负面新闻迭出、催收手段惊人 校园贷还有明天吗
近日，女大学生裸条事件再次将校园信贷推上风口浪尖。粗略算来，今年以来校园信贷已经有至少四起负面新闻被舆论广泛关注了。通常来讲，当一个行业负面新闻层出不穷时，大致是两种境况：一种是行业处于跑马圈地的草莽期，百家争鸣，花样迭出，朝气蓬勃，却也难免越界，负面新闻不断;一种是行业模式存在致命缺陷，无论怎么做都是错的，负面新闻不断。这两种情况虽有类似的表现，却有本质的区别，前者是大举进入、大力投入的信号，后者则是明智止损、坚决退出的信号。
问题来了，对校园信贷而言，是处于草莽期，还是行业模式存在致命问题?且看笔者的解读。
乱象探源：校园信贷的两宗罪
(一)高费率让你还不起
一般认为P2P平台的费率已经够高了，但与校园信贷平台相比，简直是小巫见大巫了。
先说一些小的校园贷平台，它们的利息是按日计取的，一般在0.1-0.2%之间。什么概念呢，月息是3-6%，等额本息还款下年息在70%-140%之间。当然，如果平台直接公布其年化利率，再缺钱的学生也不会借的，所以这些平台一般不公布利率，只告诉你利息总额是多少钱。以日息0.1%为例，借款3000元，期限1个月，本息总额为3090元，利息才90元，在很多学生眼中，真是“不贵”。
再说一些大平台，为了吸引大学生，大的校园信贷平台一般主打“分期零利息”的概念，但会按月收取分期服务费，月费率一般在0.75%-1%之间，年化18%-24%左右。看上去也不夸张嘛，比小平台合理多了，不过，还没完呢，还有一项重要的费用没说。
除了分期费率外，平台还会收取高额的逾期费率。根据融360的一项调查，大学生分期平台中，超过55%的分期平台逾期日费率为1%，最高的日费率达到了3%。逾期100天，对不起，您的欠款要翻倍了。这种情况下，借款学生一旦逾期，要么尽快还清，否则就会滚雪球般背负沉重债务压力，想不开的，甚至会走上不归路。
(二)催收手段让人心惊胆战
南都记者曾曝光了某校园信贷平台催收十步曲，分别为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再次联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，群发短信给学生所有亲朋好友。据称，一般到第四步，逾期的学生就会乖乖就范。
我们不要小看这十步，每一步对借款人来说都是不胜其扰，甚至胆战心惊。以打电话为例，你以为是客服小姐温柔地催你还款?那就太天真了，他们是利用循环拨号系统不停地给你电话，直到你崩溃地不敢开机。当然，这个十步曲只是行业内通用的招数，不包括一些“天才般”的催收手段，裸条算一个，还曾经有个平台，将逾期借款人发展成兼职，通过帮平台发传单、拉业务赚取费用还钱，以至于平台兼职人员多达数万人，请收下我的膝盖。
除此之外，还有一些非常规措施，如将借债人带至偏僻处(例如水库)，将其脱光衣服扔至水中，确保不超过24小时，也不在身体上留下伤口，以规避法律责任。
乱象根源：业务模式存缺陷
(一)风控门槛形同虚设
校园信贷平台往往借助线下业务员开展业务，线下业务员多为兼职，为了获得高提成，道德风险突出。
为了控制风险，平台一般要求借款学生提供本人身份证、学生证、父母电话、辅导员电话、4个左右同学电话，原则上是要通过电话验证亲朋信息的真实性的，但这又必然会造成借款人借款意愿的降低。
怎么办呢，业务员往往会帮助不愿意配合的借款人伪造信息，甚至衍生出有专人伪装学生的父母接受平台的电话问询。对于一些资质明显不足的借款人，业务员也会主动帮助借款人伪造信息获取更高的额度。更有甚者，对于冒用他人信息办理贷款的情况也睁只眼闭只眼，平台的风控措施基本形同虚设。
今年3月份发生的大学生跳楼事件中，事主小郑就曾借助班长的职务便利，冒用28名同学(其中本班26名)的身份证、学生证及家庭住址等信息，在14家网络分期、小额贷款平台申请贷款，总金额近60万元，最终因赌球输个精光，走上不归路。
(二)重复借贷问题难以防范
校园分期平台众多，竞争激烈，大学生自制力较差，受借钱消费的诱惑和校园业务员的鼓动，存在很大的在多家平台上重复借贷风险，使得单个平台基于限额的风控手段基本失效。同时，由于平台普遍未接入征信系统，即便借款人在一家平台上逾期，在其他平台上仍可以正常借贷。
重复借贷是个大漩涡，易进难出。消费分期潜在大学生客群家庭条件一般，以平均月生活费1000元计算，如果借款消费金额5000元，分12期，则每月还款金额接近500元，日常的消费生活尚可勉强维持。如果在多家平台重复借贷，金额超过1万元，则日常生活消费难以维系，很容易陷入以贷还贷的循环中去，雪球越滚越大，直至难以承受。
(三)风控难是乱象的根源
上面两大问题的出现是借款人、基层业务员和平台三方博弈的必然结果，内嵌于行业的业务模式之中，不能靠外力改观，也很难在短期内靠内部力量进行优化，最终受害的不仅仅是大学生，也包括平台自身，表现为风控难题难解。
风控问题解决不了，只好采取最原始的办法，收益覆盖风险，这是校园信贷平台高费率和违规催收等乱象的根源。
行业还有没有明天?
吐了这么多的槽，回到开头的问题上，这个行业的业务模式存在致命缺陷吗?行业还有救吗?
对于信贷行业而言，风控是永远的难题，并没有毕其功于一役的打法。校园信贷的高风险，2004-2009年银行业曾经领教过，栽了跟斗，至今也没有再大举进入。互联网金融进军校园信贷，遇到困难和波折实属正常。教育部数据显示，2015年我国在校大学生数量为3700万，其中有过校园信贷经历的不超过200万，表明这个市场还有很大的待挖掘空间。
怎么破局呢。一方面要对行业进行洗白，大力整顿不规范行为，整肃行业环境。另一方面，也是最为重要的，在风控上做文章。小市场、严风控，即使牺牲市场份额，也要严把风控关。任何一种信贷市场都有好客户，也都有坏客户，若野心太大，妄想通吃，必然会遇到大量坏客户，尝到苦头;相反，只有懂得适可而止，才能最大化降低坏客户的比例，在早期的市场混战中健康地活下来，用时间证明一切。
对于这个行业，笔者仍然是看好的。
(P2P观察网)