急着用钱?除了保单贷款和退保，还有保单贴现
临时缺钱用，是很多人头疼的问题。特别是买过保险的市民，有时候万不得已，不得不选择保单贷款甚至退保。
除了这两种方式，有没有其他办法呢?答案是有的。现在出现了一种新的方式，即保单贴现。这笔钱大于保单的现金价值，低于理赔金。不过，可用于保单贴现的险种还很少，只包括：普通型终身寿险、普通型两全险和普通型年金险。业内人士提醒，有的产品虽然可以进行保单贴现，但是其产品的保障却未必好。在选择时，终究还是要看自己的需求的。
保单贷款限制较多
去年，市民王先生因为生意失败，导致几近破产。为了筹钱，他想到了手里的几份保单。保险业务员告诉他，可以选择保单贷款。
所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。但是，天下没有免费的午餐，保单贷款也有很多条条框框。
与一般质押相似，保单贷款额度的参考指标就是保单“现金价值”。根据规定，保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同。比如有的保险公司规定是80%，有的为70%。保单贷款的时间较短，一般6个月。
除此之外，只有购买了具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单的企业和个人，可以根据自己所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。更重要的是，王先生还必须支付一定的贷款利息。一般，保单贷款的利率按照监管部门规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上2%计算。
“本来手头就很紧张，保单贷款时间有点短，还得支付利息，不是很划算。干脆退保算了，尽管也有损失，但是好歹解决当前的燃眉之急。但是，我的人身保障也随之没有了，万一有什么不测，给我的家庭将造成雪上加霜的灾难。”王先生无奈的说。
保单贴现实现“三赢”
除了保单贷款和退保，如今，又出现了一种新的方式保单贴现。前不久，保监会发布《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。
保单贴现，就是保单持有人将保单以折价的方式、通过保单贴现机构卖给投资人以获取急需的现金。投资人继续缴付保费，待被保险人死亡或者保险到期，保险公司再将此保险金支付给投资人。这笔钱要大于保单的现金价值，却低于理赔金。保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。
保单贴现一般分为普通贴现和重疾贴现。普通贴现，是当保单持有人无力续费或不愿意持有保单时，将保单进行贴现的交易行为;重疾贴现，是指重大疾病患者进行保单贴现，获得贴现资金，用于解决医疗救治的财务需求的交易行为。
举个例子。小A给自己买了一份终身寿险，保额是100万。缴费到第20年的时候，由于个人资金周转不灵的原因，急需要一笔钱。这个时候小A打算采用保单贴现的方法，将保单卖给保单贴现机构，此时保单的现金价值在30万左右。
假如这时，他找到某保单贴现机构，并说：“现在我把我的保单卖给你，你给我一笔钱。等到我死了，那100万就是你的了。”
保单贴现机构也算了笔账：小A今年55岁，血脂血压都有点问题，还患有糖尿病。如果小A活到75岁，那差不多赚个6%的收益。最终，40万促成了这次买卖。
对于小A来讲，可以及时获得比现有的“退保”或“保单质押贷款”更高的资金支持。对于此次保单的投资人来讲，可以低价购买高额保险金。类似于固定收益投资，保单投资人可以避免投资业绩受到利率波动的影响。
假设小A在75岁之前死亡，那么此次投资收益大于预期;如果是在75岁之后死亡，收益则是逐年递减。
另外，对于保险公司来讲，保单贴现同样有好处。可以降低退保率，增强业务稳定性，避免因大量退保造成的现金流风险。可以说，保单贴现呈现的是一个“三赢”的局面，也使得保单成为了真正意义上的可交易资产。
有望降低退保率
实际上，如果保单贴现业务顺利开展，加上监管有力和风险控制得当，将利好多方市场参与者。对保单持有人而言，通常将保单现金价值提前变现只有通过退保或保单质押贷款的方式才能实现，而退保将会扣除较多的前期费用，而保单质押贷款获得的贷款额度低于保单现金价值且有保险合同永久失效的风险。
与退保和保单质押相比，保单贴现为保单持有人提供了另一种获取流动性的方式，且获得了高于保单现金价值的资金，这对保单持有人而言更为有利。另一方面，从保险公司的角度来看，由于保费对其负债端的影响至关重要，退保率过高对其内含价值增长会产生不利的影响。而保单贴现业务的开展势必会使得保险公司的退保率降低，这使得退保对保险公司的负面影响程度会大幅降低。虽然保险公司会因此而损失一小部分退保利润，但是总体上有利于资产负债的管理，从而最大限度保障现金流的稳定，长期来看是利好保险公司的价值增长。与此同时，对于保单贴现机构而言，也产生了新的市场需求。
从长远来看，保单贴现业务会使得保险公司的退保率继续下降，从而有利于资产负债的管理和现金流的稳定，对保险公司的经营管理和价值增长将起到一定的促进作用，而且，保单贴现也能够盘活市场存量保单，促进新保单的销售，同时也加强了保险资金参与社会管理、缓解养老资金的需求。这对整个保险行业未来的发展和转型都有着重要的促进作用。
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发达国家热衷保单贴现
保单贴现在国内还是挺新鲜的，但是在发达国家，投资保单贴现的人还是挺多的。
首先，收益率高。在国际上，保单贴现投资已经玩的很溜了，2008年金融危机后至今收益在15%-17%。很多顶级基金管理公司也在关注并参与投资保单贴现市场。比如盖茨基金会，巴菲特的Berkshire Hathaway基金，其中保单贴现投资在他们基金的另类项目投资中占比70%以上。
其次，不受经济周期影响。保单贴现产品主要是依被保险人实际生存期间长短来决定投资人报率。也就是说，如果被保险人实际生存时间较短，那么投资人收益率相对较高，反之则较低。所以，该项商品的收益率高低和经济景气与否并无太大关联。
第三，风险低。只要被保人身故了，保险公司就一定会赔，因此，基本不存在违约风险。
第四，享有税负优待。从国外发展保单贴现业务的税收政策来看，保单贴现业务的收益通常是不征收个人所得的。
不过，小编提醒大家，保单贴现看起来挺有意思的。除非万不得已，并不建议大家用保单贴现。另外，大家也别忽略了保险本身的保障功能，有的产品虽然可以进行保单贴现，但是其产品的保障却未必好。在选择时，终究还是要看自己的需求的。