“裸婚”家庭收入低，如何理财实现购房梦想？
【理财案例】
罗平今年32岁，是一名普通工薪族，大学毕业后便来到了上海工作。6年前，向来低调的罗平干了件“大事”，那就是在没车没房的情况下，与相恋四年的女友步入了婚姻殿堂，赶了趟“裸婚”的潮流。
罗平原本的打算是工作五年后在上海买房安家，但因为收入偏低，买房计划也一再被推迟。这些年来，罗平一直关注房价变动，总期望政府能出台优惠政策，以减轻自己的买房负担，然而事实却总是与自己的期望相距甚远。在上海这样的一线城市，房价向来有增无减，即使有所减少，幅度也非常小，对于想买房的工薪族来说，也不过是杯水车薪，没什么大的作用。罗平认为，想要在上海买房，与其期待房价降低、政府出台优惠政策，不如自己努力赚钱来得更有用一些。但是，对于自己的收入水平，罗平心里是十分清楚的，也深知仅靠自己的工资收入很难实现买房梦想，因此，经过反复的思考之后，他决定到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询，希望能通过投资理财来增加家庭收入，积累买房资金。
【财务分析】
根据罗平本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、职业类别、收支情况、资产现状、家庭保障等几个方面入手，对其家庭财务状况进行了整理和分析。
表1-1 罗平的家庭财务分析表
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分析目标 |
目标现状 |
财务分析 |
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家庭结构 |
五口之家，父母已下岗，小孩在上幼儿园。父母与孩子皆在老家居住。 |
就目前而言，父母养老与孩子教育的压力不算太大。 |
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职业类别 |
罗平夫妇都是在私企上班的普通工薪族。 |
职位和薪资上升空间有限。 |
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收支情况 （每年） |
收入：罗平夫妇工资收入（税后）约25万元。 支出：衣食住行等方面开销+人情往来+教育支出+通讯娱乐+孝敬父母≈8万元。 |
收入远大于支出，家庭年储蓄率（年结余/年收入）偏高；收入渠道单一，缺少投资收入。 |
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资产现状 |
固定存款50万元，活期存款3万元；无任何家庭负债。 |
资产少，投资成本少，资金风险承受能力低。 |
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保障情况 |
家人的基础保障较为齐全。 |
保障力度不大，有待加强。 |
【理财建议】
根据上述的财务分析可知，罗平家的财务状况存在收入渠道单一，资金风险承受能力低、家庭保障缺乏等问题。针对这些问题，嘉丰瑞德理财师为罗平提出了如下几条理财建议，希望能帮助他早日实现买房目标。
1、专项储备购房资金
只有清楚自己的资金情况，才能清楚自己离实现购房目标的路还有多远。因此，在储备购房资金时，建议不要与生活资金、教育资金、养老资金等混合在一起，而是进行专项储备。至于具体的储备方式，因为购房资金需要长期准备，且不能轻易挪作他用，建议选择稳健的投资方式，比如说，配置稳利精选基金这样的固定收益类理财产品，投入20万元，年收益率达9.6%，一年可获益1.92万元；投入50万元，年收益率高达10.6%，一年可获益5.3万元。如此一来，便可使购房资金得到有效的保值增值。
此外，如果罗平对高风险投资也有兴趣，也可以尝试投资股票。考虑到其家庭资金的风险承受力偏低，建议不要投入过多资金，1-5万元即可，这样便可使收益与损失控制在可接受的范围之内。
2、对购房标准进行调整
罗平夫妇都是普通工薪族，如果仅靠工资收入，短期内很难实现买房目标。如果想要早点实现买房目标，除了要想办法增加家庭收入，还需适当降低购房标准。因此， 嘉丰瑞德理财师建议，罗平应根据家庭的经济实力对购房标准进行适当调整。比如说，如果罗平打算在明年买房，家庭资金（工资结余+原有储蓄+投资收入）大约有75万元，除去必要的生活应急资金，罗平可用来购房的资金约为70万元。如果购房要求过高，可能连首付都不够，在这种情况下，要么就降低购房标准，要么就只能推迟买房计划了。
3、做好家庭保障工作
虽然买房的事情很重要，但家庭保障工作一样要做好。从表1-1可以看出，罗平家的保障有所缺失，建议要尽快完善好家庭保障计划，在基础保障之上，为家人购买适合的商业保险。这不仅能为家人的身体健康增添保障，也能降低家庭的资金风险，使购房计划得以正常进行。
身为购房族，不能只是期待房价降低、政府出台优惠政策，还要想办法通过自己的辛勤劳动，提高自己的经济实力，以实现自己的购房梦想。