P2P保证保险，保监会: 别误导宣传
P2P保证保险，保监会: 别误导宣传
专栏作者：肖飒
2016年1月29日，保监会针对互联网信贷平台又出新通知《中国保监会关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》，对于P2P平台合规合法又提出新要求，也给网贷平台服务机构的专业服务提出了参考做法，值得借鉴。
什么是“互联网平台保证保险业务”?
所谓“互联网平台保证保险业务”是指保险公司以互联网信贷平台为中介，为平台上的借款人(即投保人)和出借人(即被保险人)双方提供保证保险服务的业务。通知还指出了该业务的“宗旨”是保护保险消费者权益。这与央行、银监会等监管机构的出发点趋同，都是为了保护金融消费者的权益。
目前，网贷P2P平台最困难的两项“卡脖子”业务就是：1.银行托管P2P资金;2.保险公司承保。前者不赘述，后者的最大问题是某些不法网贷平台利用老百姓对保险业务的不了解，误导性宣传自家平台由XX大型保险公司承保，一旦出现平台跑路等风险，保险公司可能会因此遭受声誉上的风险。
本通知的狠招在哪里?
通知共有十二条，但最核心的是保险公司的审核义务，这些义务采取了“应当”的描述。也就是说参与互联网平台保证保险业务的全体财产保险公司都必须按照本通知核查。通知要求保险公司应当严格审核投保人资质。保险公司应当了解投保人的资金流向、财务状况、历史信用记录、还款来源、偿债能力等信息，并结合自身业务发展和资产规模情况，选择信誉良好的优质客户，审慎开展业务。请大家注意，以上要求与网贷投资人鉴别一家平台是否“靠谱安全”极为类似，这实际上就是提醒拟开展这项业务的保险公司了解自己的客户，甄别自己的客户，这已经不是道德层面的要求，而是保监会通过发通知的形式设置的强制要求。
通知如何保护保险公司?
1. 资本金约束提示
保险公司经营互联网平台保证保险业务时，应当充分考虑“偿二代”监管制度(作者备注：“偿二代”监管制度含：风险综合评级、流动性风险、偿付能力、信息公开披露等)对这类业务的资本金约束，确保该业务的整体规模与公司资本实力相匹配。
2. 不得误导性宣传
保险公司与P2P平台的合作协议中，应明确平台不得采取扩大保险责任等方式开展误导性宣传。应当明确互金网贷平台上的相关业务界面包含对应的保险条款(或链接)，且需出借人、借款人确认，确保双方充分知悉该平台合作的保险公司及保险条款。
3. 免责条款醒目提示
保险公司应当加强互联网平台保证保险产品管理。对保险条款中的免除责任作醒目提示，不得损害投保人，被保险人的权益。这也为其他网贷平台的服务机构提了醒，如果怕背书、怕被误解，就一定要做醒目提示，例如：加粗、标红、在卷首标明等。
为何要加入“信息系统有效对接”?
通知中有一点尤为关键，保险公司与合作的互联网平台及合作的金融机构实现信息系统有效对接，加强互联网平台上信息发布情况、业务资金流向、借款人风险和信用状况和信用状况等数据信息的跟踪监测。其实，这就是监管机构在给广大网贷平台的服务机构在支招：对接数据，了解真实情况。没有调查就没有发言权，我们观察到正规的互联网金融协会、网贷协会都要求会员接入实时数据、留取产品信息，保监会此举无疑是在监管层面确认了真实了解P2P平台的方式，不是在网上扒点评论、在官网截取图片就能了解的。“
本文依照通知的附件，将相关表格展现给读者，可以看出，监管层的视角和出发点。再次感谢诸位读者!
