河南省扎实推进商业车险改革试点工作
2015年年初，经国务院批准，中国保监会按照总体规划、分步实施、试点先行、全面推进的工作思路，启动商业车险条款费率管理制度改革试点工作(以下简称“商业车险改革”)。6月1日，商业车险改革第一批试点已在黑龙江、山东、重庆等六个省市启动。近期，中国保监会决定进一步扩大商业车险改革试点范围，将河南等12个省市作为商业车险改革第二批试点地区，要求现行商业车险条款、费率自2016年1月1日起停止使用。结合河南省实际情况，我省确定于12月18日进行新旧系统和产品切换工作，开始启用新的商业车险产品。
深化商业车险改革是贯彻落实《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的一项重要措施，是推进保险业改革创新，全面提升行业发展水平的重大决策。确定河南省为试点省份，将对河南省商业车险市场产生重大影响。
一、为什么要进行商业车险改革
近年来，随着汽车保有量增加和投保率的提升，机动车辆保险的覆盖面、影响力都在不断扩大。从河南情况来看，2014年，全省商业车险(不含交强险)承保汽车344.35万辆，提供风险保障1.71万亿元，实现原保费收入159.16亿元。机动车已经进入寻常百姓家，机动车保险与企业生产、百姓生活的关系日益密切。商业车险改革既是保险行业的重大举措，也是一个关乎民生、影响社会和谐的热点问题和焦点问题。
我国现行商业车险条款费率主要基于2006年中国保险行业协会制定的A、B、C三款保险产品，三款保险产品在责任范围和费率水平方面基本一致，行业沿用至今未做实质性调整。随着社会的发展、经济的进步、法律法规的调整及行业自身的变化，要求对现行产品进行改革的呼声越来越高，改革势在必行。一是商业车险改革是顺应市场化改革方向的需要。商业车险改革的核心目标是建立健全市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。二是商业车险改革是更好地满足保险消费者多元化需求的需要。通过商业车险改革，把产品的制定权交给保险公司，把产品的选择权交给消费者，有利于保险公司不断丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。三是商业车险改革是财产保险行业发展的需要。通过商业车险改革，倒逼财产保险行业提升管理水平、加速转型升级、为消费者提供更好的服务。
二、商业车险改革的主要亮点
这次商业车险改革意义深远，主要有几个方面变化：
一是扩大责任范围，提升保障程度。扩大了机动车损失保险和第三者责任保险、车上人员责任保险等保险产品的保险责任范围，对现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减。
二是解决社会关注的热点问题。明确了机动车损失保险保险金额的确定方式，建立了代位求偿机制等，妥善解决了社会高度关注的“高保低赔”和“无责不赔”等问题。
三是明确具体概念，减少认知纠纷。明确了如车上人员、第三者等容易引起歧义的概念。
四是险种深度整合，体系更加清晰。将原有附加险及特约条款加以整合，将部分附加险并进主险保险责任，使主险保障范围更宽。原有的38个附加险保留10个，新增1个。
五是费率与风险更加匹配。无赔款优待系数由原来0.7-1.3的使用范围，扩大至0.6-2.0。众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率;而高风险车主则承担更多的保费，有助于进一步发挥保险费率“奖优罚劣”的价格杠杆功能。
三、河南推进商业车改试点的工作部署
我省推进商业车险改革主要做了四项工作：
(一)制定详细方案，全面安排部署。河南保监局、河南省保险行业协会，各家产险公司分别制定了商业车改工作方案、任务分解表及配套措施，细化工作职责，确定具体措施及工作时间表，加强指导，统筹协调，扎实推进各项改革工作有序开展。
(二)加大培训力度，统一思想认识。河南保险业高度重视培训工作，组织开展了全方位、多角度的培训，内容涵盖监管政策、保险产品和费率、承保和理赔实务等多方面。河南保监局先后2次组织集中培训，培训各级管理人员680人次，各家保险机构累计组织培训21.73万人次。通过培训，各级管理人员对商业车险改革的内容了解更加全面，对改革的意义理解更加到位。
(三)扩大宣传范围，营造良好环境。河南保监局指导河南省保险行业协会印制了《河南省商业车险改革文件汇编》、《河南省商业车险改革之百问百答》、《商业车险改革常见问题应答》等通俗易懂的宣传资料6000余份，各家产险公司通过传统媒体、微信、APP等多种途径和形式，广泛开展宣传，便于广大保险消费者能理解改革、支持改革、更好地享受改革带来的红利。
(四)强化市场监管，保护消费者合法权益。下一步，河南保监局将密切关注并跟踪分析市场情况，加强非现场监测和市场行为监管，在逐步“放开前端”的同时，坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力刚性监管约束。对于在商业车险改革过程中存在的损害消费者利益等违法违规行为，一经查实，将依法从严从重从快处理。