家庭背负百万房贷，“房奴”如何理财减压？
【理财案例】
陈先生今年36岁，目前在上海某知名国企任职，是一名普通上班族，月薪约2万元。妻子廖女士是一名会计，在某小型私企任职，每月薪资约9000元。去年2月，陈先生一家在上海普陀区购买了一套两居室住房，市价约230万元，加上装修费用，总计花了约250万元。
因为家庭资金有限，除了父母资助的20万元装修费，陈先生还向银行贷了150万元作为买房资金，其中包含50万元公积金贷款和100万元的商业贷款，贷款采用等额本金形式还款，具体还款期限为20年，首期还款约1.2万元。
对于一个普通的白领家庭来说，百万房贷确实是不小的经济负担，每月高额的房贷还款已经严重影响了陈先生家的财务和正常生活。为了能减轻买房带来的经济压力，陈先生来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
投资获益，积累家庭财富。
【财务情况】
根据陈先生本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入支出、资产负债等方面入手，对其家庭财务进行了整理：
表1-1陈先生的家庭年度收支结余表（单位：万元）
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收入项目 |
具体金额 |
支出项目 |
具体金额 |
|
夫妻薪资 |
38 |
生活开销 |
6 |
|
年终奖金 |
5 |
房贷 |
12 |
|
兼职收入 |
2 |
所得税支出（个税及五险一金） |
9.5 |
|
利息收入 |
0.3 |
教育支出 |
1.5 |
|
理财收入 |
0 |
投资损失 |
0 |
|
总收入 |
45.3 |
总支出 |
29 |
|
总结余 |
16.3 |
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表1-2 陈先生的家庭资产负债表（单位：万元）
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资产项目 |
具体情况 |
负债项目 |
具体情况 |
|
现金（活存） |
3 |
信用卡欠款 |
0 |
|
定期存款 |
25 |
汽车贷款 |
0 |
|
银行理财产品 |
0 |
房贷 |
143 |
|
股票、基金 |
0 |
小额借款 |
0 |
|
房地产、汽车 |
250（自住房） |
私人借款 |
0 |
|
总资产 |
278 |
总负债 |
143 |
【财务分析】
根据表1-1和表1-2中的财务情况，嘉丰瑞德理财师分析认为，陈先生家的财务情况目前面临这几个问题：收入来源少，过于依赖工资收入；现金储备少，家庭备用金不足；债务沉重，个人所得税支出较高，储蓄率低；流动资产较少，可利用资金少，风险承受能力低。
【理财建议】
根据上述财务分析，嘉丰瑞德理财师为陈先生提出了如下几条理财建议，希望能帮助他实现理财目标。
1、开辟新的增收渠道，减少家庭对工资收入的依赖
从表1-1可知，陈先生家的年总收入约为45万元，其中工资收入38万元，占总收入的84.4%。由此可见，陈先生家对于工资收入的依赖性十分强，一旦失业，家庭财务将会遭受重创。因此，嘉丰瑞德理财师建议，陈先生应尽快开辟新的增收渠道，如兼职、投资等。
2、多种渠道合理避税，减少家庭财富流失
在定期偿还房贷和高额所得税支出的双重压力下，陈先生家的年储蓄率（年结余/年收入）较低，家庭财富积累幅度较慢。因此，为了减少家庭财富流失，建议陈先生在法律允许的范围内进行合理避税。比如说，利用购买保险、缴纳公积金或者将薪资由年薪改为月薪发放等。
3、避免高风险投资，选择稳健型理财产品
投资是家庭增收的一种捷径，建议陈先生在家庭风险承受能力范围内，合理利用已有资金进行投资。从表1-2可知，陈先生家的流动资金为28万元，相对来说，可利用的资金不多，风险承受能力较低，建议避免股票等高风险投资，选择稳利精选基金等收益稳定的理财产品，以实现稳健增收的目标，减轻家庭经济压力。
此外，为了保障家庭生活和房贷还款不受投资影响，建议在开展投资活动前留足3-6个月的家庭生活费用及房贷还款资金，作为生活应急资金。