中信银行副行长郭党怀：信用卡要把握金融科技的机遇
当金融科技重塑金融生态时，信用卡业务却迎来发展机遇期。数据显示，从2017年四季度开始，信用卡发卡量同比增速已超过20%，在刺激消费需求的政策导向下，近年信用卡获得了超越其他消费金融业务的增速。
时逢中信银行信用卡中心成立15周年，近日，中信银行副行长郭党怀在接受经济观察报记者采访时表示，面对新的市场竞争格局，中信银行信用卡中心紧抓战略机遇、直面压力挑战，已率先探索数字化转型，目前已初见成效。
今年恰逢改革开放40周年。作为扎根于深圳这片改革开放前沿阵地的金融机构，中信银行信用卡中心经历和见证了中国信用卡及金融行业的发展与变迁。
信用卡的机遇
当前整个金融行业正在经历一场以大数据和人工智能为代表的新技术革命浪潮，竞争者或利用新技术降低成本，或利用独特的场景改善客户体验，已给传统银行带来很大的挑战，尤其在存款、支付、理财等领域，但信用卡领域却迎来爆发期。“消费是最终需求，既是生产的最终目的和动力，也是人民对美好生活需要的直接体现。”9月20日，中共中央、国务院近日印发《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》表示，加快完善促进消费体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用，有利于优化生产和消费等国民经济重大比例关系，有利于实现需求引领和供给侧结构性改革相互促进，有利于保障和改善民生。
在消费升级大浪潮驱动下，消费金融正在成为助力美好生活需要的重要利器。消费金融领域中的主要参与者是银行，尤其是银行的信用卡中心。银保监会发布2018年三季度银行业主要监管指标数据显示，用于信用卡消费领域贷款同比增长为27.2%，比各项贷款平均增速高出14.9个百分点。
不仅信用卡贷款增长迅速，新增发卡量及交易额也呈现快速上升趋势。根据央行数据显示，截至2018年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，环比增长3.36%。全行业进入到一个飞快加速的发展时期，以中信银行信用卡为例，截止目前，中信银行信用卡中心今年新增发卡量已超过1000万张，累计发卡量已突破6000万张。
“随着信用卡市场日趋成熟，进入精细化经营时代是大势所趋。在深入洞察细分群体需求基础上，提升细分群体个性化用卡体验是发卡银行提升产品核心竞争力的关键所在。”作为中信银行信用卡中心的开拓者，郭党怀一直在关注国内信用卡市场的发展。他表示，在千禧一代消费群体快速崛起、市场消费升级的时代，中信银行积极地捕捉年轻用户群体的多元化需求，与之形成连接与互动，以“无界”理念打造年轻化的金融新生态。目前，中信银行信用卡已在电影、体育、音乐、文化、科技等多个层面展开了泛娱乐领域的布局，旨在将信用卡可提供的丰富金融服务覆盖到年轻用户的全方位生活应用场景。
虽然当前已有数家银行的信用卡发卡量超过一亿张，但与发达国家相比，我国人均持有信用卡数量仍然很低。根据央行数据显示，截至2018年第三季度末，全国人均持有信用卡0.47张。2007年美国人均持信用卡4张，超过14%的人持卡10张以上。2008年金融危机过后，美国人均持卡数字持续下降，至2016年底美国人均持有信用卡仍高达2.9张。而与国内消费习惯比较接近的日本、韩国，信用卡人均持有量也都超过两张。随着百行征信等机构的出现，我国信用卡发规模和人均持卡量仍有较大增长空间。
业内预计，随着《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》政策的实施，信用卡业务将迎来更多发展机遇。
跨界融合
“未来的银行服务可能不再是一个场所，而是一种行为，金融服务将变得‘无处不在’。人们可能感受不到银行的物理存在，但银行所提供的多功能金融服务，如同空气和水一样，已经融入人们的生活中。”郭党怀在一篇署名文章中曾写道。
从上市银行财报上可知，大中型上市银行的信用卡新增量数以百万计，信用卡发量的增加，加剧了对获客渠道争夺。目前各家银行信用卡中心都在探索各类细分市场，冀图拥有更多活跃用户，以提升盈利能力，而如何提升更多用户黏性，成为行业面临的难题。
中信银行将体育领域作为深耕的细分市场之一。11月21日，中信银行与皇家马德里正式达成合作，推出国内首张皇家马德里球迷专属信用卡——“中信银行皇家马德里主题信用卡”。“皇家马德里作为世界顶级的足球俱乐部，在中国拥有着庞大的球迷群体。我们希望这张皇马主题信用卡能够成为球迷与皇家马德里之间的最佳‘情感连结’，拉近中国球迷与最喜爱球队之间的距离，为球迷朋友们创造更多专属于他们的纯白皇家记忆。”中信银行信用卡中心负责人如是解释合作的初衷。
作为世界顶级足球俱乐部，皇家马德里在中国拥有超1.5亿的球迷群体，这是一类热爱体育运动年轻一族，更是非常具有消费能力的群体。而在与皇马合作之前，中信银行信用卡中心在2017年6月23日也携手Visa发行“中信银行FIFA 2018世界杯Visa信用卡”，探索“金融+体育”的无限可能。“目标客群选择上，中信银行信用卡精准定位，在纷繁复杂的持卡人受众中主打五大类人群作为核心发展对象，具体包括：高端精英、商旅人士、城市白领、魅力女性、新兴网络等五类目标客群。”郭党怀称，从不同客群的多样性需求出发勇于创新，优化产品结构，紧密围绕客户生命周期开展主动经营活动，推出适合各类人群的产品和服务。此外，随着移动设备的不断发展，中信银行信用卡也通过移动端的便捷性来不断优化客户体验。
与其他银行信用卡聚焦人群相比，中信银行信用卡在商旅高端客群更具有优势。中信银行早在2006年成功发行中信凤凰知音国航联名信用卡，目前已在中国信用卡市场上建立了领先的“商旅+”产品体系，涵盖8家航空公司、2家在线商旅服务商、1家国际酒店集团、2家APP出行平台和1家联盟式忠诚奖励计划，在全国拥有超过650万的商旅持卡用户，产品种类和发卡数量均处于亚太领先地位。
“将银行卡的金融服务功能与商旅人群的需求精准结合，来达到一个银行、商户与用户的多赢局面，是我们探索商旅市场的初衷和愿景。”郭党怀称，未来，中信银行信用卡将进一步巩固细分市场领先优势，继续与合作伙伴形成良好的互动，整合优势资源，将金融权益巧妙地融入商旅出行的方式和过程中来，持续做优品牌服务，并沉淀商旅人群经营经验，以复制到更多目标客群。
核心竞争力是什么
商业银行经营的本质是风险管理，2018年更是防范系统性风险关键的一年。在行业高增长面前，如何控制信用卡业务的资产质量?
央行数据显示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。
虽然未偿信贷总额有所增加，但从上市银行半年报数据可以看出，大部分银行的信用卡贷款不良率较2017年同期都有所下降，信用卡的资产质量整体向好。中信银行2018年半年报显示，截至6月末，中信银行信用卡不良贷款31.96亿元，不良率为0.98%，比上年末下降0.26个百分点，信用卡资产质量在国内银行同业中排名前列。“中信银行信用卡中心正在进行智能化转型，并基于AI技术搭建机器学习平台，利用大数据开展零售精准营销。”郭党怀称，“中信银行信用卡按照“调结构、控风险、增效益”的原则开展信用卡业务风险管理，以客户大数据为驱动，加强风险策略部署，稳健提升获客能力与经营能力;以科技创新为手段，完善全流程风险计量与全生命周期风险监控机制，确保资产质量控制在目标范围内。信用卡业务总体保持良好发展态势，风险管理工作有效地支持了信用卡业务发展。”