计划生育二胎，普通白领家庭该如何理财？
邹先生今年33岁，在上海某大型私企就职，是个普通上班族，与妻子温女士结婚6年，育有一女，今年已经四岁了。邹先生夫妇俩都非常喜欢孩子，一直想着要再生二胎，但苦于两人的情况不符合国家的生育政策，生二胎的计划便搁浅了。
在国家全面放开二孩的政策出台后，邹先生夫妇又将二胎计划提上了日程。不过，对于一个家庭来说，再生一个孩子毕竟不是小事，有很多需要考虑的问题，其中最重要的便是对家庭财务的影响。因此，邹先生夫妇商量之后决定，在生育二胎之前，先到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
1、咨询家庭理财建议；
2、通过投资获得收益。
【财务分析】
在邹先生夫妇的叙述基础上，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、职业类别、资产负债、收支情况、保障现状等五方面入手，对其家庭的财务状况进行了整理和分析。
表1-1 邹先生的家庭财务状况分析表
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分析目标 |
目标现状 |
现状分析 |
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家庭结构 |
五口之家，父母退休在家照顾孩子，每月有退休工资收入。 |
父母身体健朗，说明邹先生目前的养老压力较小。 |
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职业类别 |
邹先生是一名程序员，其妻子温女士是办公室文员。 |
程序员属于科技人才，市场需求较大，工作稳定且收入较高，但工作压力过大，容易导致健康疾病；办公室文员工作压力相对较轻，但职位和薪资的上升空间较小。 |
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资产负债 |
固定存款45万元，活期存款3万元；股票市值2万元；两居室住房一套（在老家的县城），现市价约60万元；经济型用车一辆，约12万元；无负债。 |
资产较少，投资风险承受能力较低；资金都集中存放在银行，收益较低；无负债，家庭经济较为自由。 |
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收支情况 （每年） |
收入情况：邹先生夫妇的工资+投资收入=34万元。 支出情况：衣食住行等方面开销+人情往来+敬老支出+保障支出+教育支出=12万元。 |
收入和支出都较为稳定，一般来说，不会出现资金短缺的情况；支出略高，需适当减少一些不必要的支出，以提高家庭储蓄率（年结余/年收入）。 |
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保障现状 |
父母有城镇合作医疗；女儿学校购买了意外伤害险；邹先生夫妇公司提供的基础保障齐全。 |
基础保障齐全，但保障的力度不够，需要进一步完善家庭保障计划。 |
【理财建议】
1、先理财，后生娃
全面放开“二孩”政策，从出台到全面实施，中间有一个过渡期。根据国家计生委表示，在过渡期内抢生“二胎”需罚款，因此，嘉丰瑞德理财师建议邹先生夫妇应该先仔细了解二胎政策之后再做生育决定。
为了让家庭有一个更好的状态来迎接“二胎”，建议邹先生夫妇在这段过渡期内，先规划好家庭财务。首先，适当调整现有的家庭投资结构，减少银行储蓄比重，配置些稳利精选基金这样的固定收益类理财产品，已达到提高家庭投资收益的目的。其次，增加家庭保障投入，在能力范围之内，为家人购买一些适合的商业保险。最后，在保证正常生活水平基础上，减少一些不必要的支出，以提高家庭的储蓄率。
2、教育资金一定要储备充分
对于普通白领家庭来说，培养好一个孩子就已经不是易事，同时培养两个则会使任务更加艰巨。邹先生夫妇已经生育了一个孩子，如果再要一个小孩，家庭的教育压力会更加沉重。因此，嘉丰瑞德理财师认为，邹先生夫妇应该及早储备好两个孩子的教育资金。至于具体的储备方式，则可根据家庭实际的财务状况，选择采取“少量多次”或“一次性”的储备方式。
除此之外，为了节省家庭的育儿开支，建议邹先生夫妇“穷养”二胎孩子，把大孩子留下的东西（如衣物、玩具等）给小孩子用，不要因为顾忌别人的眼光而什么都给小孩子买新的。