开启人生新阶段，90后新婚家庭该如何理财？
【理财案例】
小谢今年26岁，大学就读于上海某211高校，毕业四年，如今在上海某公司担任部门经理。小谢的妻子是他同校的师妹，今年刚攻读完硕士学位。小谢与妻子相恋六年，终于在今年6月份喜结连理，因为工作忙碌，小谢夫妇一直没办婚礼，乘着十一假期这波结婚潮流，两人也补办了一个温馨感人的婚礼。
小谢说，在领结婚证的时候还没怎么觉得人生有了改变，但在婚礼结束后，他深深感受到了婚姻的责任。他认为，婚礼仪式是人生的一个转折点，因为它开启了一个新的人生阶段。为了经营好自己的婚姻和家庭，他要承担起更多的责任，首先要做的就是不能让家庭的幸福生活因为经济问题而有所改变。因此，他决定向身边的朋友们学习，踏入婚姻便开始学习投资理财，为家庭开辟新的增收渠道。为此，他来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
1、咨询适合的家庭投资方案；
3、咨询教育资金储备方式。
【财务分析】
通过交流，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、资产现状、收支情况、投资现状和风险偏好等五个方面对小谢的家庭财务状况进行了整理和分析：
表1-1 小谢的家庭财务状况分析表
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分析目标 |
目标现状 |
现状分析 |
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家庭结构 |
两人世界，父母另居 |
父母有正式工作，且身体状况良好，目前赡养压力不大；尚无子女，抚育压力和教育压力较小；家庭处于成长期，资产上升空间大。 |
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资产现状 |
存款25万元；现金5万元（结婚礼金和应急资金）；无房无车无负债 |
可利用资金较少，资金风险承受能力低；无负债，没有合理利用财务杠杆；应急资金储备过多。 |
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收支情况 |
夫妇二人月收入共1.8万元；月支出0.6万元；月结余1.2万元 |
月储蓄率（月结余/月收入）达66.7%，表示家庭支出较少，储蓄较多。 |
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投资现状 |
股票市值1万元 |
投资过于单一，且风险高，收益不稳定 |
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风险偏好 |
高风险投资 |
资金少，风险承受能力低，建议选择组合投资方式 |
【理财建议】
根据上述的表格可知，小谢夫妇毕业不久，没有坚实的经济基础，从风险与收益角度权衡，他们可选择的投资方式也是比较有限的。因此，根据小谢家的财务状况，嘉丰瑞德理财师为他提出了如下理财建议：
1、夫妻协商好家庭资金的管理方式
小谢夫妇两个都是90后，对于个人的工资使用，相信都有各自的想法。因此，嘉丰瑞德理财师建议，小谢夫妇应该提前商量好家庭资金的管理方式，处理好“家庭资金是分开储备还是共同储备”、“家庭资金由谁管理”等问题。
2、储备3-6个月的家庭应急资金
在进行投资理财之前，要确保家庭有一笔可供家人正常生活3-6个月的应急资金，以防止在出现诸如失业、意外事故等问题时，产生资金周转困难的状况。小谢家的月支出大约为0.6万元，因此，建议留出3万元左右的资金用于家庭应急。
3、组合投资，降低资金风险
小谢偏向于高风险投资，但是考虑到其家庭资金较少，风险承受能力较低，嘉丰瑞德的理财师建议采取组合投资的方式来降低资金风险，提高资金的整体收益。比如说，如果小谢将手上的25万元存款都用来投资，那么可以选择“股票+固定收益类理财产品”的组合，将3-5万元用来投资高风险、高收益的股票，将20万元用来配置稳利精选基金这样的固定收益类理财产品。
4、教育资金储备选择基金定投的方式
小谢夫妇新婚，当务之急是为家庭购房购车，且二人年纪不大，子女问题可延迟几年考虑。如果想要未雨绸缪，根据他们的家庭资金状况，建议选择基金定投的方式进行储备，每月定期定额，如此，既能有效储备资金，又能减轻家庭压力。
90后是一个特立独行的群体，他们有自己的思维方式和行事风格，在家庭理财方面也各有不同，因此，嘉丰瑞德理财师建议，90后家庭理财还需更多地结合自身的实际情况。