网贷新规加速中小平台淘汰赛
网贷借贷平台的资金存管有了进一步的要求。近日，有媒体报道称，日前，银监会向各家银行下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》。征求意见稿从公开披露、备案制、第三方联合存管等方面着手。P2P银行+第三方联合存管、地方P2P平台统一存管的多项模式创新，而P2P利用在银行存管的噱头进行增信的行为即将被禁止。分析人士预计，行业门槛提高，平台成本加大，预计中小平台退出加速，行业洗牌也随之加速。
P2P资金存管指引下发
据了解，资金存管解决的是平台资金流向问题，可以让平台不碰触投资者资金。早在去年7月央行、银监会等十部门联合发出的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提到P2P等互联网金融平台继续实施资金存管方案。
指引征求意见稿明确，存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率、客户数量、平均借款期限及借款成本等数据。
江苏省互联网金融协会副会长、开鑫贷总经理周治翰认为，这份网贷存管业务指引实施后，对网络借贷行业的健康、规范发展有益;对存管银行来说，也是抓住新金融风口的机遇。
之前，网贷平台的银行资金存管推进还是比较艰难的，平台企业“鱼龙混杂”，银行也要规避声誉性风险。这份业务指引，明确细致地规定了委托平台的接入资质，准入条件非常高，主要包括：在地方金融监管部门备案登记，获得电信业务经营许可等。
此外，还明确了平台不得用存管银行进行公开营销宣传，对存管业务信披也进行了专门规定，银行对网络借贷不作担保、不承担资金管理运用风险。上述规定，可以有效降低银行的声誉风险，助推存管业务落地。
接入银行直接存管是保证用户资金安全的根本保障，也是合规互联网金融发展时代吸引用户的基础。把自己该展示的信息透明地披露出来。INK集团联合创始人兼总裁林恩民接受中华工商时报记者采访时表示，政府层面给予互联网金融行业的不是‘大棒’，一定是一颗‘糖’，但是如果不老实最后换来的一定是‘大棒’。
联合存管或将被禁
第三方联合存管、备案制等成为关注热点。业内人士提供的“征求意见稿”中显示，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。同时，对在银行存管平台的要求做出明确规定，包括在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记，按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可，具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度等。
据第三方机构不完全统计，截至今年7月份，已有中信银行、民生银行、恒丰银行等30余家银行宣布与P2P平台签署存管业务。而真正与银行完成资金存管系统对接的平台仅不到50家，占网贷行业正常运营平台数量的2%左右。
银行与网贷平台进行资金存管合作的现有模式主要有，银行直连、直接存管和联合存管。这一规定被不少业内人士解读为“联合存管”模式将遭禁止。
银行直连，是最早出现的银行资金存管模式，目前已经有5家平台采用此种模式，其典型代表为人人贷与民生银行采用的资金存管方式。民生银行每日与人人贷就银行系统与平台的总账户，以及所有用户的分账户进行对账;用户也可在民生银行提供的界面查询资金余额、资产交易情况等数据，避免平台提供不实信息。
直接存管，是支付通道仅提供支付服务，每个用户均在银行开设有独立子帐户，资金在银行的子帐户间完成交易，交易全程均由银行监管，保证投资真实有效，资金不被任何人挪用。
联合存管，是每个用户的独立子账户开设在第三方支付，而非银行。银行仅提供对账服务，并不监管交易过程。此种存管方式也是《征求意见稿》提及的将被监管限制的模式。
或将加速洗牌
随着指引征求意见稿出台，银行和平台也会调整现有资金存管体系。此次征求意见稿还要求，提供资金存管业务的银行提出的资质要求包括“设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统;具有完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力;以及必须申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案;和符合监管部门要求的其他条件”等六项。
资金存管除了监管的要求以外，有的银行还有更多的要求，而这些要求其实对平台来说还是挺高的。分析人士认为，或将会有绝大部分平台被淘汰，单是拿资质的几项标准就会难倒不少平台。
短融网CEO王坤称，存管规定的标准还是比较高的，监管部门似乎是有意用存管制度实现“准牌照”的监管，如果正式实施大批的平台应该会被排除在规则之外被淘汰。
随着资金存管指引的落实，行业门槛提高，平台成本加大，有业内人士预计中小平台退出加速，行业洗牌也随之加速。