“招财宝”遇上”萝卜章” P2P还能不能买?
最近理财君的朋友圈经常被“萝卜章”刷屏，但狗血剧情的背后，却是无数个人投资者的血汗钱。想想的确郁闷，好不容易挑个大平台的P2P，没跑路没诈骗，却遇到了违约，违约就违约吧，毕竟还有担保方，可是又遇到了“萝卜章“，怎么就这么倒霉?
或许不是你倒霉，而是理财没有风险防范意识。对于吃瓜群众来说，也不妨多了解一下，招财宝到底是什么理财产品，投资者是怎么掉进违约的大坑里的?在理财之路上积累一下“躲雷“经验值
招财宝到底是什么?
一出“萝卜章“的狗血剧情跌宕起伏。理财君就长话短说，大致先介绍一下剧情：
12月20日，蚂蚁金服旗下的招财宝发布了一个公告，在招财宝平台上发布的一笔私募债到期无法按时还款。合计本息11.46亿元，已到期的债券共计3.12亿元。
该产品由浙商财险对债券本息到期兑付提供保证保险，既然违约了那就找浙商财险启动理赔程序吧。浙商财险接到信息就立刻拿着抬头为“广发银行惠州分行“开具的保函要求银行实施反担保的赔偿请求，结果，银行说保函是假的……上面盖的章都是假的……这就是传说中的”萝卜章“了。
理财君再说的通俗一点，就是有企业在一个P2P平台上借钱了，到期还不上，担保方又不认账了。不过最新消息是浙商财险准备先预支付部分赔款，同时启动追偿程序。
但是，有第三方先理赔就能确保这种理财产品是安全的吗?招财宝号称100元起投，一旦出现违约会涉及众多投资者，如何防范风险呢?
不过，随后后期逾期不能兑付的数额增加，波及到的投资者会更多。招财宝号称100元起投，这次投资者的钱还能安全回归吗?有机构提供保障就安全吗?
首先来看一下这个招财宝到底是什么?说白了就是P2P平台。
招财宝往往被称为余额宝的兄弟产品，在支付宝APP上被称为定期理财。
按照其官方介绍，招财宝主要有两款产品，一种是普通的借款产品，包括中小企业贷、个人贷;另一种是万能险产品。企业贷和个人贷最大的区别就是借款的主体一个是企业，一个是个人。也就是企业和个人需要借钱，就可以来这个平台上发布信息，投资人就可以出借资金，购买的就等于是一个债权。
招财宝有两个特色功能，一个通过预约自定义购买理财产品。另一个是变现，当持有的产品未到期就急需用钱，可以将在招财宝上购买的理财产品作为抵押来贷款，生成一笔新的借款“个人贷“，其中的利息和时间自行确定。
变现不等于安全
此前，有些购买了这笔违约私募债的投资者很庆幸，因为早早的就把产品变现了，以为自己全身而退，违约已经和自己无关。其实不然!理财君提醒，不要误解了变现功能!
上面介绍了，变现功能并非赎回，就以违约的侨兴债为例。比如理财君买了侨兴债，申请变现，并非将这笔债权转移给了别人，而是发起一个新的“个人贷“，向别人借了一笔钱，同时以自己持有的侨兴债作为抵押物，原始的产品合约还是在理财君的名下，收益风险并未转移给别人。
如果侨兴债到期不能兑付，但是理财君发起的个人贷到期了，那理财君就要自掏腰包先把这笔钱还了，当然，要连带个人贷的利息一起还。说到底买单的还是理财君。
P2P还能不能买?
有些投资者很委屈，自己一没贪便宜，毕竟现在招财宝上的年化收益率也没有很高，自己也做了功课挑了大平台，毕竟招财宝的背后是支付宝，再违约是要怎样?
理财君认为，这件事情应该分为几个方面来理解。
第一、 风险与收益不可割裂，投资者的“刚性兑付“惯性思维需要扭转，接受为风险买单，从而提高投资警惕。近年来信托等理财都被爆出“无法按期兑付“，更何况充斥着债权资产鱼龙混杂的P2P平台?
第二、 理财君很难去明确给出一个答案P2P到底还能不能买，只能说P2P更适合胆子大的投资者，毕竟背后的风险识别比较难。在经济下行的环境下，信用风险加大，连专业的投资机构都难免踩雷，如履薄冰，个人如何通过公开信息辨别发布企业贷的借款人资质?如何去判断是否有违约风险?如果仅仅依靠信任平台，以及事后的第三方兑付保障，摊上萝卜章这样的事情，也就有苦难言了。要知道此前招财宝也出现过项目逾期，最后在各方协调下全部兑付，而此次侨兴债就不一定有这么幸运了。
第三、 学会分散投资。如果风险识别能力不够，但就是喜欢P2P产品，那不妨分散投资，分散在不同的平台，分散在不同的产品中，从而分散风险。
第四、 最基本的一点，学会辨别真伪，避诈骗平台和自融平台。这就需要投资者打败贪婪和侥幸，做足功课，挑选大平台，不要仅仅被高收益率所吸引。