等等。再联想一下那所谓“高达30%”的手续费率保险中介到底能拿到多少？大头最后都到了谁手中？谁是谁非，不言自明。
上面的四个思考，是笔者的一家之言，并无意掩盖保险业存在的一些问题，也不否认保险中介存在的种种问题，只是希望客观的看待并解决这些问题。保险业内有句话叫“保险是卖出去的”，笔者认为，保险业不同于银行业，既不能坐等客户上门，也没有条件凭借国家的保护稳赚利润。保险业一直讲求的是市场化竞争，通过保险公司与保险公司、保险公司与保险中介、保险中介与保险中介的市场化竞争，方才能造就一批竞争力强的市场主体。最近几年，大量新的市场主体得到批准设立，这其中如果有人仍然抱着政府机关、银行的心态和做派行事，幻想找到一个没有市场竞争的避风港湾，至少在保险业是不现实的。
笔者注意到，近期监管部门正在推进做好2012年的保险公司中介业务检查工作，切实查处保险公司利用中介机构和中介业务违法违规、侵害保险消费者利益的行为，也在积极倡导推动专业保险中介规模化发展、兼业保险中介专业化发展。同时，笔者也发现，监管部门并没有出台任何限制手续费率、限制市场竞争的文件措施，可见，监管部门坚持市场化竞争的思路是坚定的、头脑是清晰的。笔者也希望，行业内保险公司和保险中介都能清楚认识并直面市场化竞争，脚踏实地，把心思用在更好地服务消费者上，为推动保险业的改革发展贡献力量。