互联网信贷产品PK信用卡哪种更实在?
原标【互联网信贷产品PK信用卡哪种更实在?】
据说，如果深谙请假学问，今年的中秋国庆小长假最长可达16天。这么久的假期或旅行或购物，没点银子防身是万万不行的。如果手头拮据又羞于向朋友开口，至少有两种方式可以让你暂时充下胖子。
一种是传统的信用卡分期;另一种则是互联网金融纷纷推出了类似于信用卡透支消费的赊购服务，如京东白条和蚂蚁花呗，都能够实现提前消费同时也能进行分期。然而，央行五次降息后，存贷款利率均有所下降。信用卡分期费用在降息的大背景下不仅未降，有些银行近期还略有提高。
为了愉快地迎接长假，当互联网分期产品PK信用卡分期，究竟哪一种更实在?
五次降息信用卡
分期收费反而调高
自去年11月开始，央行启动新一轮降息周期，一年不到的时间内，已经降息五次，存贷款利率均下降。五次降息合计1.4个百分点，降幅超过两成。
然而，信用卡分期费用在降息的大背景下不仅未降，有些银行近期还略有提高。近日，某股份制银行信用卡中心发布公告，拟将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%。新的费率标准拟从今年11月15日起实施。
据此计算，1.5%的信用卡分期费率折算下来相当于实际年化费率高达30%左右。
有银行人士表示，信用卡分期收取的是手续费而非利息，因此不算小额信贷。因此，信用卡分期费用在降息的大背景下逆势上调并不为过。
还好，金融产业快速发展的表现之一就是我国消费信贷的崛起，除了普通银行渠道之外，目前国内主流消费信贷产品主要有“蚂蚁花呗”和“京东白条”，不仅能够实现提前消费，更能进行分期，对商业银行的信用卡分期业务发起挑战。
那么，在费率、透支额度、使用便捷程度等方面，蚂蚁金服的花呗及京东白条等互联网金融产品与信用卡分期相比，谁更实在?
1透支额度
蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的这月买下月还的服务，芝麻信用评分在600分以上的用户，可以申请一定的额度“花呗”，透支额度最高为3万元。
京东白条是京东商城提出的一项面向京东会员的消费金融业务，在消费借贷的准入门槛比蚂蚁花呗要低，额度上限为1.5万元。
银行信用卡的透支额度，在不同银行、不同等级的信用卡之间不尽相同。一般情况下，普卡的额度上限为2到5万元左右，而白金卡和白金以上级别信用卡，信用额度甚至可达百万元。
结论：信用卡透支额度最高
2分期手续费
三种产品目前都是分期还款没有利息，只有手续费。
蚂蚁花呗的收费较高，分期3期的费率是2.5%，6期费率为4.5%，9期费率为6.5%，12期费率为8.8%。
信用卡3期分期费率基本在1%~2%，6期费率普遍在3.6%左右，9期费率基本在5.4%~6.4%，12期费率大部分为7.2%。
京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%~1%，比多数信用卡分期要有优势。
结论：京东白条最低
3分期期数
信用卡最多可做36期分期，京东白条可做24期，蚂蚁花呗可做12期。
结论：信用卡分期次数最多
4还款期限
蚂蚁花呗支付后，在确认收货后的下月10日需还款。如，9月25日在天猫购物，9月27收到货然后确认收货，那么10月10日之前需要还款;再如2月27日收到货，但3月2日才点击“确认收货”，则4月10日之前还款。
使用京东白条支付消费款，支付日30天之后还款。如，9月4日使用京东白条购物，则还款日期为10月4日。京东白条支持信用卡还款，因此实际上还款期限为30+信用卡还款期限。
信用卡还款时间一般在一个月左右，如招行信用卡的记账日是每月12日，还款日是每月1日。如，9月11日用信用卡支付消费，那么计入8到9月账单，最后还款日为10月1日;如果9月13日用信用卡支付消费，那么计入9到10月账单，最后还款日为11月1日。
结论：京东白条支持信用卡还款，用户最终还款期限被变相拉长。
5.逾期利息计算方法
蚂蚁花呗的逾期费计算方法为：
日数×0.05%=应还本金
京东白条的逾期费计算方法为:
日数×0.03%=应还本金
银行信用卡逾期还款的计费方面普遍采用的都是循环利息的计算，计算方法为：以账单上每笔金额为计息本金，以该笔账款的记账日为计息起始日，到该笔账款还清日为止，日息0.05%。
结论：京东白条较低