面临失业，双职工家庭该如何理财渡过难关？
【理财案例】
王女士今年31岁，是上海某中型企业财务部的一名会计，月薪6000元（税后）。她的爱人孙先生也在该企业就职，月薪1.2万元（税后）。近段时间，公司要进行裁员的消息在同事之间悄悄流传，王女士也听到了类似的传言，并且十分担心。她认为，财务部员工较多，平时工作也较为清闲，如果公司要裁员，应该是首当其冲，这也就是说自己很可能会面临失业。而自己一旦失业，家庭收入就会大幅减少，那么家庭财务就可能会出现问题。而且，作为双职工家庭，公司裁员，则意味着夫妇两个都有可能面临失业。若是这种情况发生，会带来什么后果，王女士甚至都不敢设想。
为了应对失业的风险，几经讨论之后，王女士和她的丈夫决定到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询，希望嘉丰瑞德的理财师能帮他们出谋划策，渡过家庭财务难关。
【理财目标】
1、调整家庭理财方案；
2、优化家庭资产配置；
3、保障家庭的正常生活。
【财务分析】
通过交流，在王女士夫妇的叙述基础上，嘉丰瑞德的理财师从家庭结构、收入情况、资产负债情况、家庭保障情况和投资偏好等五个方面对王女士的家庭财务状况进行了整理。
表1-1 王女士家的财务状况表
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分析目标 |
目标现状 |
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家庭结构 |
五口之家，父母退休在家，有退休金，且身体健康状况良好，因此王女士夫妇的赡养压力较小；儿子5岁，正在上幼儿园，孩子的抚育和教育压力较大。 |
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收入情况 （每月） |
收入（税后）：父母退休金6000元+王女士夫妇工资1.8万元=2.4万元。 支出：生活出行4500元+人情娱乐2500元+孩子教育1000元+还房贷9000元=1.7万元。 |
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资产负债现状 |
资产状况：定期存款40万元，活期存款及现金共计3万元；黄金收拾等贵重物品共计2万元；股票市值2万元。 负债状况：自住房贷款约116万元（组合贷款，贷款期限为20年，每月还款额约9000元，已还了5年）。 |
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保障情况 |
父母及王女士夫妇都有缴纳社保。 |
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投资偏好 |
股票之类的高风险、高收益投资 |
【理财建议】
根据家庭的财务分析，嘉丰瑞德理财师对王女士的家庭财务状况进行了分析，并为她提出了以下几条理财建议：
1、储备足够的（3-6个月）应急资金
如果王女士失业，或者王女士夫妇二人都失业的情况下，家庭收入就会急剧减少，此外，家庭支出可能会因为失业后重新找工作而有所增加。另一方面，王女士家的流动资金较少，应急资金准备不足。因此，嘉丰瑞德理财师建议，王女士夫妇一定要事先准备好3-6个月的家庭应急资金，以保证在失业期间，家庭生活能正常运转。
因为这笔资金是用来应急的，具有“不到关键时刻不能随便动用，到了关键时刻要随时能用”的特点，因此，在储备方式的选择上当以灵活为主，建议选择放在“余额宝”之类的宝宝类产品中。
2、将部分定期存款改为配置固定收益类理财产品以提高收益
从上述表格分析可知，王女士家的低风险、低收益投资（银行存款）比重过大，资金分配存在结构不合理的问题，因此，嘉丰瑞德理财师认为，王女士需要对现有的投资进行调整，以提高投资的整体收益。建议在继续持有股票的基础上，配置些稳利精选基金这样的固定收益类理财产品来分散投资风险。
3、做好家庭的保险规划
虽然王女士夫妇及其父母都有缴纳社保，但是社保的保障力度不大，而且，在王女士或夫妇两人重新找工作的这空档期间，他们的社保也将停止缴纳。因此，嘉丰瑞德理财师建议，王女士夫妇应该对家庭的保障计划加以完善，建议在社保的基础上，购买一些健康医疗保险、意外事故险等。
双职工家庭是现在普遍的家庭组合，家人同在一家公司既有好处，也有弊端。面对公司裁员，如果想要保障家庭的正常生活不受影响，就该及早做好各方面的准备。