负债累累，都市“白奴”该如何理财摆脱经济困境？
在现代经济社会中，有这样一群另类的都市白领，他们工作稳定、薪资不菲，却又负债累累。他们总是存不到什么钱，因为他们必须定时向几个固定的“债主”还贷。因为有着白领和债务“奴隶”的双重身份，人们将他们称为"白奴"。
【理财案例】
今年35岁的周先生也是“白奴”群体中的一员。周先生老家在安徽省，三年前在上海买房定居，目前在某大型外企公司上班，工作稳定，收入不菲，每月薪资约3万元（税后）。虽然有着不菲的薪资收入，但在扣除应还贷款数额和生活费用后，周先生的薪资结余就不多了。尤其是今年五月，妻子王女士生下二胎宝宝后便辞职在家照料老人和两个孩子，家里的收入来源减少，开销也急剧增加。在这种情况之下，周先生决定听从妻子的建议，将家里的存款拿出来做些理财投资，希望能利用这些资产为家庭带来更多的收入，以减轻家庭的经济负担。经过慎重地对比和选择，周先生决定采纳同事小柯的建议，到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
1、投资获益，减轻还贷压力；
2、咨询家庭投资理财方案。
【财务分析】
根据周先生本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产负债现状、保障情况和投资偏好等五个方面对他家的财务状况进行了整理和分析。
表1-1 周先生家的财务状况分析表
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分析目标 |
目标现状 |
现状分析 |
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家庭结构 |
家有五口人，母亲和他们一家四口一起居住。周先生的母亲是一名公务员，如今已经退休，每月能获得3500元的退休金收入。 |
周先生目前的赡养压力并不算太大。但是，因为有两个孩子要抚养，且妻子王女士已经辞去工作，周先生的养家压力也不容乐观。 |
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收支情况 （平均每月） |
收入情况：工资收入约3万元+母亲退休金收入0.35万元=3.35万元。 支出情况：生活开销约0.5万元+娱乐出行开销约0.2万元+教育支出约0.1万元+育儿支出约0.1万元+房贷车贷还款约1.7万元=2.6万元。 |
收入来源较少，支出较大，收支不平衡，急需开辟新的增收渠道； 每月的贷款支出过多，可适当调整还款数额。 |
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资产负债现状 |
资产现状：存款45万元（活存3万元+定存42万元）；自住房325万元；中档轿车35万元。 负债现状：住房贷款余额约157万元；车贷余额约19.5万元。 |
可利用的流动资金较少，风险承受能力低，建议避免集中投资； 应急资金储备过少，数额至少要达到月支出的3-6倍； 债务过多，收入多用于偿还债务，家庭还债能力较低，还债压力大。 |
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保障情况 |
家人的基础社保齐全。 |
保障力度不大，建议购买合适的商业保险来完善家庭保障。 |
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投资偏好 |
国债、银行存款等低风险投资。 |
低风险投资收益过低，建议选择稳健的投资方式。 |
【理财建议】
根据上述的表格分析，嘉丰瑞德理财师为周先生提出了如下几条理财建议：
1、增加应急资金的储备数额
从表1-1可知，周先生家的月支出约为2.6万元，但可用于应急的资金只有3万元（活期存款）。按照正常的应急资金储备标准（月支出的3-6倍），周先生应适当增加应急资金的储备数额，以防止在特殊时期（失业、发生意外事故等）出现资金周转困难的情况。
2、避免集中投资，分散投资风险
从上述表格分析可知，周先生家的可用资金不多，风险承受能力也低，嘉丰瑞德理财师建议，周先生应避免将资金集中于低风险投资中，尽量选择稳健的投资方式。比如说，可以采用“股票+稳利精选基金等固定收益类理财产品”的组合投资方式，合理分配资金比例，进行投资获益。
3、购买商业保险，完善家庭保障
虽然周先生工作稳定，薪资也高，但目前由于负债过多，如果家人或者自己遇上什么意外事故或重大疾病等问题，单单是基础社保的保障还是远远不够的。因此，建议周先生在社保的基础上为家人购买一些健康医疗险、意外事故险等。
除此之外，因为周先生家的债务过多，且开支较大，需要更多的收入来维持家庭的正常生活。如果条件允许，建议周先生将孩子托付给其母亲看顾，让他的妻子回归工作。同时，周先生本人属于高收入群体，为了减少税收带来的财富流失，建议他合理进行避税。