加薪无望，职场老实人如何理财还房贷？
【理财案例】
小庄今年29岁，毕业于上海某211高校的计算机专业，三年前跳槽到上海某科技公司。入职该公司3年来，小庄的职位和工资都没有太大的变动。倒不是说小庄的工作能力不够，得不到公司的认可，而是他生性沉默，不爱交际，所以也不知该如何让老板给他多加些薪水。平时娱乐活动也少，除了打打游戏，也没有别的爱好。
近期，小庄打算在上海买房，但是考虑到钱不够，肯定需要贷款。而自己工资又上涨无望，于是也想做点投资来获得收益，帮助减轻还贷负担。想到之前股市投资的亏损经历，小庄认为投资理财还是需要咨询专业理财师的意见，因此，在经过慎重的对比后，他选择到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询，希望嘉丰瑞德的理财师们能为他提出合理的理财建议。
【理财目标】
1、保障买房后的正常生活
2、投资获益，帮助还房贷
【财务分析】
在与小庄进行交流后，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、资产状况、收支状况等三方面入手，对他的财务状况进行了科学的整理：
表1-1 小庄的财务状况分析表格
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分析目标 |
目标现状 |
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家庭结构 |
三口之家，父母在湖北老家开便利店 |
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资产状况 |
定期存款85万元；活期存款5万；股票市值10万；无负债 |
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收支状况 |
年总收入（工资+奖金）约30万元；年总支出（房租+生活费用）约6万元；年结余约24万元 |
表格分析：
首先，从家庭结构情况可知，小庄的父母有固定的收入来源，相对来说，他的赡养压力还是较小的。同时，小庄刚刚步入30岁，职位和薪资的上升空间较大。
其次，从目前的资产状况来看，小庄的可用资金较多，但资金的利用却不合理，建议调整投资结构，提高资产的整体收益率。
最后，从年度收支情况来看，其年储蓄率（每年盈余／收入总额）高达80％，说明支出较少，资金灵活性大。
【理财建议】
根据上述的表格分析，嘉丰瑞德理财师为小庄提出了如下的理财建议，希望能帮助他实现理财目标：
1、组合投资，降低资金风险
从上述的表格分析可知，小庄有充足的可利用资金，但其资金的利用现状却十分不合理，除了银行储蓄和股票外，没有合理利用其他的稳健投资来平衡投资风险。因此，嘉丰瑞德理财师认为，为了达到降低风险和提高资金整体收益的目的，小庄需要适当改变投资结构，建议选择“股票+固定收益类理财产品”的组合投资方式，或者配置像众星拱月MOM这样的由专业管理人打理的产品，采取间接投入的方式来进行风险投资活动。
2、适当降低购房标准，或者推迟买房计划
虽然小庄目前的资产状况相对宽松，但是，如果他想在上海买房，考虑到上海高昂的物价，且小庄目前有部分资金在股市中，可能会发生一时资金周转困难的情况。因此，理财师建议，小庄可以适当降低购房标准，或者推迟半年买房。
3、购置健康医疗保险，完善家庭保障计划
虽然目前来说，小庄的父母有固定的收入来源来保障生活，小庄的赡养压力较小。但是，随着父母年纪渐老，劳动能力下降，生活起居和身体健康问题就得重视了。因此，嘉丰瑞德理财师建议，小庄可以在每月收支余额中拿出部分钱来，为父母养老进行专项储备。同时，程序员也属于高压行业，健康问题也需引起重视，建议小庄完善家庭保障计划，为父母和自己购置合适的商业医疗健康保险。
4、改变交际观念，提高职场应变能力
职场老实人很难为自己争取更高的薪水，很大原因是他们认为，只要遵守原则，自然会得到想要的结果。 然而，在职场上，虽然有原则是一件好事，但是想要升职加薪，也需学会变通，因此，理财师认为，小庄应该改变交际观念，提高职场应变能力，才能顺利实现个人加薪目标。如果实在难以做出改变，建议小庄可以选择跳槽的方式来争取更高薪资，但是，这种方式，不建议经常使用，因为可能会影响个人的就业信誉。