产品放贷利率4000% 借贷宝无责？
在监管明令严打“714高炮”现金贷违规行为后，这些地下买卖又以更隐秘的形式出现在市面上。北京商报记者近日调查发现，有不少社会人员在借贷宝平台上发布放贷信息，年化利率奇高，接近4000%，远超监管规定的民间借贷36%红线，且出现砍头息、暴力催收等乱象。对于平台方的责任，有市场人士质疑，借贷宝为了自身发展，吸引更多的用户参与，无疑助长了“714高炮”的增长。对此借贷宝相关负责人回应称，一直将平台的年利率控制在监管规定的红线内，但借贷双方可以通过其他渠道支付返利、押金，从而变相突破利率限制。这种情况下，借贷双方在平台上留下的直接交易数据很少，看起来完全正常，平台无论怎样升级，都无法有效识别。
现象：民间高利贷“换装”上线
“这远比央视‘3·15’晚会曝光的‘714高炮’违规现金贷疯狂”!远在云南省的个体户借款人李源(化名)最近因为一笔贷款麻烦缠身。“最初只知道这款App软件是电子借条的贷款项目，就通过注册了解了一下，但并未使用，在注册几天后有人打电话问我需不需要借款，借款的时候并未发现什么问题，在逾期后才发现一些猫腻。”李源对北京商报记者说道。那么李源口中的“电子借条的贷款项目”指的是什么?记者了解到，这是一款名为借贷宝的App软件。李源对北京商报记者表示，在注册借贷宝App不久后就接到贷款电话推荐，询问他需不需要借款。为了周转资金，李源通过借贷宝平台向王某、卓某二人各打了1000元借条，但此二人实际只通过线下微信转账的方式各向李源转账650元，到手本金共为1300元。
记者注意到，李源通过借贷宝打欠条的借款期限为5天，到期后王某、卓某二人要求李源还款2000元。通过公式可计算出，李源上述两笔借款的日利率为350/650/5=10.77%，由此可得，这笔借款的年利率为3931%，远超监管规定的民间借贷年利率36%的红线。“借款时就发现合同金额与实际借款金额不符，在逾期后，借贷宝平台还强制收取未还本息总额的日5%逾期费用，并且每天都在叠加。”李源认为，由于自己和借贷宝平台没有任何债务关系，借贷宝收取逾期费用对自己的资金造成了一定损失。此外，借贷宝平台安排催收人员对李源进行暴力催收，非法盗取其个人通讯录信息、进行暴力催收威胁恐吓，并且扬言叫人上门催收，对他的个人生活产生了一定影响。
公开资料显示，借贷宝是人人行科技股份有限公司旗下的网贷平台。北京商报记者注意到，目前在安卓、苹果手机应用程序中，标有“借贷宝”字样的有两款软件，据李源透露，“借贷宝App几个月前就已下架，打借条时是通过出借人发的二维码下载的App。”对社会人员在借贷宝发布高利贷放贷信息，年利率远超监管红线等问题，借贷宝平台是否知情?北京商报记者向借贷宝相关负责人求证，该负责人表示，并不知情，借贷宝主要是综合借贷服务工具，平台收取5%费用并不是逾期管理费，是借款人在平台补欠条，借贷宝平台向其提供的服务费用，主要包括销账和展期服务。
“作为一个纯中介平台，构建清晰的规则很重要，因此也要求平台提供一些后续的服务。平台由于掌握了更多的信息，为出借人提供一定的逾期服务和催收服务是可以的，但暴力催收、非法催收则是违法的。”资深金融分析师何南野在接受北京商报记者采访时表示，如果借款人遇到暴力催收的情况，可以报警，同时也可以向当地金融监管部门举报。
亲历：利率奇高、砍头息犹存
在借款人和借贷宝平台各执一词的情况下，为了一探究竟，北京商报记者注册借贷宝平台进行调查，该平台的主页有四种借钱方式，主要分为“一对一借钱”、“众筹借钱”、“第三方借钱”以及“补欠条”。
记者在该平台的“第三方借钱”中发现，有不少社会人员在借贷宝发布放贷信息，且明确标注借款人借钱需要达标的条件和所能借到的金额，大部分出借人要求借款人的芝麻信用分在630分以上，可借款的金额在1000-20万元不等，芝麻信用分越高，能够借款的金额就越大。
记者随机点击三位出借人进行申请借款，操作后均一一得到回应，在记者提到借款要求时，三位出借人均要求记者提供姓名、职业、月工资、社保公积金、芝麻信用分、支付宝账单、蚂蚁借呗额度等信息。其中一位出借人对记者介绍称，要先在借贷宝打借条，7天为一期，周利息为30%(例如在借贷宝打1000元借条，借款人通过微信转账到手700元，7天后还款金额为1000元)。通过计算可以得出，该出借人这笔贷款的年利率为2234%，明显超出监管规定的红线。当记者询问利率奇高的问题时，该出借人明确表示，网络就是这样的，这就是砍头息。
另有一位出借人对记者介绍，自己是公司出借人，主要做大额分期，2万元起。当记者询问是否可以做短期小额借贷时，该出借人介绍，小额借贷最低3000元起借，借款人通过微信转账到手2300元左右，周利息为30%，借款周期为8-15天。通过最长借款时间为15天计算，这笔借款的年利率也高达740%。
北京商报记者注意到，在21CN聚投诉平台上，针对借贷宝的投诉量有2860条，解决量为108条，解决率仅为3.78%。此外还有两个投诉专题主要针对借贷宝纵容社会人员放高利贷、虚假合同、暴力催收等问题。
针对调查后的利率奇高、纵容社会人员违法放高利贷、涉嫌砍头息等问题，北京商报记者再次向借贷宝进行求证。借贷宝相关负责人回应称，借贷宝按照法律规定，将借款年化利率限制在24%以下。当然，借贷双方可以通过其他渠道支付返利、押金，从而变相突破利率限制。这种情况下，借贷双方在平台上留下的直接交易数据很少，看起来完全正常，平台无论怎样升级，都无法有效识别。借贷宝并不给用户放贷，只是搭建平台、提供服务。
那么在司法诉讼中，此类借款合同是否属于虚假合同?电子借条是否具备法律效力?北京寻真律师事务所律师王德怡向北京商报记者直言, 通过网络方式签订的借款合同也是具备法律效力的，一般来说，此类借贷平台只提供中介服务进行牵线搭桥，借条和实际本金不符的，应当以实际出借的款项来计算本金。
平台责任引争议
“人脉变钱脉”，是对借贷宝“熟人借贷”模式最简洁的描述。但记者注意到，在借贷宝平台上非熟人借贷的现象更多，一位不愿具名的业内人士质疑，借贷宝鼓励个人之间的放贷，社会人员混杂其中，变相促进了“714高炮”的增长。何南野进一步指出，允许社会人员放贷可以，但平台必须对借贷利率进行严格的约束。此前借贷宝的定位是熟人借贷，且利率限定在受法律保护的24%年利率以内，相对比较合法，经营模式也比较稳健。但目前，借贷宝为了自身发展和吸引更多的用户参与，允许高息借贷，无疑助长了“714高炮”的增长。同时，奇高利率下，借款人还款的动力和能力大幅下降，因借贷产生的纠纷也将大幅增长，不利于借贷双方权益的保护和社会的稳定。
“生人借贷天生具有高利的特点，熟人借贷才是方向。”借贷宝相关负责人说道，对借贷宝的风控模式，上述负责人介绍称，“自风控”是借贷宝的核心，该模式下无论借款还是投资，都基于平台上的好友关系发生，投资人自行判断借款人的信用风险，并决定是否出借，而借贷宝不为其提供担保，也不承担借贷项目的违约责任，实现投资人“自风控”和风险自担。
“监管借款人和出借人通过其他途径转账，不在平台上进行交易，相关证据难以收集，如果将所有的责任都推给平台，那要求有点太高，此时，需要借款人配合平台进行监督管理。” 麻袋研究院高级研究员王诗强在接受北京商报记者采访时也表示，“熟人借贷是一个不错的商业模式，在中国广大的农村地区特别普遍，但是将该模式搬到网上，还需要经过时间考验。”
何南野进一步指出，熟人借贷业务范围总归是有限的，为了扩展用户，扩大交易量，平台必然会通过生人借贷去拓展业务，从而违背平台最初的业务定位。这本质上无可厚非，但是一旦平台由熟人借贷拓展到生人借贷，将面临两个问题，一个问题是利率会比较高，这样会逐步演变成一个高息的民间借贷平台，这样肯定是不合法的，同时，平台本身的持续性也将受到很大的冲击。另外一方面利率奇高之下，借贷双方的纠纷将显著增加，坏账增多，暴力催收泛滥，不利于金融秩序的稳定。长远来看，通过这种擦边球的方式来进行生人借贷，同时不对利率进行限制，将会削弱平台的价值，不利于平台长远的发展。