月入4万无负债,中年家庭如何理财使资产增值?
【理财案例】
金先生今年45岁,目前在上海某小型私企就职,担任行政部总监职位,月薪约3万元。金先生已过不惑之年,事业有成的同时,家庭也非常幸福和睦。
金先生与他的妻子罗女士是大学同学,两人在求学期间相爱,毕业就登记结婚了,并在一年后迎来了他们的第一个孩子。如今家庭收入稳定,有房有车,孩子又听话懂事,家庭生活可谓是幸福美满。
就当下来看,金先生最为操心的就是女儿的学业和家庭理财方面的问题了。为了能让家庭资产得到进一步的保值升值,也为了能让女儿拥有更好的教育保障,金先生来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
优化家庭资产配置,提高投资整体收益。
【财务情况】
根据金先生本人的叙述,嘉丰瑞德理财师从收入开支、资产负债等几方面入手,对其家庭目前的财务情况进行了整理:
表1-1金先生的家庭年度收支结余表(单位:万元)
收入项目 |
具体金额 |
支出项目 |
具体金额 |
夫妻薪资 |
52 |
生活开销 |
10 |
年终奖金 |
7 |
房、车还贷 |
0 |
兼职收入 |
0 |
所得税支出(个税及五险一金) |
15 |
利息收入 |
0.6 |
教育支出 |
3 |
理财收入 |
5 |
投资损失 |
2 |
总收入 |
64.6 |
总支出 |
30 |
总结余 |
34.6 |
表1-2 金先生的家庭资产负债表(单位:万元)
资产项目 |
具体情况 |
负债项目 |
具体情况 |
现金(活存) |
5 |
信用卡欠款 |
0 |
定期存款 |
40 |
汽车贷款 |
0 |
银行理财产品 |
25 |
房贷 |
0 |
股票、基金 |
10 |
小额借款 |
0 |
房地产、汽车 |
280 |
私人借款 |
0 |
总资产 |
360 |
总负债 |
0 |
【财务分析】
根据上述财务情况,嘉丰瑞德理财师分析认为,金先生家的财务具有收支均衡稳定、收入渠道丰富、整体资产较多、资金自由等优势,也存在过于依赖工资、家庭支出过高、流动资产偏少、低风险投资过多、投资收益不理想等不足之处。
【理财建议】
从目前来看,金先生家的主要理财目标应为资产保值升值、保障孩子教育及家庭养老问题等。因此,根据上述财务分析,针对金先生家的财务优势与不足,嘉丰瑞德理财师为他提出了如下理财建议:
1、留足应急资金,保障家庭正常生活
理财的目标是在保障家庭正常生活的前提下,利用投资、省钱等手段使资产得到保值升值。因此,嘉丰瑞德理财师认为,在开始投资活动之前,一定要留足3-6个月的家庭生活费用作为应急资金,以保障家庭生活、出行等方面的正常需求和应对突发事件。根据上述财务分析,金先生家的年度支出较高,为了避免资金闲置、浪费,建议金先生根据家庭的实际需求,重新制定家庭开支预算,并在此基础上合理储备应急资金。
2、稳健投资获益,积累教育和养老资金
金先生家目前的最为主要的理财目标为资产增值、孩子教育与家庭养老等,而财富积累不可一蹴而就,要实现这些理财目标,就要采取能使资产稳定增值的理财方式。针对金先生家流动资产偏少、低风险投资过多、投资收益不理想等财务现实,建议配置稳利精选基金等起投金额较低、风险较低、收益稳定的固定收益类理财产品,以达到家庭稳健增收的目的。
此外,金先生家的整体资产较多,具备一定的风险承受能力,如果追求投资高收益,也可适当选择股票、基金之类的进取型投资。
3、完善家庭保障,购买商业保险
以金先生家的收入实力来看,生活还是比较宽裕的,在保障生活之余,应该考虑完善家庭保障计划,建议根据家人的实际需求,为家人购买适合的商业保险。此外,嘉丰瑞德理财师认为,如果家庭经济实力允许,也可适当购买险种更多、保障力度更大的海外保险,即可保障家人身体健康和降低家庭资金风险,也可使家庭资产得到保值升值。