“低收”家庭如何规划理财？先投资后保障
【理财案例】
单先生今年34岁，是一名普通白领，目前在上海某食品公司就职，月薪1.2万元。他的妻子王女士是一名小学教师，月薪约6000元。因为父母已经退休，单先生夫妇目前是家庭主要的经济支柱，但在上海这样的大城市生活，两人的收入也处于中低水平，还完房贷后基本只够维持家庭的正常生活，少有结余。因此，为了能增加家庭收入，提高生活水平，单先生决定到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
投资增收，提高资产收益率。
【财务情况】
根据单先生本人的叙述，嘉丰瑞德从家庭结构、收入、支出、资产、负债等几方面入手，对其家庭的财务情况进行了整理与分析：
表1-1 单先生的家庭财务分析表
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分析项目 |
基本情况 |
具体分析 |
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家庭结构 |
五口之家，父母已经退休，夫妻俩都是普通工薪族，小孩正在念幼儿园。 |
家庭处于成长期，财富上升空间大；上有老，下有小，且还要偿还房贷，家庭经济负担沉重。 |
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月收入 |
夫妻薪资1.8万元+兼职收入2000元+理财收入1000元=2.1万元。 |
收入稳定，但过于依赖工资，理财收入较少。 |
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月支出 |
生活开销4000元+休闲1000元+人情支出300元+孝敬父母1000元+教育支出700元+房贷支出5000元+所得税及五险一金4000元=1.6万元。 |
支出全面均衡，但根据其家庭的收入水平来看，支出压力较高，家庭结余较少，月储蓄率低，说明其增加家庭净资产能力不足。 |
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总资产 |
现金及活存3万元+定期存款25万元+银行理财产品10万元+股票市值3万元+自住房产市值260万元=301万元。 |
整体资产较多，但自用型固定资产比例过高，投资性资产不足，低风险投资过多，不利于家庭资产升值。 |
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总负债 |
房屋贷款约160万元。 |
贷款较多，家庭资金使用自由受限。 |
【理财建议】
根据上述财务分析，嘉丰瑞德理财师认为，单先生家的财务具有收入稳定、资产风险小等优势，也存在过于依赖工资收入、投资性资产少、低风险投资过多和资金使用不自由等不足。针对这样的情况，嘉丰瑞德理财师为单先生提出了如下几条理财建议：
1、增加应急资金储备数额，保障家庭正常生活
为了减轻投资对于家庭正常生活的影响，建议单先生在进行投资活动前留足应急资金。一般来说，家庭生活应急资金的储备数额为家庭月支出预算的3-6倍，根据单先生家的平均月支出情况，应准备4.8-9.6万元。就目前来看，3万元的应急资金（现金及活存）准备是不够的，需要适当增加。
2、进行稳健投资，提高家庭资产收益率
为了减少对工资收入的依赖性，拓宽家庭收入渠道，提高家庭资产的收益率，嘉丰瑞德理财师建议单先生合理调整资金的分配结构，在现有的投资基础上减少银行定期存款，增加目前市场上比较流行的稳利精选基金等风险较小、收益稳定的理财产品的资金投入。
此外，等到家庭资金积累到一定程度后，建议单先生在现有的保障基础上进一步完善家庭保障计划，以降低家庭的资金风险。