IT白领年薪20万，如何“理”出幸福生活？
【理财案例】
江朝今年29岁，是一个性格爽朗、身材魁梧的山东小伙，从事IT行业，目前在上海某私企就职，年薪约20万元。因为平日里忙于工作，江朝至今仍未结婚成家，也未找到适合的结婚对象。不过，相对于他的父母，江朝本人倒并不为这事儿着急。他认为，男人理应先立业后成家，自己年纪还不算大，应该再继续奋斗几年。
当然，虽说不为结婚着急，但江朝却一心想早点实现在青岛市买房的愿望，并一直为这个愿望努力着。他觉得，对于家庭来说，充足的物质条件是幸福生活的基础。为了能让家庭生活得更幸福，他一直在努力攒钱，并在前几天来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
优化资金分配结构，使资产得到保值升值。
【财务情况】
根据江朝本人的叙述，嘉丰瑞德理财是对其个人的财务情况进行了整理：
表1-1 年度收支结余表（单位：万元）
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收入项目 |
具体金额 |
支出项目 |
具体金额 |
|
个人薪资 |
20 |
生活开销 |
3 |
|
年终奖金 |
3 |
所得税支出（个税及五险一金） |
5.3 |
|
理财收入 |
2 |
敬老支出 |
2 |
|
其他收入 |
2 |
其他支出 |
2 |
|
总收入 |
27 |
总支出 |
12.3 |
|
总结余 |
14.7 |
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表1-2个人资产负债表（单位：万元）
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资产项目 |
具体情况 |
负债项目 |
具体情况 |
|
现金（活存） |
3 |
信用卡欠款 |
0 |
|
定期存款 |
30 |
汽车贷款 |
0 |
|
银行理财产品 |
10 |
房贷 |
0 |
|
股票、基金 |
5 |
私人借款 |
0 |
|
总资产 |
48 |
总负债 |
0 |
|
净资产（资产-负债） |
48 |
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【财务分析】
1）根据表1-1可知，江朝的收入稳定，且支出均衡合理，结余比率也较高，具备较强的控制开支和增加净资产的能力，这对于财富积累是十分有利的。但不足之处是，个人对于工资收入的依赖性较强，理财收入缺乏。
2）根据表1-2可知，江朝的总资产为48万元，投资性资产偏多，无固定性资产，但投资方式过于单一，且风险过低，导致资金闲置、资产回报率不高。此外，江朝具备较强的控制开支和增加净资产的能力，但他的负债率为0，说明他没有合理利用自身的偿债能力来提高资产规模。
【理财建议】
1、储备足额的生活应急资金，
从表1-2可以看出，江朝为自己准备的生活应急资金（现金及活存）为3万元，约为月支出的3倍，相对来说是比较合理的。如果担心无法应对突发的资金需求，也可根据实际情况在此基础上适当增加储备数额。
2、提高负债率，合理利用财务杠杆
江朝收入稳定，支出均衡合理，年储蓄率较高，本身具备较强的偿债能力，建议其合理利用这个优势，提高自身负债率，以扩大资产规模。比如，合理利用商业贷款和公积金贷款买房，不仅能提早解决买房问题，还能有更多的可利用资金用于投资。
3、投资多元化，提高资产收益率
从表1-1和1-2可以看出，江朝的收入结构中，工资占74%，理财收入仅占7%，这说明他对于工资收入的依赖性较强，理财收入缺乏。而从表1-2可知，江朝的低风险投资过多，导致资产收益率不高。因此，综合以上原因，嘉丰瑞德理财师建议江朝进行多元化的稳健投资，以提高资产的收益率。比如，减少银行固定存款比重，增加目前市场上比较流行的稳利精选基金，风险低，收益稳定，能帮助个人稳健增收。