年终奖到手，这笔钱该如何打理?
年终奖到手，这笔钱该如何打理?
找对路子，吃香喝辣还能赚钱
春节临近，年终奖是最让人激动和兴奋的事情之一。然而随着生活水平的提高和物价的上涨，年终奖在一番“犒劳”中往往所剩无几。业内人士表示，年终奖到手时，首先要做一个年终奖规划表，刚需放首位。第一步要考虑“必须交的”，包括房贷、赡养老人、子女学费等;第二步是“必须花的”，包括衣食住行等必需品的支出;第三步是“必须攒的”，包括保险、养老金等储备。而银行理财师则建议根据年终奖的数额不同，理财方案也不相同。 郑州晚报记者 倪子
1万元以下：基金定投正当时
有种年终奖叫“别人家的年终奖”。看着身边的土豪一个个晒出金额不菲的年终奖，手头只有几千元甚至几百元的屌丝们不禁黯然神伤。不过，理财专家表示，尽管年终奖不足1万元，可供选择的理财方式不多，但是基金定投却是一种不错的选择。特别是当前A股市场反复下跌探底，反而是入场的好时机。
目前，各家银行都有相关的业务，可选择的基金定投的种类也比较多，比如股票型基金、债券型基金、货币型基金等，都可到银行在专业理财师的指导下，根据自身风险承受能力进行合理的配置。起投金额最低200元，甚至100元，可以每日、每周、每月、每季度选择定投扣款时间。而且挑基金是有诀窍的，可以先找出3年收益排名前100名的，然后再用1年收益排名相比较，选出前50名，再用6个月收益排名比较，挑出25名，从这25名内就可以挑到好基金。
此外，如果有购买保险打算的人，可以选择分红型保险。因为这种保险既有保底收益，又能分享保险公司成长收益。除了分红险之外，年轻人也可适当地配置重疾险和意外险，转移一部分生活中的风险。
2万～5万元：选择宝宝类产品或银行理财产品
“银行的理财产品起购金额一般在5万元，如果年终奖在5万元以下，可以考虑购买互联网系宝宝产品或是银行系宝宝产品。过年正是用钱的高峰期，钱放在宝宝类产品里取用方便，不用时，还有收益。”理财专家表示，所谓的各类宝宝产品其实都是货币基金，投资门槛低，资金流动性好于银行定期存款，取出的时间也没有限制，收益率也比银行的活期高。
但是，记者也注意到，整体来看宝宝类理财产品的收益率呈下滑态势。据1月7日的数据显示，各家互联网理财宝宝类货币基金也全线回落。除了蚂蚁金服的余额宝跌入“2.6”通道以外，腾讯的理财通中的“华夏基金财富宝”、“易方达基金易理财”近7日年化收益率分别为2.9510%、2.8980%，京东的“嘉实活钱包”为2.8170%，均不超过3%。不过，相比与目前各家银行的定期存款，货币基金无论从收益还是期限灵活度来说，仍然具有较高的优势。各家银行目前的定存一般上浮不超过40%，收益率也就是2%左右。市民可以根据自己的使用习惯，来选择合适的宝宝类理财产品。
此外，年终奖在5万元以下也可考虑购买银行发行的债券产品，虽然在灵活性上较基金稍差，但是相比基金，它更加的稳健，预期的收益也更能够得到保障。这也不失为一项比较好的投资。而理财师也提醒，在货币基金品种的选择上，应该偏向历史业绩居前且稳定性较好、资产规模较大、组合久期调整灵活的。
5万元以上：中长期理财追求稳妥
如果您的年终奖在5万元以上，那么购买银行的定期理财产品是首选，追求更高投资收益的用户可以考虑股票或者期货。而且，春节前后的时点，银行发行的理财产品收益会更高一些。此外，去年以来，银行理财产品收益率一直呈下滑态势。业内人士预测，银行理财产品收益率在一季度可能会开始新一轮下调，因为在资产端收益率持续走低、存量高息资产陆续到期的情况下，银行理财不仅在边际资金上已经亏钱，如果再过一两个季度不下调理财收益率，整个理财池子都面临亏损风险。所以，2016年银行理财收益整体维持下跌趋势不变，预期未来跌幅会逐渐收窄，对于银行理财产品投资者来说，今年买理财宜早不宜迟。
银行理财产品尽管门槛较高，有期限限制，不过收益相对来说比较可观，非常适合一些风险承受能力较低的投资者。总之，银行理财产品可以适合大多数家庭配置，买银行理财产品就是图个省事稳妥。
此外，国债也是一种简单的投资工具，不过国债的收益并不高，3年期国债的票面年利率在5%，比银行的定期存款只是高一点。国债的特点是其安全等级高，因此适宜的投资人群风险承受能力较弱的工薪阶层、离退休者群体等，以及不想承担风险的投资人群。
10万元以上：风险承受力强可考虑期货黄金
如果您很幸运地拿到数额比较大的年终奖，那么可以将自己的财产进行多种理财产品组合配置。比如，暂时不用的钱可用来购买1年期的银行理财产品，过年期间还可将一部分钱放在各类宝宝产品里，以便随时用，如果承受风险能力强则可考虑拿一部分钱用来做期货投资。
期货投资是一种提交一定的保证金，然后保证金可以放大若干倍做投资，假如投资亏损，则亏损也按“放大”的来计算，超过一定的比例便会使保证金即有可能全部“填”进去。假如是投资方向正确，同理，赚的钱也按“放大”的计算。因此，假如不是做套利的话，带“杠杠”作用的期货投资是一种风险极高的投资。但是这种投资方式风险比较大，投资者需要慎重。
而对于黄金投资，不少的理财师都认为，对于普通老百姓来说，黄金的行情扑朔迷离，如果不是很懂行，最好不要涉足，但是对于一些承受风险能力强，闲散资金又多的人来说，可以适当配置。目前的黄金价格处于近6年较低水平，金价虽仍呈下行趋势，但整体下跌空间趋向收敛。考虑到货币贬值因素，在黄金下跌的过程中采用黄金定投的方式，逐步增加资产中黄金的配置比例，可以使最终的投资成本平滑到相对低位。
■特别提醒
理性投资，警惕“高收益”陷阱
临近年关，各种打着高收益幌子的骗术层出不穷。理财专家提醒，高收益与高风险是成正比的，天下没有免费的午餐，同样没有高利率无风险的产品。“高息”陷阱不能踩，明显超出正常的理财收益率，一般不靠谱，特别是随着年龄的增长，投资者要逐步降低风险资产比例，老年投资者最好选择稳健的投资方式。
专家提醒，金融消费者在购买理财产品前，要看清合同条款是否有银行参与、是否有银行印章，明确产品是否保本、资金投向、收益、期限等，不要轻信高收益。面对纷繁复杂的金融产品，一些投资者盲目追求高收益，对风险判断不足。投资者应根据个人理财水平投资，首先要关注投资的安全性，其次才是收益率。