想独立创业当老板，工薪白领该如何规划理财？
【理财案例】
程伟，今年34岁，在上海某科技公司市场部任总监一职，是个能力十分出众的年轻白领。自2006年大学本科毕业后，程伟便来到了上海工作，中间跳过两次槽，每次都为自己带来了更高的薪资和职位。
程伟是个力求改变与创新的人，他认为有挑战的人生才更精彩，朝九晚五的上班生活并不适合他。为了追求理想生活，他产生了辞职创业的想法。而且随着时间的流逝，这种想法越来越强烈了。今年年初，为了让自己的创业计划顺利实施，他来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
1、投资获益，积累创业资金；
2、咨询家庭理财建议，保障生活不受创业影响。
【财务分析】
根据程伟本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、资产状况、收入开支等几方面入手，对其家庭财务进行了整理与分析。
表1-1 程伟家的财务状况分析表
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分析目标 |
目标现状 |
现状分析 |
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家庭结构 |
上有二老，下有一小，典型的核心家庭。父母目前退休在家，孩子即将入小学。 |
父母年事渐高，孩子刚开始接受教育，未来15年，养老与教育压力大。 |
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资产负债状况 |
银行存款60万元；股票市值5万元；银行理财产品20万元；三居室住房一栋（在老家县城），市价约65万元；房贷已还清，无负债。 |
家庭创业资金不多，风险承受能力不高；低风险投资过多，收益不理想；无负债，家庭财务相对自由，资金使用灵活。 |
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收入开支（每月） |
收入：程伟及妻子的工资+股票投资收入+银行理财产品投资收入≈3万元。 支出：生活开销+娱乐休闲+人情支出+教育支出≈1万元。 |
收入较为稳定，收入渠道多元；支出全面均衡，家庭月储蓄率高（月结余/月收入）。 |
【理财建议】
根据上述财务分析，嘉丰瑞德理财师认为，除了低风险投资过多、保障投入缺乏等问题外，程伟家的财务情况相对稳定。针对这些问题，嘉丰瑞德理财师为他提出了如下几条理财建议：
1、减少银行存款比重，增加固定收益类理财产品投资
从上述财务分析可知，程伟家的低风险投资过多，严重影响家庭投资的整体收益。建议其在留足生活应急资金的基础上（家庭月支出的3-6倍），减少银行存款、银行理财产品等低风险、低收益投资的比重，增加稳利精选基金等固定收益类理财产品的投入。一来减少资金闲置，增加家庭投资收益，弥补辞职带来的收入损失，二来这笔资金及其收益可作为创业的“应急资金”，也是程伟创业的“退路”。
2、寻找靠谱的合作伙伴，增加创业项目的启动资金
程伟可用的创业资金不多，想要尽快实现资金的创业目标，除了要妥善处理好手上的工作，保障好家庭生活，还要找到一个靠谱合作伙伴。如此才能快速积累到足够的创业资金，使创业想法得以付诸实践。
此外，为了使创业无后顾之忧，建议程伟先做好家庭保障工作，为家人购买适合的商业保险，以降低家庭的资金风险，避免让突发事情成为创业的阻碍。