汽车金融的风口下 P2P与互联网巨头争相布局
摘要：汽车金融的渗透率与发达国家相比还是较低，特别是方式更灵活、利润率更高的融资租赁模式仍处于发展的初级阶段，占比仅为2%。
尽管我国汽车金融经历了近20年的发展，但汽车金融的渗透率与发达国家相比还是较低，特别是方式更灵活、利润率更高的融资租赁模式仍处于发展的初级阶段，占比仅为2%。
“汽车融资租赁真正代表了汽车金融未来发展趋势，是没有残值的金融产品”，易鑫金融CEO张序安昨天在接受南都记者采访时表示，从行业角度来讲，汽车融资租赁算是在小的风口上，就是说无论个人客户还是企业客户，都相对接受融资租赁的模式。
数据：
全款购车国内外差别大
中国汽车工业协会最新数据显示，10月我国汽车销量265万辆，同比增长18.7%，高于上年同期6.9个百分点。另据公安部统计，截至今年6月底，中国汽车保有量为1.84亿辆，位居世界第二。
“但与国外的汽车金融市场相比，比如美国有接近82%的客户使用的是金融和融资租赁分期，全款购车仅占18%”，易鑫金融COO姜东在昨日的汽车金融论坛上表示，而我国全款购车占70%左右，金融分期占比28%，而融资租赁仅占2%左右。
据了解，传统汽车金融服务主要由商业银行和汽车金融公司提供，产品也以汽车抵押贷款为主。而相比传统的金融机构，融资租赁行业具备天然的提供汽车金融服务的优势。
华创证券分析师周冠南分析，融资租赁产品灵活度高，放款时间短、还款方式灵活，适合对于利率敏感度不高的客户或贷款时间紧张的客户，还可以通过租赁业务实现汽车所有权的转移，有助于发生不良后的资产处置变现流程，法律风险小、成本低。
张序安表示，易鑫金融平台的主要业务条线之一就是利用自有资金开展融资租赁服务，通过融资租赁方式，对于年轻人用车可能会是个更好的选择，“在首付不够却又要用车时，只需给予一部分保证金，每月支付一定资金，就可以享有使用权，如果把尾款结清，还可以享有所有权”。
阿里、腾讯等互联网巨头以及P2P网贷公司也纷纷布局汽车金融。据悉，在今年8月初，由腾讯、百度、京东等战略投资者组成投资财团，向易车旗下专注互联网+汽车金融平台的子公司易鑫金融有限公司投资共计5.5亿美元。
优势：
汽车消费贷不良率较低
与消费贷款没有抵押物不同，汽车消费贷款有抵押物，流通性比较强。“据我了解，目前市场上不良率在1%-2%之间，低于平均的消费贷不良水平”，张序安表示，汽车毕竟是有抵押物的，车的流通性到现在来讲还是比较好，还有资产。
事实上，在我国汽车金融发展初期，银行大肆拓展汽车信贷业务，但由于信用体系缺失、贷后管理经验不足等问题凸显，再加上车价持续下降，商业银行个人汽车信贷的不良贷款大幅攀升，坏账率接近30%，此后部分国有银行和股份制银行逐年收紧车贷业务。
“会有完整的贷前、贷中、贷后体系，贷前靠数据，贷中靠人，贷后靠完整的消化体系”，张序安表示。
随着大数据的积累，车辆贷款过程中最让金融机构头疼的征信体系缺失问题也逐渐解决。京东金融副总裁许凌在昨日的论坛上表示，大数据能够帮助更多非标准化产品去匹配更多标准化的产品，利用数据做客户的行为分析和画像。